Что представляет собой для вас процентная ставка для ФРС

Экономисты и заемщики

В целом, более высокие процентные ставки являются хорошей новостью для вкладчиков и плохих новостей для заемщиков.

Сберегательные счета, в частности, дали незначительные результаты за последние годы. В среднем годовая процентная доходность колебалась примерно на 0,06% по всей стране с 2013 года, согласно данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов. При этом вы будете зарабатывать всего 6 долларов США для хранения 10 000 долларов на сберегательном счете в течение года.

Многие вкладчики сжимают немного больше интереса со своих счетов, покупая сберегательные счета с более высокими доходами, некоторые из которых платят к северу от 1% - курс, который не считался бы высоким вообще до того, как ставка федеральных фондов снизилась ниже 1% в 2008.

Депозиты не намного лучше. Компакт-диски позволяют вкладчикам блокировать более высокую ставку, заставляя оставлять свои деньги нетронутыми в течение определенного периода времени. Но по состоянию на июнь 2016 года даже пятилетний компакт-диск платил только 0,79% в среднем.

Эти исторически низкие ставки по сберегательным продуктам не будут повышаться в одночасье, но более высокая ставка по федеральным фондам может стимулировать конкуренцию между банками и кредитными союзами, и потребители могут извлечь из этого выгоду. Возможно, стоит искать учетную запись с более высокими ставками, если ваше финансовое учреждение медленно реагирует на повышение ставки ФРС.

«Сберегательные счета настолько легко перемещаются из банка в банк, что почти всегда стоит убедиться, что вы получаете конкурентоспособную прибыль на свои деньги», - говорит Деван Гольдштейн, банковский аналитик Investmentmatome. «Как только у вас появится хороший фонд чрезвычайной помощи, разница может быть значимой даже в среде посредственных ставок».

Заимствование денег в ближайшем будущем? Если ставки продолжат расти, вы будете платить более высокую процентную ставку по автокредитам и личным кредитам. Дважды проверьте, что ваши существующие займы имеют фиксированную процентную ставку, и подумайте о заимствовании раньше, чем позже, чтобы снизить процентные расходы.

Держатели кредитных карт

Процентные ставки по кредитным картам обычно не фиксируются, поэтому они особенно уязвимы к изменениям в ставках федеральных фондов. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы, вероятно, можете ожидать, что ваша процентная ставка - а также ваш минимальный платеж - повысится. Это усложнит процесс погашения долга.

Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы снять жало из интереса кредитной карты.

Сокращение задолженности по кредитным картам - это хорошая идея, независимо от того, какие ставки делают. Пересчитайте свой бюджет, чтобы узнать, можете ли вы освободить наличные деньги, чтобы расплатиться с остатками своих кредитных карт, и подумайте о том, можете ли вы увеличить свой доход, даже временно.

По мере повышения процентных ставок убедитесь, что вы делаете по крайней мере минимальные платежи вовремя, на каждой карте. Это поможет увеличить ваш кредитный рейтинг с течением времени, что облегчит получение кредитов с более низким процентом.

Если у вас есть хороший кредит, подумайте о переводе долга с более высокой процентной ставкой на кредитную карту с переводом средств на 0%. Эти предложения могут стать более скудными, если ФРС продолжит повышать процентные ставки, а блокировка 0% годовых в течение 12 месяцев или более - отличный способ внести существенный вклад в ваш долг. Уплата ваших балансов также улучшит ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть дом, вы можете взять капитал, чтобы погасить свои кредитные карты. Но будьте осторожны - кредитные линии собственного капитала, которые часто имеют переменные процентные ставки, также могут пострадать от повышения ставок ФРС. Вместо этого подумайте о займе с фиксированной процентной ставкой или рефинансируйте свою основную ипотеку, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и заблокировать ее с фиксированной ставкой сейчас, пока вы все еще можете.

Домовладельцы и покупатели жилья

Повышение ставок по федеральным фондам будет повышать ставки по ипотечным кредитам, но, скорее всего, потребуется некоторое время, прежде чем произойдет значительное увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам на 30 лет.

Темпы роста ФРС закончились тем, что было эффективно в условиях нулевой процентной ставки, поскольку ставка по федеральным фондам так близка к нулю так долго. Повышение ставок, вероятно, положит конец исторически низким ставкам по ипотечным кредитам, хотя ожидается, что рост таких ставок потребует времени, чтобы начать работу и быть медленным, как только он начнется.

Однако, если ФРС продолжит повышать краткосрочные ставки в течение следующих двух-трех лет - и рост инфляции - покупатели жилья будут заметно повышать ставки по ипотечным кредитам.

Важно учитывать, что даже возрастающие темпы роста, так как это было и, как ожидается, будут повышаться в будущем, являются дорогостоящими, когда они налагаются на большие предметы, такие как дома, и растягиваются на протяжении многолетней ссуды.

