Жизнь без кредита: 4 причины думать дважды

Среднее американское домохозяйство с задолженностью имело кредитную карту в размере 132 086 долларов США, ипотечный и студенческий ссуды, исследование 2015 года Investmentmatome. С суммой, которую потребители должны увеличивать с каждым годом, вы можете подумать, что лучший способ избежать долгов - полностью отказаться от кредитной сети. Однако жизнь без кредита может вызвать проблемы.

1. Тяжелее претендовать на ипотеку

Отказ от кредита на покупку автомобиля или кредитных карт может быть относительно простым, но сэкономить достаточно, чтобы купить дом, сложнее. Если вы пытаетесь получить ипотечный кредит без кредитного балла, вам придется пройти процесс под названием «андеррайтинг вручную». Требования к аннулированным займам FHA включают:

• У вас должны быть денежные резервы, равные или превышающие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам после закрытие и первоначальный взнос.
• У вас могут не быть долговые платежи, в том числе предлагаемый платеж по ипотеке, более 43% от вашего ежемесячного валового дохода.
• Ваш платеж по ипотеке не может превышать 31% от вашего ежемесячного валового дохода.

Даже если вы будете удовлетворять этим требованиям, многие кредиторы не будут заниматься андеррайтингом, а те, кто это делает, могут по-прежнему рассматривать вас как риск. Поэтому будьте готовы к дополнительным оговоркам, таким как большой первоначальный взнос, подтверждение стабильности работы или обширная документация, чтобы доказать, что вы делали платежи своевременно в течение последних 12-24 месяцев. Поскольку ручное андеррайтинг обычно требует большей документации, чем традиционный андеррайтинг ипотеки, планируйте, чтобы процесс был длиннее при принятии решения о дате закрытия контракта.

2. Аренда может быть сложнее

Если вы решили арендовать вместо покупки, вы все еще не в курсе. Поскольку многие помещики рассматривают кредитную историю за подсказками относительно того, будете ли вы своевременно делать арендные платежи, вам может понадобиться перепрыгнуть через обручи, чтобы найти другие способы доказать, что ваш доход стабилен и что вы несете финансовую ответственность.

Кроме того, арендодатель может потребовать, чтобы вы заплатили аванс в размере нескольких месяцев или даже получили подписчика, который готов нести ответственность за ваши арендные платежи, если вы не сделаете их вовремя.

3. Кредиторы, арендодатели и работодатели все еще могут видеть вашу кредитную историю

В зависимости от вашей кредитной истории отрицательные оценки обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи-десяти лет, а неоплаченные налоговые залоги могут оставаться на срок до 15 лет. Таким образом, даже если вы были «беспроцентными» в течение нескольких лет, ваша кредитная история по-прежнему доступна. Если у вас хорошая кредитная история, вам не о чем беспокоиться по этому поводу. Но если у вас есть счета в коллекциях, выкупа или банкротства в прошлом, это может все равно повлиять на вас, когда вы подаете заявку на ипотеку, квартиру или работу.

4. Возможно, вам придется сэкономить на все

Для некоторых людей отсрочка удовлетворения не является проблемой. Во многих случаях это добродетель. Но если ваш доход недостаточно высок для того, чтобы вы могли забрать достаточное количество денег, чтобы сэкономить все ваши финансовые цели, это может занять больше времени, чем вы думаете.

Как использовать кредит ответственно

Вам не обязательно нужно входить в долги, чтобы построить свой кредит. Однако, если у вас отличный кредит, стоимость долга обычно низка и управляема. Некоторые советы по использованию кредита ответственно:

Сохраняйте бюджет.Избегайте тратить больше, чем у вас, путем бюджетирования ваших денег и ежемесячного отслеживания ваших расходов. Мало того, что это поможет вам узнать, куда ваши деньги идут, но вы также можете легко определить расходы, которые вы можете сократить в пользу более важных финансовых целей.

Оплачивайте время, каждый раз. Попадая только за вашими платежами, вы не только стоите в поздних гонорарах и процентах, но также затрудняете оставаться на вершине своих других финансовых обязательств, когда пытаетесь догнать. Сделать приоритетом делать платежи по долгам вовремя и в полном объеме каждый месяц.

Берегитесь осторожно.Будь то автокредит или ипотечный кредит, избегайте траты больше, чем вам нужно. Чем больше вы получаете платежи по кредиту, тем меньше гибкости вы используете в своем бюджете для других расходов.

Используйте кредитные карты разумно. Кредитные карты - отличный способ создать кредит, потому что вам не нужно вести баланс, чтобы установить положительную историю платежей. Мы рекомендуем каждый месяц оплачивать ваш баланс, чтобы избежать начисления процентов. Кроме того, избегайте подачи заявки на слишком много кредитных карт. Чем больше у вас карт, тем сложнее управлять ими.

Независимо от того, хотите ли вы играть в кредитную карточку или нет, самым важным способом достижения финансовой безопасности является изучение хороших привычек денег и практика их использования в долгосрочной перспективе.

Эта статья обновлена ​​11 августа 2016 года. Первоначально она была опубликована 30 мая 2015 года.

Бен Лути является штатным писателем, охватывающим личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ним в Twitter @benluthi и на Google+ .