Топ-10 домашних хозяйств не расскажут вам о своих финансах

Ричард М. Россо

Узнайте больше о Ричарде на нашем сайте Спросите у советника

В этот век социальных сетей, где уединение, похоже, ушло в прошлое, есть несколько финансовых тем, которые остаются неразборчивыми в общественных кругах.

Я слушаю и документирую их как финансового консультанта.

Вот 10 лучших вещей о финансах, которые домохозяйства часто не разделяют.

1. Внесение денег на благотворительность не является приоритетом: В период напряженных бюджетов после финансового кризиса подавляющее число домохозяйств признается, что они не могут позволить себе денежные пожертвования, независимо от привлекательных налоговых вычетов. Тем не менее, время, в которое они вносят свой вклад в благотворительные организации, растет, особенно те, которые имеют присутствие вблизи дома - церкви, банки для продуктов питания, приюты для животных, например.

2. Они предпочитают ипотечные кредиты с регулируемой ставкой: Материально проницательные домохозяйства реалистичны; они понимают, что шансы остаться в их первичных резиденциях в течение 15 или 30 лет (период популярных фиксированных обычных ипотечных кредитов) являются незначительными. Регулируемые ставки обычно ниже фиксированных ставок, а платежи фиксируются на определенный срок - шесть, семь или 10 лет. Более низкие платежи по ипотечным кредитам позволяют этим домовладельцам использовать дополнительные денежные средства для таких целей, как сбережения на пенсию или сокращение необеспеченных долгов. Этот образец готов рискнуть, что ставки могут корректироваться выше в конце срока. Они знают о том, как высокие процентные ставки могут идти, но полагают, что риск заслуживает внимания.

3. Это процесс над продуктом:Индексные фонды не являются панацеей. Сборы важны, но эта группа убеждена, что после двух разрушительных рынков медведей в их инвестиционной жизни они больше не могут позволить себе двузначные потери портфеля. Они охватывают привлекательную структуру вознаграждения индексации, пока их советники помогают с четкой, переработанной стратегией перераспределения и прямой продажи, чтобы свести к минимуму риск сокращения или смену жизни с потерей капитала. В книге «Инвестирование с тенденцией: основанный на правилах подход к управлению деньгами» Грегори Л. Моррис рассказывает о истории отрасли финансовых услуг.

Его исследование показало, что рынок с 1927 по 2012 год, представленный S & P 500, находился в состоянии просадки более чем в 95% случаев; рынок добился новых рекордных максимумов менее чем в 5% случаев. Просадки более 20% (медвежий рынок) составляли в среднем 1433 дня, или 5,6 года, и 51 месяц для полного выздоровления. Для большинства инвесторов время восстановления больше. Когда вы рассматриваете продолжительность жизни или время, необходимое для возмещения убытков, сколько медвежьих рынков вы можете выдержать в течение всей жизни?

4. Соревнование на небесах: Денежные разумные домохозяйства неохотно направляют все сбережения на пенсионные счета компаний. Они всегда откладывают доход, чтобы полностью воспользоваться преимуществами матча работодателя. После этого становится все более популярным инвестирование налоговых или налоговых ставок на брокерские счета. Прибыль от прироста капитала выгодно облагается над обычным доходом даже для физических лиц и супружеских пар в наивысшей предельной налоговой бремени. Кроме того, способность сосредоточиться на налогообложении доходов при выходе на пенсию становится все более актуальной; способность сочетать распределение обычных доходов с отложенных налоговых счетов и прирост капитала из счетов после налогообложения дает большую гибкость для минимизации налогового бремени во время выхода на пенсию.

5. Они любят свои кредитные карты: Денежные умные домохозяйства стремятся агрессивно получать вознаграждение за проезд и полностью оплачивать свои счета в среднем 10 из 12 месяцев в году. Они используют карты для каждой покупки. Кроме того, в конце года они используют подробные отчеты по кредитным картам для мониторинга расходов и сосредоточения внимания на областях улучшения.

6. Не более 15% от общей чистой стоимости на складе работодателей: Мне больше не нужно коаксировать эти домохозяйства в продажу акций компании. Они полностью находятся на борту и пришли к выводу, что слишком много их собственного капитала, включая их человеческий капитал, привязаны к их работодателю. Многие из домохозяйств поддерживают 15% или меньше в акциях работодателя и чувствительны к риску чрезмерной концентрации.

7. Нет к раздаточным материалам: Рост популярности - это кредиты членам семьи, которые хотят начать малый бизнес. Они юридически структурированы с годовой процентной ставкой от 4% до 10%. Эта группа верит в потенциал своих детей и внуков быть успешными предпринимателями. Они готовы взять на себя риск семьи и считают, что формально разработанные внутрисемейные кредиты являются хорошим барометром в стремлении сделать все возможное, чтобы сделать предприятие успешным. Кредиты в подавляющем большинстве более популярны, чем денежные подарки.

8. Сокращение является постоянной задачей: Меня впечатляет чувствительность этой группы к беспорядку. Больше материала равносильно большему стрессу. Они жаждут организации и очищают пространство. Я называю это активным сокращением, когда эти домохозяйства регулярно проводят инвентаризацию и продают, подают и жертвуют предметы, которые не вписываются в их планы на будущее по уменьшению размера их первичных резиденций. Они мотивированы на сокращение постоянных расходов и предпочитают тратить деньги на опыт, в том числе простые, такие как однодневные поездки и приготовленные на дому обеды с семьей и друзьями.

9. Колледж не уверен: Домашние хозяйства начинают подвергать сомнению отдачу от инвестиций в традиционное высшее образование, поскольку расходы продолжают расти.Они неохотно берут кредиты, жертвуют пенсионными сбережениями или заставляют своих детей получать студенческие ссуды. Согласно недавнему докладу Салли Маэ «Как Америка платит за колледж 2014 года», общий объем заимствований был на самом низком уровне за последние пять лет. Четыре из каждых пяти домашних хозяйств, с которыми я встречаюсь, прекрасны, если дети решают посещать колледж или профессионально-техническое училище.

10. Желание праздничных подарков охлаждается: Интересно, что эта группа желает социальных встреч с друзьями и семьей за получение или предоставление подарков. Они скорее приготовили бы вам ужин, чем купили свитер. Разговор и воспоминания важны для их благополучия.

Бьюсь об заклад, многие домохозяйства имеют похожие взгляды.

Ваши секреты безопасны со мной, но пришло время, чтобы эти взгляды и действия стали мейнстримом.