Например, 30-летняя ипотека по ставке 4% по кредиту в 300 000 долларов дает ежемесячный платеж в размере около 1400 долларов США. Ставка 6% превышает $ 1800 - и добавляет более 130 000 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита. Когда более высокие ставки сочетаются с ростом цен на жилье, легче вывести цены за пределы рынка, особенно для покупателей в первый раз.

Превышение уровня роста процентных ставок может сэкономить заемщикам тысячи долларов. Потребители с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой и кредитными линиями собственного капитала должны внимательно изучить варианты финансирования и рассмотреть возможность перехода к существующим альтернативам с фиксированной ставкой.

[БОЛЬШЕ: Что такое повышение ставок для домовладельцев, домовладельцев и ипотечное рефинансирование]

инвесторы

Инвесторам было почти десять лет, чтобы привыкнуть к падающей среде процентных ставок, поэтому опасения, что повышение ставок Федеральной резервной системы пошатнутся, естественно. Но есть много приоритетов, как и в 2004 году, что указывает на то, что реакция рынка на рост ставок имеет тенденцию быть умеренной, если не благоприятной в долгосрочной перспективе.

Это конкретное повышение ставок имеет два преимущества: оно было очень ожидаемым, а это значит, что во многих отношениях оно уже выпекается на рынке. И это результат укрепления экономики и растущего рынка труда, что является не чем иным, как хорошей новостью для инвесторов в будущем.

Это означает, что, как и в случае любой другой потенциальной рыночной турбулентности, наилучшим ответом на этот рост ставок является отсутствие ответа вообще. Инвестирование, особенно для выхода на пенсию, - это долгая игра, и ожидаемой волатильности. Инвесторы, которые способны преодолевать эти колебания, делают все возможное. Недавний анализ от компании финансовых технологий CircleBlack показывает, что даже кто-то, кто начал инвестировать в акции США в 1929 году - да, начало Великой депрессии, отскочил бы назад и испытал рост в течение семи лет.

Урок: вместо постоянного контроля за балансом вашего брокерского счета придерживайтесь стратегии покупки на рынке на регулярной основе. Вы будете покупать в продаже, когда рынок упадет, и захватите прибыль, когда он неизбежно вернется обратно.

Владельцы малого бизнеса

После перехода ФРС кредиты для малого бизнеса могут стоить дороже, но только с кредиторами, чьи ставки сильно зависят от ФРС.

Например, SmartBiz берет кредит для малого бизнеса, частично гарантированный Управлением малого бизнеса США. Его ставки основаны на основной ставке, широко используемом ориентире, который привязан к ставке федеральных фондов. Если основной курс повысится на 0,25%, это означает, что процентная ставка по кредитам SmartBiz вырастет на ту же сумму. Разница может быть существенной для небольшой частной компании, которая должна зарабатывать деньги, чтобы расти.

Рост ставок, вероятно, не окажет большого влияния на онлайн-кредиторов, которые не используют основную ставку для установления ставок, таких как Funding Circle, OnDeck, Prosper и Kabbage. Некоторые компании могут избегать попадания с более высокой ставкой путем поиска одного из этих кредиторов.

Но рост ставок будет означать более высокие затраты на существующую задолженность с переменной ставкой, такую ​​как кредитные карты для бизнеса и ипотечные кредиты с регулируемой ставкой. Как и отдельные потребители, малые предприятия могут захотеть найти способы сокращения задолженности и рефинансирования кредитов с регулируемой ставкой в ​​нечто с фиксированной процентной ставкой.

Например, для ипотечных кредитов с регулируемой ставкой, например, владельцы малого бизнеса должны выяснить, когда процентная ставка по кредиту должна быть сброшена, и как это повлияет на платежи по кредиту. Рефинансирование ипотеки с фиксированной ставкой до повышения ставок может иметь смысл, но только в том случае, если ожидаемая экономия перевешивает расходы на рефинансирование.

Растущая скорость

После первого повышения ставок ФРС будет следить за тем, как движение влияет на экономику. Если рынок труда и другие финансовые показатели остаются сильными, вы можете ожидать, что ставки будут продолжать расти.

Этот начальный удар - это возможность подготовиться к возможной тенденции к повышению ставок. Сокращение задолженности, особенно когда вы платите переменную процентную ставку, поможет вам подготовиться к растущей среде. Таким образом, вы увеличите свои сбережения и сосредоточитесь на своей стратегии долгосрочного инвестирования, несмотря на изо дня в день колебания на фондовом рынке.

Если вы аккуратно управляете своими деньгами и экономика остается сильной, темпы роста будут хорошей вещью для вашего кошелька.

Вирджиния К. МакГир является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @vcmcguire .

Инфографика Язины Пинеды.