4 вещи, которые агенты по страхованию жизни знают (и поэтому должны)

Когда вы покупаете страхование жизни через агента, вы получаете пользу от опыта этого профессионала. В конце концов, агенты зарабатывают на жизнь продажей этих продуктов и умеют покупать страхование жизни, и вы, возможно, едва читали свой страховой полис. Но участие в встрече с агентом без каких-либо знаний о ваших страховых потребностях является ошибкой - особенно потому, что лучшая политика для вас может быть не всегда той, которую агент попытается продать вам.

Вероятно, вам не обязательно знать все, что делают агенты по страхованию, поэтому они так полезны. Тем не менее, есть несколько вещей, которые вы, возможно, захотите иметь в виду при следующем приобретении политики.

1. Агенты работают по комиссии

Большинство агентов по страхованию жизни не получают зарплату; вместо этого они получают разрез, когда продают вам продукт. И когда вы выбираете более дорогую политику - например, страхование всей жизни, а не страхование жизни на срок, - они стоят в кармане больше денег от продажи в качестве комиссии, часто половину или более вашей премии за первый год.

Это не означает, что ваш агент попытается продать вам всю страховку жизни, чтобы заработать больше денег. Целая жизнь действительно является лучший продукт для нескольких клиентов. Кроме того, когда клиенты отказываются от политики в течение первого года, агенты должны выплатить свой кусок продажи, не желая продавать вам то, что вы не можете себе позволить. И многие агенты являются страстными защитниками страхования жизни. Но если ваш агент настаивает на том, что вам нужно страхование всей жизни без хорошего оправдания, подумайте, может ли быть причиной зарплаты.

Даже политики одного типа могут предлагать совершенно разные уровни комиссионных, что делает его более привлекательной для агента.

Не может навредить спросить вашего агента о комиссионных по продуктам, которые вам предлагаются. А в Нью-Йорке в соответствии с правилом 194 страховые агенты и брокеры должны раскрывать свою комиссию.

2. Они делают больше о новых политиках

Агент не только работает над комиссией, но и в тот же самый год, когда вы покупаете продукт. После этого ваш агент по страхованию жизни, как правило, не будет получать никаких доходов от вашей политики жизни. Если вы приобрели постоянное страхование жизни, с другой стороны, агент может получить процент от вашей премии почти в течение десятилетия после покупки, а иногда и меньшую плату за постоянство в последующие годы.

Агенты ведут себя в бизнесе, привлекая новых клиентов, которым нужны новые политики, поэтому им не нужно продолжать привлекать существующих клиентов к доходу. Но если ваш агент часто предлагает вам купить новую политику и не имеет веской причины, возможно, пришло время получить второе мнение.

3. Денежная стоимость требует времени для наращивания - много времени

Политики постоянного страхования жизни дают возможность построить денежную стоимость. Когда вы платите премию, часть переходит в отдельный инвестиционный счет, который растет медленно. Позже вы можете получать кредиты или снимать с этой денежной стоимости или использовать их для оплаты своих премий. Многие агенты повышают денежную стоимость в качестве основного пункта продажи постоянного страхования жизни.

Проблема с денежной стоимостью заключается в том, что для наращивания требуется время. Маловероятно, что вам будет достаточно, чтобы опираться на несколько лет - а иногда и намного дольше, в зависимости от того, как ваши инвестиции выполняются. Однако это может быть не первое, что агент упоминает при попытке продать вам политику.

4. Вам может не понадобиться политика в миллион долларов

Всякий раз, когда ваш агент предоставляет вам оценку ваших потребностей в страховании жизни, спросите, как он или она достигли этого числа. Не удивляйтесь, если фигура кажется большой для вас, но не позволяйте агенту продавать вам покрытие, в котором вам тоже не нужно.

Например, если вы приносите только заработную плату своего домохозяйства, имеет смысл, что ваш полис страхования жизни должен покрывать вашу замену дохода, долги и будущие взносы в фонды колледжа ваших детей. Но если ваш супруг работает, можно с уверенностью предположить, что этот вклад в расходы домашних хозяйств будет продолжаться, даже если вы умерли.

Конечно, ваш супруг должен также иметь страховой полис жизни - даже родителя на родине. Но убедитесь, что ваши политики основаны на реалистичной оценке ваших потребностей, а не только на страхе.

Ваш агент всегда обязан вам объяснением

Если у вас давние отношения с вашим агентом, нет причин подозревать, что он или она сразу после ваших денег. Хороший агент всегда будет рекомендовать вам лучшие продукты. Но независимо от того, кто это, ваш агент должен быть в состоянии желать и в состоянии объяснить ваши страховые потребности. Вы тот, кто должен жить со страховым полисом.

Если вы подозреваете, что ваш страховой агент направил вас к политике, которая вам не подходит, у вас есть возможность обратиться за помощью. Входите в контакт со страховым отделом штата, хотя Национальная ассоциация страховых комиссаров.

Алиса Холбрук - сотрудник, занимающийся страхованием и инвестированием Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @aliceInvestmentmatome и на Google+ .

Изображение через iStock