Когда деньги не реальны

Деньги - это деньги, будь то наличные деньги в наших руках, пластиковые карты на счетчиках или зашифрованные биты данных, курсирующих между компьютерами в Интернете.

Но наши мозги не считают все деньги равными, благодаря тому, что поведенческие экономисты называют «когнитивными предубеждениями»:

• Мы тратим деньги более аккуратно, чем пластик.
• Мы рассматриваем возврат налогов как непредвиденный, а не возврат того, что мы заработали.
• Мы предпочли бы иметь деньги сейчас, чем больше денег позже.

Иногда наши иллюзии о деньгах можно использовать навсегда. В программе «Сохранить больше завтра», созданной экономистами Ричардом Х. Талером и Шломо Бенартци, люди обязуются увеличить свои пенсионные взносы, начиная с будущего года. В первом исследовании экономистов рабочие, которые согласились сэкономить будущие доллары, почти в четыре раза увеличили свои сбережения в течение четырех лет.

Однако слишком часто наши денежные иллюзии действуют против нас. Когда мы рассматриваем некоторые формы денег как менее реальные, чем другие, это может действительно стоить нам. Например:

Финансирование

Временные доли и рекреационные транспортные средства часто раскалываются как способ сэкономить на будущих каникулах. Любой, кто владеет или знает, что это не обязательно так. Например, впервые покупатели RV часто недооценивают затраты на содержание, ремонт и заправку своих установок. Нынешние пользователи с разницей времени могут быть поглощены ростом годовых сборов, неприятностями в торговле их подразделениями и трудностью избавления от нежелательных временных долей.

Математика действительно становится кислым, когда финансируется покупка. Финансирование разработчиков для временных акций обычно имеет процентные ставки в размере 15% и более. Ставки по кредитам RV могут быть ниже, но кредиты могут растянуться на 10-20 лет, увеличив стоимость покупки на 20-50%.

Вы не должны брать деньги для финансирования предметов роскоши, и это включает в себя отпуск. Если вы намерены купить, заплатите наличные деньги за подержанные версии.

Совершенно новый 2017 Fleetwood Storm RV стоит шесть цифр; мы взяли модель 1998 года с менее чем 7 500 милями на ней несколько лет назад за 15 000 долларов. Аналогичным образом, «использованные» временные акции продаются на вторичном рынке всего за копейки, хотя более высокие позиции могут стоить несколько тысяч долларов, в среднем за 22 240 долларов США за покупку «розничной торговли».

Иностранная валюта

Мы расслабляем шнурки кошелька в отпуске, потому что мы хотим расслабиться и не напрягаться над каждой покупкой. В результате шесть из 10 человек перераспределили свои бюджеты летних каникул, согласно опросу в прошлом году на Citi Premier Card. Добавьте в замешательство обменные курсы, и это может чувствовать, что иностранная валюта в ваших руках - это просто игровые деньги.

Способы сохранить реальность: проверьте курсы обмена до того, как вы уйдете, так что у вас есть общее представление о том, что ваши доллары должны стоить, а затем используйте калькулятор или приложение для обмена валюты, чтобы проверить цены «на лету». Будьте умны о том, где вы обмениваете валюту; некоторые из них лучше, чем другие. Используйте кредитную карту, которая не взимает комиссию за иностранные транзакции.

Расходы на здравоохранение

Планы страхования с высокой степенью франшизы должны сделать нас более осторожными в отношении наших расходов на здравоохранение, потому что мы вынуждены тратить больше собственных денег, прежде чем страхование вступит в силу.

Трудно быть осторожным, хотя, когда трудно или невозможно предсказать, что эта забота в конечном итоге будет стоить. Медицинские провайдеры взимают совершенно разные суммы за одни и те же процедуры, и то, что они взимают, может сильно отличаться от того, что они фактически будут принимать. (Свидетельствуйте недавний законопроект в размере 16 800 долларов, который мы получили для колоноскопии, что страхование окончательно заработало в полном объеме за 350 долларов США.) Какие планы с высокой степенью франшизы могут сделать, это заставить людей отложить наблюдение за доктором, что в конечном итоге может привести к значительно большим расходам на лечение, В этом виноваты все виды головного мозга: склонность к статус-кво (мы хотим сохранить деньги в карманах), отвращение к потерям (может быть больно уменьшать наш образ жизни или тратить меньше на то, что мы хотим, из-за медицинского обслуживания затраты) и гиперболического дисконтирования - преимущество сохранения наших денег кажется намного большим, чем возможная будущая польза хорошего здоровья.

Решение заключается в использовании умственного учета, другого дефекта мышления, в ваших интересах. Если вы выберете план с высокой степенью франшизы, убедитесь, что вы удерживаете достаточное количество денежных средств, предназначенных для сбережений, чтобы покрыть эту франшизу и использовать ее, чтобы оставаться в курсе вашего медицинского обслуживания.

Возможно, мы не сможем изменить способы подключения наших мозгов, но нам не нужно позволять этой проводке заставлять нас принимать глупые решения о деньгах.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.