SBA Loan Default: Что нужно знать, если вы не можете заплатить

Вы получили кредит в Управлении малого бизнеса США для развития своего бизнеса и имели все намерения погасить его. Но вы испытали некоторые трудности, а продажи слабы. Вы не можете производить платежи и теперь сталкиваетесь с кредитным дефолтом SBA, что, скорее всего, обременит обреченность для вашего бизнеса.

Эта ситуация не является чем-то необычным: 1 из 6 SBA 7 (а) кредиты, выпущенные с 2006 по 2015 год, не были возвращены, при этом средний кредитор, не получивший кредит, приблизился к пяти годам, чтобы достичь статуса дефолта, согласно недавнему исследованию Investmentmatome,

Для владельцев малого бизнеса, которые сталкиваются с дефолтом по кредиту SBA, вот что ожидать - и некоторые возможные разрешения.

Когда ваш кредит SBA в беде?

SBA не является кредитором; он гарантирует до 85% суммы кредита кредиторам, которые делают кредиты SBA. Кредитор, который заработал ваш кредит, - это то, куда вы пойдете, когда будете иметь дело с кредитом по кредиту SBA.

Кредиторы обычно приступают к усилиям по предупреждению заемщиков о том, что они опаздывают на кредит после 10-дневного льготного периода, и они могут взимать плату за просрочку, говорит Чарльз Грин, управляющий директор Института финансирования малого бизнеса, который готовит и обучает коммерческих кредиторов.

Тем не менее, у каждого кредитора есть разные политики и процедуры для того, что они делают, когда заемщик перестает платить кредит, говорит Эван Сингер, генеральный директор SmartBiz, поставщика кредита SBA.

У большинства банков есть отделы, которые пытаются определить новый план погашения с владельцем бизнеса. Это может включать реструктуризацию кредита или процентные платежи в течение определенного периода времени, говорит Сингер. Согласно такому плану, кредит не будет дефолтным.

Заемщики также должны отметить, что они могут быть в техническом дефолте по кредиту, даже если они являются текущими по платежам. Хотя это редко, это может произойти, если владелец бизнеса нарушает условия, согласованные с кредитом, например, неспособность предоставить налоговые декларации за каждый год кредита, взяв на себя дополнительную задолженность или не получив одобрение кредитора при привлечении новых акционеров, говорит Грин,

Как кредитор может попытаться собрать

Когда кредит переходит в дефолт, кредитор попытается собрать полную сумму у заемщика, вызвав гарантию SBA только в том случае, если его усилия по сбору не пройдут.

Кредитор имеет право захватить активы, которые заемщик использовал в качестве обеспечения для возврата кредита. Это может включать счета бизнес-банка, инвентарь, оборудование или недвижимость.

«Банки будут следовать своим нормальным политикам и процедурам, чтобы гарантировать, что залог может погасить кредит», - говорит Сингер.

Заемщикам, владеющим 20% или более бизнеса и физическим лицам, занимающим ключевые руководящие должности, также необходимо подписать личную гарантию на получение займов SBA. Личная гарантия - письменное обещание, согласно которому вы соглашаетесь выплатить кредит лично, если ваш бизнес не может.

Это означает, что если залог, принадлежащий бизнесу, не удовлетворяет невыплаченной сумме кредита, кредитор имеет право попытаться собрать личные гарантии, сделанные владельцами бизнеса.

«Они могут направлять письма с требованием к гарантам, которые стремятся оплатить дефицит, и они могут подать иск в суд штата, - говорит Грин.

С личной гарантией кредиторы могут искать ликвидацию личных активов заемщика, таких как недвижимость и банковские счета, но законы меняются в зависимости от штата, говорит Сингер.

Если вы по умолчанию и кредитор берет на себя убытки по кредиту, он отправляет убыток в SBA для выполнения своей гарантии. SBA гарантирует до 85% по кредитам в размере 150 000 долларов США и менее и до 75% по кредитам более 150 000 долларов США.

Если это произойдет, и федеральное правительство возьмет на себя убытки по кредиту, оно может воспользоваться дополнительными средствами для погашения убытков, которые могут включать в себя погашение заработной платы или замораживание банковских счетов заемщика, говорит Сингер.

Что делать, если вы боретесь

Лучшее, что вы можете сделать, это поддерживать связь с вашим кредитором и сообщить им, что вы прилагаете усилия для погашения кредита.

Если вы пытаетесь сделать платежи или подозреваете, что будете по умолчанию, позвоните кредитору, прежде чем звонить вам. Попытайтесь создать план, чтобы выяснить, как вы можете погасить кредит, не вдаваясь в дефолт, говорит Сингер.

«Никогда не рекомендуется дефолт по любому кредиту, но особенно тот, который гарантирован федеральным правительством», - говорит Сингер.

Грин говорит, что усилия по погашению кредита могут включать в себя увеличение объема продаж, ликвидацию имущества или оборудования или даже закрытие или продажу бизнеса для получения кредита.

«Некоторые люди очень эмоционально участвуют в этом, и они просто катают этот корабль над водопадом, потому что они не могут отпустить, - говорит Грин. «Реалистичный подход к управлению ситуацией необходим для улучшения результатов для всех».

Если вы собираетесь по умолчанию по кредиту или хотите достичь урегулирования с помощью SBA, вы можете рассчитывать на сумму менее полной суммы, которую вы должны выполнить в результате компрометации. Если вы идете по этому маршруту, подумайте о найме адвоката, который специализируется на урегулировании бизнес-долга.

Подробнее о кредитах SBA от Investmentmatome

• Что вам нужно знать о кредитах SBA
• Нижняя линия по ставкам по кредитам SBA
• Как получить кредит на бедствие SBA