Что такое 401 (k)?

A 401 (k) - это сберегательный и инвестиционный план, предлагаемый работодателями, который дает сотрудникам налоговую скидку на деньги, которые они выделяют для выхода на пенсию. Эти планы - это простой способ сэкономить на будущее, поскольку взносы автоматически снимаются с вашей зарплаты и инвестируются в средства по вашему выбору (из списка доступных предложений).

Краткие сведения о 401 (k)

• A 401 (k) является льготным пенсионным сберегательным счетом, предложенным работодателями
• Физические лица могут вносить до 18 500 долл. США в год (24 500 долл. США в возрасте 50 лет и старше)
• Вы можете вносить вклад как в 401 (k), так и в IRA за один год
• Основными недостатками 401 (k) являются плановые сборы и ограниченные варианты инвестиций
• Если вы оставите свою работу, вы можете перевернуть 401 (k) средств в ИРА

Броское имя исходит из раздела налогового кодекса - в частности, подраздела 401 (k) - который устанавливает этот тип плана. Сотрудники вносят деньги на индивидуальный счет, подписываясь на автоматические вычеты из своей зарплаты. В зависимости от типа плана у вас есть налоговый брейк, когда вы вносите деньги или когда вы снимаете его на пенсию.

Если это тот момент, когда вы дремали во время ориентации на сотрудника, вы пропустили лучшую часть - и это особенно важно, если есть свободные деньги (подробнее об этом ниже).

Но подождите, у меня нет доступа к 401 (k)

К сожалению, не все работодатели предлагают доступ к плану 401 (k). Не отчаивайтесь, если вы попадете в этот лагерь. Вы по-прежнему можете получать одни и те же налоговые льготы от другого крупного пенсионного сберегательного аппарата, индивидуального пенсионного счета.

Все, что может поднять неизбежный вопрос: что такое ИРА? Эти счета предлагают некоторые привлекательные преимущества (более широкий выбор инвестиций и, как правило, более низкие сборы), хотя и с несколькими минусами (нижние пределы взносов и ограничения для высокопоставленных лиц). Вот как 401 (k) отличается от IRA и, если применимо, как использовать оба одновременно.

Что это значит для вас

Многие работодатели предлагают соответствовать части того, что вы экономите. 401 (k) перк, который получает все заголовки, является совпадением с работодателем. Если вы работаете где-то, что предлагает вложить дополнительные деньги в ваш счет, исходя из того, сколько вы вносите - например, доллар за доллар или 50 центов за доллар, до 6% от вашего вклада количество - прекратите чтение сейчас и заполните регистрационную документацию. Если вы ничего не делаете, по крайней мере, достаточно, чтобы ваша учетная запись набрала бесплатные деньги.

Играйте с нашим калькулятором 401 (k), чтобы увидеть, как ваши сбережения будут расти с 401 (k), и изменения с изменениями разницы, включая любое совпадение компаний, со временем сойдутся.

Это подходящее время, чтобы упомянуть о нескольких типах планов 401 (k), включая два основных вида: традиционные 401 (k) и Roth 401 (k). Традиционный (или обычный) 401 (k) предлагает авансовый налоговый брейк на ваши сбережения. Взносы в Roth 401 (k) заключаются с долларами после уплаты налогов, поэтому вы не можете вычитать деньги из налогов этого года. Но не беспокойтесь; выигрыш Рот приходит позже.

Пожертвования в пособии делают сохранение немного менее болезненным. Взносы в традиционный план 401 (k) выводятся из вашей зарплаты до того, как IRS выберет свой разрез, что увеличивает каждый доллар, который вы экономите. Скажем, дядя Сэм обычно получает 20 центов за каждый доллар, который вы заработаете, чтобы покрыть налоги. Экономия $ 800 в месяц за 401 (k) требует получения 1000 долларов в месяц - 800 долларов США плюс 200 долларов США для покрытия разреза IRS. Когда они - кто бы они ни были в вашей жизни - скажите, что вы не пропустите деньги, это то, о чем они говорят. (Здесь указаны пределы взносов для съемки в этом году.)

Взносы могут значительно снизить ваши подоходные налоги. Помимо повышения вашей экономии энергии, доначисление взносов в традиционный 401 (k) имеет еще один хороший побочный эффект: они снижают общий налогооблагаемый доход за год. Например, предположим, что вы зарабатываете 65 000 долларов в год и вложите 18 500 долларов в свой 401 (k). Вместо того, чтобы платить налоги на прибыль за все 65 000 долларов, которые вы заработали, вы должны заплатить только 46 500 долларов от вашей зарплаты. Другими словами, экономия на будущее позволит вам оградить 18 500 долларов от налогообложения.

Инвестиции в счет растут беспрепятственно у дяди Сэма … Когда деньги находятся в вашем 401 (k), силовое поле, которое защищает его от налогообложения, остается на месте. Это справедливо как для традиционных, так и для Roth 401 (k). Пока деньги остаются на счету, вы не платите никаких налогов на любой рост инвестиций. Не по интересам. Не по дивидендам. Не на каких-либо инвестициях.

… по крайней мере, какое-то время. Налого-отталкивающие свойства традиционных 401 (k) недолговечны. Помните, когда вы получили этот налоговый вычет на деньги, внесенные вами в план? Ну, в конечном итоге IRS возвращается, чтобы взять разрез. С технической точки зрения, ваши взносы и рост инвестиций откладываются с налоговой точки - откладываются до тех пор, пока вы не начнете снимать со счета при выходе на пенсию. В этот момент вы будете обязаны подоходным налогом дяде Сэму.

Здесь раскрывается сверхдержава Roth 401 (k).

A Roth 401 (k) сразу же убирает налоги. Roth 401 (k) предлагает тот же налоговый щит для ваших инвестиций, когда они находятся на счете; вы ничего не обязаны IRS на деньги, когда они растут.Но в отличие от квалифицированных выводов из регулярного 401 (k), с Roth вы не должны IRS ничего, когда вы начинаете принимать распределения.

Как это, точно? Помните, мы упоминали ранее, что, в зависимости от типа плана 401 (k), вы получаете налоговый льгот, когда вы вносите взносы или когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию? Ну, IRS может взимать с вас подоходный налог только один раз. С Roth 401 (k) вы уже заплатили, потому что ваши взносы были сделаны с долларами после уплаты налогов. Поэтому, когда вы снимаете деньги на пенсию, вы и дядя Сэм уже улажены.

Вы можете взять это с собой

Если вы оставите свою работу когда-нибудь для другого, вы можете (и должны) взять с собой 401 (k). Это не будет в коробке с вашими другими вещами; скорее, вам нужно перевернуть эту учетную запись в новую, и для многих людей преобразование этого 401 (k) в IRA - отличная идея. Когда это придет время, вы захотите проконсультироваться с нашим гидом для опроса 401 (k).