Являетесь ли вы дебитором Йо-Йо? Способы разрыва цикла

Долговые нагрузки американцев, как и наши талии, как правило, расширяются по мере приближения к среднему возрасту, а затем постепенно уменьшаются по мере того, как мы становимся старше.

Некоторые люди, однако, являются yo-yo должниками, сражаясь с продолжающейся битвой с долгами. Они оплачивают его или приближаются, только чтобы снова оказаться в борьбе с счетами. Но есть способы разбить этот цикл.

В возрасте 21 года Крис Браунинг из Лонг-Бич, штат Калифорния, накопил 5000 долларов в долг по кредитным картам - в основном, от еды и попыток произвести впечатление на свою тогдашнюю подругу, которая теперь является его женой.

«Наверное, это сработало, - говорит Браунинг, бухгалтер.

После нескольких неудачных попыток, Браунинг, 30, сделал и застрял в бюджете. Он сократил дорогостоящие блюда, искал бесплатные развлечения и медленно выплачивал остатки до тех пор, пока он не был без долгов четыре года спустя в апреле 2012 года.

Это не продолжалось. Когда пара готовилась к свадьбе в ноябре, долг вернулся.

«К октябрю 2012 года у нас было более 14 000 долларов в долгах по кредитным картам. Тогда оттуда что-то просто разгорелось, - говорит Браунинг. «Между тем, чтобы найти новое место для жизни, стоимость школы, медицинские счета и только плохие решения, к 2014 году наш долг вырос чуть менее чем до 27 000 долларов».

Посмотрите за долги за другие признаки стресса

Согласно данным Федерального резерва по потребительским финансам, подавляющее большинство американских домашних хозяйств - примерно восемь из 10 - несут хотя бы некоторую задолженность в течение их рабочих лет.

Медианная сумма должна иметь пики, когда глава домохозяйства находится в возрасте от 45 до 54 лет и впоследствии уменьшается. Смесь имеет тенденцию к изменению, поскольку более молодые домохозяйства имеют больше шансов получить студенческие ссуды и более старые домохозяйства с большей вероятностью иметь ипотечные кредиты и остатки по кредитным картам. Более трети домашних хозяйств, возглавляемых людьми в возрасте до 55 лет, также имеют автокредиты.

Наличие денег не обязательно является кризисом, если вы не будете жить вне пределов своих возможностей, подвергая вас риску банкротства или более низкого уровня жизни. Признаки, которые вы делаете, включают:

Ваши платежи по долгам, включая ипотеку или аренду, составляют более 40% вашего валового дохода.
Вы пытаетесь сделать минимальные платежи.
Ваша чистая стоимость - то, что вы владеете в сравнении с тем, что вы должны, - сокращается, а не растет с течением времени.
Ваш долг не позволяет вам сэкономить на достижение важных целей, включая выход на пенсию и чрезвычайные ситуации.

Не имея сбережений, вы также можете внести вклад в феномен йо-йо, когда люди выплачивают долг только для того, чтобы столкнуться с большими неожиданными расходами или потерей работы, что заставляет их снова обратиться за кредитными карточками.

Долго и медленно

Возвращение в долг может быть глубоко обескураживающим и стрессовым. Вот почему эксперты по долговым вопросам, такие как эксперты по снижению веса, рекомендуют более медленный, более устойчивый подход к победе в долгах. Среди наиболее важных принципов:

Не спешите выплачивать ипотечные кредиты и студенческие ссуды. Сфокусируйтесь сначала на токсичных долгах, таких как кредитные карты, что подорвет вашу финансовую безопасность.
Сделайте сохранение приоритета, даже когда вы погашаете долг. Это означает иметь по крайней мере чрезвычайный фонд в размере 500 долларов США и вносить достаточный вклад, чтобы получить полное соответствие компании для любых учетных записей о выходе на пенсию на рабочем месте.
Стремитесь к прочным изменениям в том, как вы тратите, вместо того, чтобы быстро исправлять ошибки.

Образ жизни изменяет материю

Браунинг и его жена, Вина Гейнер, 29 лет, взяли на себя долги с обеих сторон: сократив свои расходы и увеличив свой доход в размере 60 000 долларов США.

Браунинг нашел работу, которая выплачивала 1200 долларов в месяц и экспериментировала с несколькими боковыми концертами, такими как продажа вещей на eBay и доставка продуктов для DoorDash. Гейнер, студент колледжа, который работает в детском центре ее матери, начал делать собственные волосы и ходить по магазинам в благотворительные магазины, а не в торговый центр. Пара также посвятила время планированию - и обсуждению - как они потратили деньги.

" БОЛЬШЕ: Как заработать деньги: 25 законных боковых судорог

«Мы действительно не говорили о том, что мы тратили. Мы просто потратили его, - говорит Браунинг.

Оба говорят, что изменения образа жизни были тяжелыми, и Браунинг говорит, что это помогло ему найти других людей, которые выплачивали долг, в реальной жизни и в Интернете, за поддержку.

«Я думаю, вы можете простить себе немного больше, когда понимаете, что не только вы ошибались, и что есть другие, кто достиг того, что вы надеетесь», - говорит Браунинг.

Пары выплатили свой последний счет кредитной карты в феврале и на пути к шестимесячному срочному фонду к концу года.

«Быть в долгах» было слишком напряженным, - говорит Браунинг. «Я никогда не хочу возвращаться в это место».

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.

Получить контроль над своим долгом