Как быстро разрушить ваши финансы

Некоторые финансовые катастрофы - долгое время. Обычно для этого требуются годы неудачного выбора - минимальные платежи по кредитным картам, упущенные возможности сбережений - для создания удушающей задолженности или выхода на пенсию на уровне бедности.

Другие катастрофы вы можете вызвать почти мгновенно. Само решение стоит денег, или часы начинают тикать к последствию, которое вы, возможно, не предвидели. Вот три распространенных способа быстро сократить ваши финансы, а также то, как вы можете отменить или ограничить ущерб.

Выведите свои 401 (k)

Изъятие даже небольших сумм - это дорогостоящая ошибка, даже кредит 401 (k) для консолидации долга, а ущерб хуже, чем вы моложе.

Кассовые сборы вызывают налоги и штрафы, которые могут потреблять от 250 до 500 долларов США за каждые 1000 долларов США, которые изымаются. Эти деньги могут быть удалены одним нажатием кнопки - но также и потеряны все будущие отложенные налогом прибыли, которые могли бы заработать деньги.

Из рисунка видно, что изъятие в размере $ 1,000 стоит $ 4000 или более в будущем пенсионном доходе, при условии, что годовой доход в размере 7% ежемесячно превышает 20 лет. Закладка удваивается до 8000 долларов, если вам 30 лет после выхода на пенсию. Он удваивается снова до $ 16 000 или более с 40 лет вперед.

Это, очевидно, теоретический пример, поскольку фактическая отдача будет различной. Дело в том, что любые деньги, взятые из 401 (k), больше не получают отложенные налоговые доходы, и эти доходы не могут заработать свои собственные доходы. Смешивание, которое творит чудеса, когда вы инвестируете, работает против вас, когда вы уходите, а плата растет только со временем.

Пропустить платеж по кредитной карте

Вы заняты. Там семейный кризис. Деньги плотные. Заявление никогда не приходит. Какова бы ни была причина, вы не платите свой счет кредитной карты. Вы догоните в следующем месяце и подумайте, что вы просто заплатили за поздний взнос.

У вас может быть намного больше.

Единый пропущенный платеж - тот, который на 30 дней или более поздний - может отменить кредитные баллы на 100 и более пунктов. Это становится большим кредитом к среднему или, что еще хуже, что может означать более высокие процентные ставки и большую вероятность отказа от кредитования. Восстановление от этого падения может занять до трех лет.

Стоимость может рябь значительно выше кредитных счетов. Исследование Consumer Reports показало, что люди с просто «хорошим» кредитом могут платить сотни долларов в год больше за автострахование, чем те, у кого отличные баллы. (Штраф за «бедный» кредит может составлять 1000 долларов США или более.) Кредитные баллы могут иметь значение больше, чем любой другой фактор, в том числе рекорд вождения, при определении премий, найденных Consumer Reports.

Попробуйте скрыться от IRS

Что хуже, чем за большие деньги в IRS? Неспособность подать налоговую декларацию, когда вы должны деньги IRS.

Штраф за неуплату налогов вовремя составляет 0,5% в месяц от неоплаченного счета. Неудачный штраф в 10 раз больше: 5% в месяц. Плюс вы будете обязаны интересом на балансе.

Если возврат не подан, IRS может объединить Франкенштейна на основе информации, которую он собирает от работодателей, финансовых учреждений и других государственных учреждений. Тогда агентство может преследовать вас - неустанно - за то, что говорит, что вы должны. Он может изымать заработную плату и банковские счета, вкладывать в дома и даже возбуждать уголовные обвинения в отношении людей, которые отказываются платить. Спросите актера Уэсли Снайпса, который служил более двух лет в тюрьме за то, что он не смог подать документы.

Вы можете это исправить

Большинство людей могут ограничить ущерб от неоплаченных налогов даже после того, как пройдут годы, подав любые недостающие доходы, заплатив как можно больший налог и создав план рассрочки для остальных.

Другие ошибки, тем не менее, имеют гораздо меньшее окно для исправления.

Вы можете перевести денежный взнос в пролонгацию, например, путем внесения чека 401 (k) в ИРА или в план текущего работодателя, но вы должны сделать это в течение 60 дней с даты получения денег. Вам также придется копаться в кармане, чтобы покрыть 20%, которые обычно удерживаются, или эта часть будет облагаться налогом и наказываться.

Заплатить счет кредитной карты поздно, но до того, как на счету просрочено 30 дней, болезненный кредитный балл попал в кредитное не-событие. Задержка не сообщается в бюро или не рассчитывается в ваши оценки. Эмитент может даже отказаться от поздней оплаты, если вы спросите (и если это первый раз).

Даже если на этот раз слишком поздно, чтобы предотвратить падение, имейте в виду, что каждый совершает денежные ошибки. Те, кто прибегает к большему количеству денег, как правило, получают те, кто учится на этих ошибках.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.