7 способов избежать стать страшной студенческой ссудой

Типичная история ужасов для студенческих займов выглядит примерно так: Ты тысячелетний с калекой, шестизначный долг; вы недостаточно заняты; и вы находитесь на грани дефолта и проживаете в подвале ваших родителей. Но в то время как это имеет место для некоторых заемщиков заемщиков, это не обязательно для вас.

Вот семь способов свести к минимуму и управлять вашим долгом - и избегать этих худших сценариев.

1. Выпуск федеральной студенческой помощи

Страшный стат: 47% частных заемщиков взяли меньше средств в федеральных займах, чем они могли бы иметь. (Источник: Институт доступа и успеха колледжа, июнь 2016 года).

Частные студенческие ссуды, полученные через банк, кредитный союз или онлайн-кредитор, как правило, несут более высокие процентные ставки, чем федеральные займы. Частные кредиты также предлагают меньше защиты заемщиков, варианты погашения и возможности для прощения, и они обычно требуют совместного подписания.

Прежде чем принимать частный долг, подайте бесплатную заявку на участие в федеральной студенческой помощи или FAFSA, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение грантов, стипендий, трудовых исследований и федеральных займов. Если у вас есть какие-либо пробелы, которые вы и ваша семья не можете покрыть из своего кармана, рассмотрите свои варианты частных кредитов для студентов, сравнив процентные ставки, сборы и защиту заемщиков кредиторами.

2. Ограничьте, сколько вы занимаете

Страшный стат: 5% владельцев долговых обязательств студентов должны задолжать более чем на 100 000 долларов США по состоянию на 2016 год. (Источник: Федеральный резервный банк Нью-Йорка).

Привлечение большего долга, чем вы можете решить, - это самый быстрый способ повлиять на вашу финансовую жизнь на протяжении десятилетий. Прежде чем одолжить, понимайте всю стоимость своих расходов в колледже.

Используйте калькулятор чистой цены, доступный на веб-сайте вашей школы, чтобы определить издержки, которые вы должны будете заплатить. После того, как вы исчерпали сбережения, гранты, стипендии и трудоустройство, эксперты рекомендуют заимствовать не больше, чем вы можете ожидать в первый год обучения в колледже.

3. Подпишитесь на автоматические платежи

Страшный стат: 2,4 миллиона американцев на 90 и более дней просрочат свои выплаты студенческим ссудам, начиная с 2016 года. (Источник: Федеральный резервный банк Нью-Йорка).

Платежи, более чем на 90 дней, начинают влиять на ваш кредитный рейтинг. И если вы заходите слишком долго, не делая выплаты по своим федеральным кредитам, они будут дефолт, и правительство может украсить вашу зарплату и вернуть налоги.

Если вы по умолчанию по частному кредиту, ваш кредитор может отправить сборщика долгов после того, как вы или предъявите иск вам в суде, чтобы собирать погашение, возможно, путем погашения заработной платы. Если вы по умолчанию по типу кредита, ваш кредитор или обслуживающий персонал может сообщить об этом кредитным бюро, что негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг ».

Чтобы избежать риска, подпишитесь на автоматические платежи по кредитам, которые, как правило, получат вам скидку 0,25% на вашу процентную ставку. Если у вас возникли трудности с платежами, обратитесь к своему сервисному специалисту о переходе на план погашения с учетом дохода.

4. Исследуйте альтернативные планы погашения

Страшный стат: 9 из 10 заемщиков федерального займа, которые подвергаются наибольшему риску дефолта, не зачисляются в доступные планы погашения по состоянию на май 2017 года. (Источник: Бюро по защите прав потребителей).

Стандартный 10-летний план погашения является самым быстрым и наименее дорогим способом погашения федерального долга. Но вам понадобится другой вариант, если ваш долг станет неуправляемым или вы совершили несколько просроченных платежей.

Существует шесть альтернативных федеральных планов погашения: расширенные, расширенные и четыре варианта погашения с учетом дохода. Используйте федеральную оценку погашения, чтобы узнать, к чему вы имеете право, и обратитесь к своему сервисному специалисту для регистрации.

5. Работайте со своим сервлером, если вы находитесь по умолчанию

Страшный стат: Более двух заемщиков депонировали по своим студенческим кредитам каждую минуту в 2016 году. (Источник: Бюро по защите прав потребителей).

По умолчанию происходит, когда ваши платежи задерживаются: 270 дней для федеральных займов и один день для частных займов. Вы столкнетесь с вызовами от сборщиков счетов, и ваш баланс будет расти из-за сборов и процентов.

Если вы не можете совершать платежи, как можно скорее разработайте новый план погашения с вашим кредитором или обслуживающим персоналом. И если вы по-прежнему оказываетесь в дефолте, ваш федеральный кредитный сервисер может установить вас по правильному пути. Ваши варианты: погашение долга полностью; зарабатывая реабилитацию, предоставляя девять срочных платежей по кредиту в течение 10 месяцев подряд; или консолидации ваших дефолтных займов в виде прямого займа для консолидации и осуществления платежей по плану, основанному на доходах.

Если ваш личный кредит по умолчанию, ваш сервис может временно снизить ваши платежи или предложить вам другие краткосрочные варианты, такие как отсрочка или терпение.

6. Остерегайтесь мошенничества с облегчением бремени задолженности

Страшный стат: 44% опрошенных заемщиков сказали, что с ними связалась компания по облегчению бремени задолженности. (Источник: опрос Investmentmatome и студенческого кризиса «Студенческие кредитные компании с наличными деньгами», август 2016 года)

Студенческие компании по облегчению долгового бремени взимают высокие пошлины за регистрацию заемщиков в планах по облегчению долгового бремени, таких как федеральная консолидация, прощение и возврат доходов. Но вы можете бесплатно записаться в эти планы через своего кредитного агента.

Вы не можете сделать, чтобы прекратить звонки, письма и электронные письма от компаний по облегчению бремени задолженности, но вы можете узнать, как определить мошенничество. И проверьте наш сайт, чтобы посмотреть список компаний, которые взимают плату за сомнительные услуги по облегчению бремени задолженности.

7. Следите за выходом на пенсию.

Страшный стат: 73% заемщиков отложили экономию на пенсию из-за задолженности студенческого займа. (Источник: Американская помощь студентам, 2013 год).

Уход на пенсию не может быть верным, когда вы получаете ежемесячный счет за студенческий счёт, но чем раньше вы начнете экономить, тем больше времени ваши деньги должны расти. И если ваша компания предлагает план 401 (k) с соответствующим преимуществом, вы должны воспользоваться.

Вы должны ежемесячно выплачивать минимальные взносы на свои студенческие ссуды, но убедитесь, что вы также выполняете другие финансовые цели, включая выход на пенсию. Студенческие ссуды - это не худший долг, поскольку они взимают довольно низкие ставки по сравнению с другими долгами, такими как балансы по кредитным картам. После минимальных выплат студенческого кредита сначала погасите свои долги с высоким процентом, затем заполните свой экстренный фонд и, наконец, поместите деньги на пенсионный счет, например, 401 (k) или IRA.

Больше от Investmentmatome

• Подача заявки на студенческие ссуды: федеральные и частные
• Выплата студенческого кредита: найдите наилучший вариант для вас
• Дефолт студенческого кредита: что это значит и как с ним бороться