Кто наследует задолженность по кредитной карте?

Для некоторых американцев финансовый вопрос, который задерживается после смерти близкого человека, не «Что я буду делать со всеми этими деньгами?» Это «Должен ли я платить эту задолженность по кредитной карте?»

Возможно, что задолженность по кредитным картам может быть вашей ответственностью. Но довольно часто это не так.

Для оставшихся в живых довольно часто полагают, что они на крючке для долга кредитной карты умершего члена семьи, когда на самом деле это не так, говорит Michaela Harper, директор по вопросам образования в сообществе Credit Advisors. Коллекционеры долгов могут даже попытаться дать этим переживателям такое впечатление. Но Харпер предостерегает от взятия долгов, которые не являются вашими собственными. «Вы не помогаете любимому человеку, обнищав себя и освобождая долги, которые вы не обязаны очищать», - говорит она.

Когда это ваша ответственность

Существует несколько юридических причин, по которым вы можете нести ответственность за долги умершего. Но когда дело доходит до задолженности по кредитным картам, они в основном сводятся к двум:

• Вы подали заявку на учетную запись с уступкой. «Если вы являетесь соавтором или владельцем совместного счета, вы, оставшийся в живых, несете ответственность за погашение долга», - говорит Брюс МакКлари, вице-президент по связям с Национальным фондом кредитных консультантов. Уполномоченные пользователи на счете, однако, как правило, не несут ответственности за эти долги.
• Ты супруг умершего, и ты живешь в обществе. В этом случае вы можете нести ответственность за долг своего покойного супруга, говорит МакКлари. Но вы не будете нести ответственность за «отдельные долги» вашего супруга, долги, которые он или она приобрели до вашего брака.

Если вы являетесь владельцем совместного счета или подписывающим лицом, сообщите эмитенту карты о смерти владельца счета. Отправьте заверенную копию свидетельства о смерти. Кроме того, «важно спросить, какие другие документы им потребуется для обновления своих записей», - говорит Макклейри. Подумайте о переносе долга на кредитную карту баланса APR с 0%, чтобы вы могли выплатить ее без процентов.

Если вы проживаете в государственной собственности, но не указаны в учетной записи, проконсультируйтесь с адвокатом о вашей ответственности за долги или обратитесь за помощью в местный центр правовой помощи.

Когда это не ваша ответственность

Кредиторы и коллекционеры не могут заставить вас выплачивать долг, который не является юридически вашей ответственностью. Но они могут подразумевать, что вы обязаны платить, говорит Харпер.

«Они скажут такие вещи, как« Куда вы хотите, чтобы мы отправили этот счет, чтобы вам было легче заплатить? », Или они могут сказать, что неоплаченный долг будет сообщен в кредитные бюро, говорит она. Не соглашайтесь выплачивать долги, которые не являются вашей ответственностью, говорит Харпер.

Если умерший был единственным ответственным за задолженность, то погашение его становится обязанностью имущественного положения лица. Передайте долг кредитной карты исполнителю недвижимости - лицу, которому поручено урегулировать финансовые дела человека, - и пусть он или она имеет дело с кредиторами.

Управление имуществом? Советы по работе с кредитными картами

Если вы являетесь исполнителем имущества вашего близкого человека или назначенным судом администратором, вы будете основным контактным лицом для кредиторов умершего. Вот как вы можете ориентироваться в этой ответственности.

Закажите сертифицированные сертификаты смерти. Уведомление нескольких кредиторов о смерти вашего близкого человека означает отправку заверенной копии свидетельства о смерти, а не простой фотокопии, на адрес корреспонденции каждого эмитента.

Вы можете получить эти сертификаты через отдел записи жизненно важных данных штата, как правило, около 20 долларов США каждый. Отправьте сертификат через сертифицированную почту со старой кредитной картой, чтобы убедиться, что она связана с правильной учетной записью. Пусть кредиторы узнают, проходит ли завещание через завещание. Если оплата сертификатов может создать трудности, начните с нескольких кредиторов и попросите их вернуть сертификаты, чтобы вы могли их повторно использовать.

Собрать информацию. «Первое, что вы делаете, - это сесть и пройти через все свои документы», - говорит Ири Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации потребителей-адвокатов. Чтобы убедиться, что вы знаете о каждом счете кредитной карты, посмотрите на кредитный отчет человека, говорит он.

Запросить кредитные отчеты трех крупных кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion - путем отправки сертифицированного свидетельства о смерти и других документов, требуемых каждому бюро. Уведомление бюро смерти также обновит кредитный файл дебитора и защитит от мошенников, пытающихся обратиться за кредитом на имя этого человека.

Проверяйте задолженность перед имением. «Мы видели достаточно ужасных историй» о коллекционерах, отправляющих счета в неправильной сумме или об обращении к неверному человеку, говорит Рейнгольд. Прежде чем использовать деньги недвижимости для погашения задолженности, попросите компанию проверить, что она принадлежит умершему, и предоставить разбивку бухгалтерского учета. Не платите долги, которые вы не можете подтвердить.

Знай свои права. В соответствии с Законом о справедливости взыскания долгов вы можете отправить коллекционерам письменный запрос, чтобы перестать звонить вам, и они должны выполнить ваш запрос. Если коллекционер издевается над вами, Рейнгольд рекомендует обратиться к генеральному прокурору штата или подать жалобу в Бюро по защите прав потребителей, поскольку это может нарушить федеральный закон.

Не выплачивайте долги недвижимости из своего кармана. Если имуществу не хватает денег, исполнитель может просто отказаться от требования кредитора. У кредитора есть возможность обжаловать это решение в суде завещания. Но, как правило, «это потеря, которую должна выплатить компания по кредитным картам или сборщики долгов», - говорит Рейнгольд.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.