Должен ли я погасить ипотеку или сохранить на пенсию?

Джефф Стоффер

Узнайте больше о Джеффе на вопрос о консультанте Investmentmatome

Идея погашения ипотеки - как правило, нашего крупнейшего источника долга - привлекательна для многих домовладельцев. Но действительно ли это лучшая финансовая стратегия?

Относительные выгоды от погашения ипотеки и экономии на пенсию могут быть трудно оценить. Важно учитывать вашу индивидуальную ситуацию. Вы близки к пенсионному возрасту или на многие годы? У вас есть значительные пенсионные сбережения? Какой налоговый кронштейн вы используете и какую пользу вы получаете от вычета процентов по ипотечным кредитам? Будут ли доходы от ваших пенсионных инвестиций превышать то, что вы платите за ипотеку?

Вы можете почувствовать головокружение, рассматривая диапазон факторов, влияющих на это решение, но следующие соображения помогут вам в правильном направлении.

Уплата ипотеки путем выхода на пенсию

При планировании безопасного выхода на пенсию рассмотрите преимущества владения домом без долгов перед тем, как уйти на пенсию. Скажите, что по текущему курсу вам понадобится 100 000 долларов США в год на расходы, включая ваш ипотечный кредит, после выхода на пенсию. Если вы погасите ипотечный кредит до выхода на пенсию, вам может потребоваться только 80 000 долларов США каждый год. Ежегодное сокращение на 20 000 долл. США по сравнению с выходом на пенсию на 25-30 лет составляет значительную экономию.

Недостаток: вы можете оказаться в высокой налоговой бремени, когда вы уйдете на пенсию, и погашение ипотечного кредита приведет к дисквалификации вас за вычет процентов по ипотечным кредитам. Эти вычеты могут варьироваться от нескольких сотен долларов до нескольких тысяч долларов в год для некоторых домовладельцев. Но если вы от пяти до восьми лет от погашения ипотеки, вы все равно не получите большую выгоду от вычета.

Если вы планируете выходить на пенсию через 15 лет или меньше

Если вы опаздываете в своей карьере и можете делать дополнительные платежи по ипотечным кредитам, не так ли? Ответ зависит от того, сколько вы сохранили для выхода на пенсию и своего налогового кронштейна.

Пенсионные счета являются дополнительным источником дохода при выходе на пенсию. Ваш дом, скорее всего, не будет источником дохода, если вы планируете жить в нем. Если вы ничего не спасли, вам лучше срывать деньги на пенсионном счете, а не только как способ повысить доход после выхода на пенсию, но и снизить налогооблагаемый доход. Если вы много сэкономили и находитесь в высокой налоговой группе, все равно могут быть налоговые преимущества для сохранения ипотеки.

Если вам больше 15 лет после выхода на пенсию

Те, кто на ранней или средней стадии своей карьеры, кто может применять дополнительный доход для погашения ипотеки, могут найти эту идею привлекательной. Несмотря на то, что долг без спроса привлекателен, он может не иметь особого смысла с финансовой точки зрения. Вложение ваших денег в дом не обеспечит доход вашего пенсионного счета.

Если вы находитесь в более высокой налоговой группе, вы можете воспользоваться вычетом ипотеки. Если у вас есть ипотечный кредит с низкой процентной ставкой, вы, вероятно, можете получить более высокую прибыль, вложив деньги в отложенные налоговые счета, например 401 (k), чем вы заплатите за ипотеку.

Подвести итоги

В некоторых случаях вы можете сократить свои ежегодные расходы на пенсию по крайней мере на 10 000 долларов США, предварительно заплатив залог. Но если вы близки к выходу на пенсию и не сохранили значительную сумму, не имеет смысла погашать ипотеку. Вам необходимо финансировать отложенные налоговые счета для создания дополнительного источника дохода при выходе на пенсию.

Люди на ранних стадиях или в середине своей карьеры также должны сосредоточиться на создании своих пенсионных счетов вместо того, чтобы оплачивать свой дом. Деньги, вложенные в пенсионные счета на ранней стадии, имеют больше времени для роста и могут обеспечить лучшую отдачу, чем выплата низкооплачиваемой ипотеки.

Каждая ситуация уникальна. В приведенной выше структуре представлены обобщения, которые могут не относиться к вам. Вы должны учитывать свою налоговую шкалу, независимо от того, извлекаете ли вы выгоду из вычета процентов по ипотечным кредитам и вероятность возврата ваших пенсионных инвестиций. Если математика становится слишком сложной, обратитесь за профессиональной помощью.