Кредиты на возврат налогов и способы их избежать

Получение кредита на основе денег, которые вы ожидаете получить от правительства, звучит безвредно. Кредиты на ожидание возврата налогов или RAL - это простой способ заимствования, но они приходят с уловкой. Плата за обработку и другие дополнения может сделать это гораздо более дорогим вариантом, чем просто ждать, пока ваш возврат не поступит.

В 2006 году RAL на сумму 200 долларов США понесла бы эквивалент до 700% годовых, когда были включены пошлины, согласно докладу Вашингтонской потребительской федерации Америки. Даже после нормативного разгона исследования из Национального центра потребительского права показали, что кредиторы шлепали годовые ставки на 149% по этим очень краткосрочным кредитам.

После того, как банки прекратили делать такие кредиты несколько лет назад, их число резко сократилось - 100 000 из них были выпущены в 2013 году, по сравнению с пиком в 12,7 млн. В 2002 году, по данным Федерации потребителей Америки. Но получатели зарплаты и другие небанковские компании, такие как фирмы по подготовке налогов, все еще предлагают их, а также более новый вид займа, известный как проверка ожидаемого возврата средств. По словам группы потребителей, более 21 миллиона налогоплательщиков искали одну из этих дорогостоящих продуктов в 2012 и 2013 годах, заплатив 55 долларов США более чем 200 долларов за эту привилегию.

И есть риск.

«Существует вероятность того, что возмещение [заемщика] может не получиться так, как ожидалось», - говорит Кэрри Хоучинс-Витт, сертифицированный финансовый планировщик в Коралвилле, штат Айова. Если вы по-прежнему обязаны облагать налогами из предыдущих лет или IRS отклоняет кредит или вычет, вы можете получить эквивалент кредита с высоким процентом и не возвращать налог, чтобы погасить его.

Если вы жаждете денег, которые вам причитаются, есть более эффективные способы быстро обзавестись, чем вывести дорогостоящий кредит на возврат налога:

Файл ранний

Хотя 15 апреля может показаться далеко, подача вашего возвращения ранее улучшает ваш шанс при быстром возврате. Кроме того, неплохо поставить эту задачу позади вас, и вам не придется бежать в середине апреля или запросить расширение. Клиенты Houchins-Witt, которые подали заявку онлайн в этом году, получили возмещение в среднем за восемь рабочих дней, говорит она, и те, кто просил бумажные чеки, ждали всего три недели - в половину времени, по оценкам IRS.

Получить помощь

Если вы откладываете или не заполняете свои налоговые формы, спросите себя, нужна ли вам помощь. Программное обеспечение для подготовки налоговых деклараций может значительно облегчить выполнение заказов и даже доступно в IRS. Агентство также предлагает бесплатные налоговые услуги, называемые Free File, для лиц с налогооблагаемыми доходами до 60 000 долларов США.

Есть бесплатные общественные услуги. Например, спонсируемая IRS программа добровольной помощи по налогу на прибыль, предлагает бесплатную налоговую подготовку на национальном уровне от добровольцев, сертифицированных IRS, в таких местах, как общественные центры и библиотеки. Найдите рядом с собой.

Файл онлайн

Подача возврата в электронном виде означает, что вы получите возмещение гораздо раньше, чем вы, отправив бумажные формы. По оценкам IRS, потребуется три недели или меньше для возврата средств после получения цифрового возврата; если возврат средств, внесенных непосредственно на банковский счет, сокращает время. По словам агентства, обработка бумажного возврата занимает примерно в два раза.

Использовать прямой депозит

Чтобы ускорить возврат средств, разрешив прямой депозит, вам необходимо заполнить три строки (строки 76 b-d) в форме IRS 1040 с указанием номера маршрута вашего финансового учреждения, типа счета (проверка или сбережения) и номера счета. Таким образом вы можете разделить возмещение между тремя учетными записями.

Кроме того, вы можете получить возмещение по предоплаченной дебетовой карте. Этот вариант не идеален, так как есть сборы, но это, вероятно, не будет стоить столько, сколько потребуется для возврата кредита или проверки ожиданий.

Объявите ожидание

В то время как у вас может возникнуть соблазн получить ваши деньги быстрее с кредитом возврата, ожидая несколько недель, чтобы ваш возврат денег окупился.

В любом случае некоторые налоговые компании имеют 21-дневное время ожидания, чтобы получить проверку ожидаемого возврата или кредит - примерно так же, как IRS заявляет, что требуется для обработки онлайн-возврата и выдачи возврата. Но некоторые крупные налоговые фирмы взимают почти 35 долларов США за возврат средств по предоплаченной карте на сумму от 350 до 1000 долларов США и почти 60 долларов за чек, помимо платы за подготовку. Таким образом, это может стоить вам от 3,5% до 17% вашего возмещения.

Стоимость нескольких дней или недель стоит?

«Я знаю, что это может быть сложно. Я знаю, что времена могут быть жесткими », - говорит Кэтлин Хикс, бывший форт-Уэрт, штат Техас, член городского совета. Хикс боролся с кредиторами зарплаты в течение семи лет в качестве члена совета в районе, где многие небанковские жители проживали с зарплатой в зарплате, и она решительно отговаривает использовать заимствования против ожидаемого возврата налогов.

«Оставайтесь на курсе, и подумайте о том, что много раз люди оказываются намного больше, чем занимают», - говорит она.

Все еще чувствуете себя нетерпеливым? Вы можете отследить возврат средств с помощью IRS «Где мой возврат»? программы или со своим смартфоном IRS2Go.

Чтобы избежать ожидания возврата большого налога в следующем году, скорректируйте свою форму удержания налога на прибыль W-4, чтобы ваш работодатель мог вычесть правильную сумму подоходного налога. Брайан Деверс, сертифицированный публичный бухгалтер Lovelace, Norvelle & Mathews в Форесте, штат Вирджиния, рекомендует этот шаг, что может означать, что вам нужно больше зарабатывать на вашем доходе.

«Это будет похоже на повышение зарплаты», - говорит Деверс.

В этом отчете участвовал писатель Investmentmatome Спенсер Тирни.

Эта статья первоначально появилась на веб-сайте новостей США.