Когда игнорировать советы по кредитным картам

Обычная мудрость в отношении кредитных карт часто бывает черно-белой, от того, следует ли использовать карты вообще, какие типы заслуживают слота в вашем кошельке.

Но личные финансы - это просто - личные, говорят эксперты.

«Финансовый совет лучше, когда он не подходит для всех, - сказал Брюс МакКлари, представитель Национального фонда по кредитным консультациям. «Все различны в том, как они определяют приоритеты и управляют бюджетными решениями, поэтому имеет смысл, что некоторые советы могут быть не идеальными для всех людей».

Советы по кредитным картам могут быть проще понять, когда они двоичные - сделайте это, не делайте этого, но этот совет обычно не распространяется на всех. На самом деле, некоторые советы могут причинить боль больше, чем помочь.

Вот пример обычной мудрости на кредитных карточках и почему это может не относиться к вам.

«Никогда не используйте кредитные карты»

Держатели карт могут попасть в беду, взимая слишком много, а затем оплачивая финансовые расходы. Этот недостаток является реальным и важным, но в этом совете игнорируется большинство держателей карт, которые ежемесячно выплачивают остатки. Кредитные карты имеют много преимуществ, включая удобство, создание кредита, вознаграждение и защиту от мошенничества.

«Существует стигма, связанная с кредитными картами, но они могут быть эффективными средствами управления капиталом, если вы используете их правильно», - сказал Пол Голд, представитель Национального фонда финансового образования. «Большая часть плохой репутации исходит из безответственного использования, перерасхода и использования продукта, который не совсем подходит для вас».

«Всегда используйте кредитные карты»

Для тех, кто регулярно берет долг по кредитным картам или знает, что они не могут доверять себе, чтобы не переплачивать пластиком, кредитные карты могут быть отвратительной идеей. Вместо этого наличные и дебетовые карты могут помочь сдерживать расходы. Кроме того, не каждый может претендовать на кредитные карты.

«Никогда не платите годовой взнос»

Множество хороших кредитных карт не платят за них. Но карты с годовыми сборами обычно предлагают вознаграждения и льготы. Они могут включать в себя бонусы за регистрацию, доступ в аэропорт и сотни долларов в проездных кредитах. «Не выплачивать годовой взнос - это хороший совет в целом, но есть некоторые обстоятельства, когда стоимость заработанных вознаграждений может перевесить стоимость использования карты», - сказал МакКлари.

«Не переносите остатки с карты на карту»

Идея заключается в том, что перенос долга на разные карты не решает проблему его погашения. Фактически, он может добавить к долгу, потому что карты с балансировкой часто взимают комиссию в размере 3% до 5% от суммы перевода. Но потенциал роста состоит в том, что карты с балансировкой могут предоставить передышку для переноса остатков без финансовых сборов - часто больше года. Это полезно, когда вы не можете платить сейчас, но, скорее всего, можете заплатить позже.

«Всегда используйте карточку вознаграждения»

Если вы используете карточку в качестве платежного инструмента и каждый месяц оплачиваете баланс в полном объеме, карта вознаграждений является идеальной. Но для тех, кто несет сальдо и оплачивает финансовые расходы, интерес будет больше, чем вознаграждение. Карточка с низкой процентной ставкой или одна с вступительным предложением 0% лучше для тех держателей карт.

«Никогда не закрывайте учетную запись кредитной карты»

Закрытие учетной записи может повредить ваш кредитный рейтинг, потому что скоринговые формулы любят видеть, что вы не используете более 30% вашего доступного кредита (меньше - лучше) и долгую кредитную историю, обе из которых страдают от закрытия. Тем не менее, вы можете отказаться от нежелательной карты, чтобы избежать уплаты ежегодной платы - если эмитент не позволит вам перейти на карточку без платы.

«Если у вас была учетная запись в течение нескольких лет, она имеет приличный предел и находится в хорошем состоянии, тогда сохраните ее», - сказал Голден. «Тем не менее, если вы платите огромную годовую плату, вам придется решить, стоит ли забить кредитный счет, чтобы закрыть счет».

«Всегда оплачивайте свой счет в полном объеме»

Вы должны ежемесячно погашать свой счет кредитной карты, чтобы избежать уплаты финансовых расходов. Исключение может быть в трудные времена, когда вы платите за необходимость, такую ​​как аренда или питание, козыри, оплачивающие счет кредитной карты в полном объеме. Или вы можете находиться в пределах 0% процентного периода на своей карте и принимать решение использовать денежные средства для решения другого финансового приоритета.

«Проведение баланса может быть дорогостоящим предложением, поэтому, если вам будет сложно управлять задолженностью, которую вы должны, лучше поговорить с вашим кредитором и подумать о том, чтобы получить помощь от некоммерческого консультационного агентства по кредитам, прежде чем ситуация ухудшится», - сказал МакКлари., Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.