Планируйте вперед, чтобы облегчить боль основных медицинских расходов

Эрик Тойа

Узнайте больше об Эрике в «Спросите советника» Investmentmatome

Большие медицинские расходы могут стать причиной огромных финансовых трудностей. На самом деле, исследование Investmentmatome в 2013 году показало, что медицинские счета являются основной причиной личного банкротства.

Все медицинские счета потенциально могут быть подавляющими, но разница между срочными и ожидаемыми расходами - это ваша способность планировать последние.

Платит думать заранее

С плановыми расходами вы можете рассмотреть ряд стратегий по смягчению финансовых проблем. Но даже по незапланированным медицинским вопросам планирование вперед разумно. Наличие чрезвычайного сберегательного фонда является лучшей защитой от реальных чрезвычайных ситуаций. Большинство финансовых планировщиков рекомендуют отложить расходы на проживание от трех до шести месяцев.

Если ваш план медицинского страхования совместим, также подумайте о том, чтобы финансировать Сберегательный счет на здравоохранение, сберегательный сберегательный счет для медицинских расходов.

Когда вы узнаете, что идет серьезная процедура, у вас есть время, чтобы сэкономить именно на эти расходы. В зависимости от сроков процедуры или лечения и вашей способности сэкономить, вам нужно будет отложить в сторону, чтобы покрыть весь расход, не вынимая кредит или не беря долг кредитной карты.

4 способа помочь снизить финансовое бремя

Помимо экономии как можно больше, здесь есть и другие способы уменьшить финансовое бремя крупных медицинских расходов:

1. ПРИНИМАЙТЕ налоговые вычеты, если можете

IRS позволяет налогоплательщикам вычитать квалифицированные медицинские расходы, превышающие 10% от их скорректированного валового дохода. Ваш AGI - это ваш налогооблагаемый доход за вычетом корректировок, таких как взносы IRA, проценты за студенческий кредит и необходимые выплаты алиментов.

В зависимости от нескольких факторов вы можете в целом вычесть широкий спектр медицинских расходов на такие предметы, как операции, рецептурные лекарства, лечение зубов и зрения, а также процедуры рождаемости. Но вы, как правило, не можете вычитать расходы на косметическую хирургию, отбеливание зубов или общее обслуживание здоровья, например, взносы в клуб здоровья или витамины.

Узнайте, подходит ли ваше лечение для вычета. См. Публикацию 502 IRS для получения полного списка как вычитаемых, так и не подлежащих налогообложению расходов.

2. Уменьшите свой доход

Достижение этого 10% -ного порога налогового вычета является значительным препятствием. Один из способов его преодоления - сократить ваши доходы в течение года, когда вы понесете значительные расходы. Никто не хочет зарабатывать меньше денег, но можно уменьшить свой AGI, не снимая зарплаты.

«Над линией» вычитаются те, которые корректируют или уменьшают ваш доход. Рассмотрите эти стратегии, чтобы снизить свою AGI и, таким образом, порог для вычета ваших квалифицированных медицинских расходов:

• Максимальное количество вкладов 401 (k): Вы можете внести до $ 18,000 к вашему 401 (k), а дополнительный взнос в размере $ 6000 «догнать», если вам 50 лет или старше. Если ваши взносы собираются в Roth 401 (k), настало время перейти к традиционным взносам до уплаты налогов.
• Идти обратно в школу: Вы можете вычесть до 4000 долларов США за обучение и оплату за себя, вашего супруга или квалифицированного иждивенца с учетом пределов дохода.
• Делать Вклад HSA: Если у вас есть высокооплачиваемый, совместимый с HSA план медицинского страхования, ваш взнос HSA является вычитанием из строя выше. В 2016 году вы можете внести 6 750 долларов для семьи или 3,350 долларов США для человека. Дополнительная сумма в размере $ 1000 «догнать» допускается, если вам 55 лет или старше.

3. Объедините свои медицинские расходы

Планируя заранее как можно больше ваших медицинских расходов, вы сможете достичь 10% своего порога AGI для налоговых вычетов. Это означает, что разумно связывать ваши дискреционные медицинские расходы столько, сколько вы можете. Например, если вы планируете экстракорпоральное оплодотворение или имплантацию зубов, это также год, когда вы должны получить новые очки для рецепта, записаться в программу прекращения курения или попробовать терапию иглоукалыванием.

Обязательно сохраните все квитанции и хорошие записи обо всех процедурах, процедурах и рецептурной медицине. И, конечно же, убедитесь, что это квалифицированные медицинские расходы, поэтому вы можете вычесть расходы, как только они достигнут 10% вашего AGI.

4. Оплата кредитной картой

Я не поощряю вас к увеличению задолженности по кредитным картам; только подумайте об использовании кредитной карты, если вы можете полностью оплатить баланс. Но, полагая, что у вас достаточно денег, чтобы сделать это, стоит проверить, принимает ли ваш медицинский провайдер кредитные карты, потому что вы можете претендовать на здоровенный бонус регистрации, если совершите большую покупку на новой карте.

Как правило, вы должны потратить определенную сумму в течение определенного периода времени, чтобы заработать бонус. Если у вас есть хороший кредит, многие карты предлагают бонусы на сумму до 500 долларов США, потратив от 3 000 до 4 000 долларов в первые несколько месяцев. Если вы все-таки подумывали о получении новой карты, это может быть время для этого. Вот некоторые из лучших предложений, доступных прямо сейчас.

Суть

Вероятно, большой медицинский законопроект - это не то, как вы надеетесь потратить свои деньги, но это реальность, с которой многие столкнутся. И хотя вы не можете всегда планировать эти расходы, когда вы можете, ряд стратегий может помочь облегчить финансовое напряжение, поэтому вы можете сосредоточиться на своем здоровье и восстановлении.

Эрик Тойа, CFP, является плановым финансовым планировщиком и партнером поNavigoe в Редондо-Бич, Калифорния.

Изображение через iStock.