Государственные законы о страховании автомобилей, которые влияют на вашу цитату

Вы думали, что поняли, как работают котировки автомобилей. Затем вы перешли в новое состояние и обнаружили, что все было по-другому. Государственные законы и правила страхования автомобилей оказывают большое влияние на то, сколько вы платите и какой вид покрытия у вас есть.

Вот краткое изложение некоторых ключевых факторов.

Защита персональной травмы

Защита персональных травм (PIP) покрывает медицинские расходы, которые вы и ваши пассажиры могли иметь после аварии, независимо от того, кто ее вызвал. Он также может оплачивать реабилитацию, утерянную заработную плату, расходы на похороны и уход за детьми.

Вы должны купить защиту персональной травмы в государствах с автострахованием без вины, где ваш страховщик всегда платит за лечение ваших травм. В 12 штатах без вины находятся Флорида, Гавайи, Канзас, Кентукки, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная Дакота, Пенсильвания и Юта (плюс Пуэрто-Рико). В этих штатах водители обычно могут подавать в суд только на виновную сторону в случае крупных травм - те, которые стоят дороже, чем определенная сумма, чтобы лечить, или, например, привести к тому, что травмированный водитель пропустит определенное количество дней работы.

Согласно данным Института информации о страховании, Арканзас, Делавэр, Мэриленд и Орегон также требуют от водителей покупать защиту от травм. Другие государства, такие как Вашингтон, требуют покрытия, если политики не отклонят его. Калифорния делает то же самое для покрытия медицинских платежей, что аналогично, но не покрывает упущенную заработную плату или услуги, такие как реабилитация и уход за детьми.

Незастрахованные и недострахованные автомобилисты

Если вы пострадали или ваша собственность повреждена в результате хита или несчастного случая, вызванного тем, у кого нет страховки, незастрахованная защита автомобилиста оплачивает ваше лечение или ущерб. Это требуется в штатах Коннектикут, Иллинойс, Канзас, Мэн, Мэриленд, Массачусетс, Миннесота, Монтана, Небраска, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная и Южная Каролина, Северная и Южная Дакота, Орегон, Вермонт, Вирджиния, Вашингтон, округ Колумбия, Западная Вирджиния и Висконсин, согласно Институту страховой информации. Нью-Хэмпшир требует, чтобы у вас было это, если вы решили купить автострахование, что не является обязательным в этом состоянии.

Застрахованное страхование автомобилистов оплачивает расходы, превышающие пределы политики лица, вызвавшего несчастный случай. Это требуется в штатах Коннектикут, Иллинойс, Мэн, Мэриленд, Массачусетс, Миннесота, Небраска, Нью-Гемпшир, Нью-Джерси, Северная и Южная Дакота, Орегон, Вермонт и Вирджиния. Северная Каролина требует от нее политики с лимитами покрытия, превышающими 30 000 долл. США на человека и 60 000 долл. США на каждый несчастный случай.

Скидки

Некоторые штаты требуют, чтобы провайдеры предлагали льготные тарифы водителям, у которых есть определенное оборудование безопасности на своих автомобилях. Антиблокировочные тормоза и подушки безопасности, например, получают скидки водителей во Флориде, Нью-Джерси и Нью-Йорке. Другие функции, которые получают государственные скидки, включают автоматические ремни безопасности (Нью-Йорк и Нью-Джерси) и дневные ходовые огни (Нью-Йорк).

Правила ставок

Государства имеют разные правила, касающиеся того, что страховщики могут учитывать при установлении ставок. Например, Северная Каролина запрещает устанавливать ставки по полу или возрасту, хотя это позволяет доплачивать за водителей с менее чем трехлетним опытом. Массачусетс блокирует использование таких факторов, как секс, семейное положение, профессия, доход, образование, кредитный рейтинг и возраст (за исключением скидки на водителей 65 лет и старше). Аналогичным образом, Гавайи запрещают использование возраста, пола, кредитного рейтинга, семейного положения и лет опыта вождения в установлении ставок.

Интересно, что Калифорния требует, чтобы страховщики учитывали многолетний опыт водителей в ставках, а также информацию об их вождении и годовом пробеге. Государство также устанавливает другие факторы, которые могут решить компании, включая модель автомобиля, использование транспортных средств, обучение водителей, пол, семейное положение, частоту и серьезность претензий, на которых базируется автомобиль.

Многие штаты требуют, чтобы страховщики устанавливали только базовые ставки по факторам, которые связаны с вероятностью водителя иметь аварию. Вот почему несколько государств выступают против «оптимизации цен», практика, в которой страховщики взимают больше с потребителей, которых они считают маловероятными для покупок.

Наконец, некоторые государства регулируют рост страховых тарифов. Примечательным примером является Северная Каролина, которая устанавливает максимальные ставки. Страховщики все еще могут предоставлять скидки или преодолевать ограничения, отказываясь предоставлять определенный охват, если люди не согласятся платить больше. Согласно отчету Федерации потребителей Америки, повышение тарифов также требует одобрения штата в штатах Алабама, Калифорния, Коннектикут, Джорджия, Гавайи, Миссисипи, Невада, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная Дакота, Пенсильвания, Теннесси, Вашингтон и Западная Вирджиния. В отчете говорится, что в период с 1989 по 2010 год в этих государствах ставки выросли в среднем на 48% по сравнению с 70,1% в штатах, которые не рассматривают ставки или даже требуют от компаний уведомления о ставках.

Государственные правила являются одним из факторов, которые вызывают котировки страхования автомобилей, которые резко меняются от государства к государству. Это может означать, что компания, которую вы выбрали до переезда, может не дать вам лучшую сделку в вашем новом доме, поэтому она платит за магазин.

Наш инструмент оценки страховки автомобиля на сайте поможет вам легко сравнить цены.

Обри Коэн является штатным писателем в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @aubreycohen.

Изображение автомобиля через iStock.