Мгновенные наличные деньги часто поступают с овердрафтом, CPFB говорит

Согласно сообщениям, опубликованным в среду Бюро по защите прав потребителей, половина всех онлайн-заемщиков по кредитам в день приходится на банковские санкции, составляющие в среднем 185 долларов США, когда автоматические платежи по их кредитам терпят неудачу или вызывают овердрафт.

Об этом говорится в CFPB. Более трети заемщиков с неудачными платежами в конечном счете теряют свои банковские счета.

Онлайн-кредиты на день выплаты жалованья или рассрочки представляют собой краткосрочные кредиты с высоким процентом, предоставленные заемщикам без традиционной проверки кредита. Некоторые должны выплачиваться единовременно через неделю или две, а другие могут выплачиваться в рассрочку в течение нескольких месяцев или лет.

КФПБ рассмотрел около 20 000 банковских счетов, в результате которых платежи были выплачены 332 кредиторам в течение 18 месяцев с 2011 по 2012 год. Кредиторы обычно используют электронную систему перевода денежных средств для внесения кредита непосредственно на текущий счет потребителя, затем используют тот же механизм чтобы вывести деньги, причитающиеся приходятся на день выплаты жалованья.

«Пайдайские кредиторы обещают мгновенные денежные средства, но поскольку они не проверяют ваш кредит, эти кредиты могут иметь процентные ставки до 1000%», - говорит Амрита Джаякумар, писатель Investmentmatome, который специализируется на личных займах. «Когда вы попадаете в банковские сборы в условиях высокого интереса, еще проще попасть в ловушку цикла долгов».

«Дополнительный ущерб» от повторных попыток платежа

Когда кредиторы пытаются дебетовать платежи со счетов с недостаточными средствами, заемщики сталкиваются с овердрафтом или недостаточными средствами.

Кредиторы часто делают несколько попыток дебетования учетной записи в тот же день, CFPB нашел и иногда пытаются получить платеж в нескольких кусках, чтобы увеличить вероятность того, что заемщик может погасить хотя бы часть кредита. Каждая неудачная попытка может привести к высокой гонорарной пошлине заемщика; типичный штраф в банке за каждый овердрафт или уведомление о недостаточном количестве средств составляет около 35 долларов США.

Вероятность успешного платежа падает с каждым последующим запросом, сказал CFPB. Первая попытка, как правило, устанавливает кредиторы $ 152, вторая - $ 53, а пятая - только 21 доллар.

Кроме того, сами кредиторы могут взимать штрафы за неудачные платежи, которые могут варьироваться от фиксированного взноса в размере 25 долларов США в процентах от непогашенного остатка, взимаемого ежедневно.

Из заемщиков, которым был нанесен штраф в банке, 36% невольно потеряли свои банковские счета, как правило, в течение 90 дней после первой неудачной транзакции. Непосредственная потеря контрольной учетной записи в банке или кредитном союзе может оставить клиентов в черном списке от получения другой такой учетной записи в ближайшем будущем.

«Вывод онлайн-кредита на день выплаты жалованья может привести к сопутствующему ущербу банковскому счету потребителя», - сказал в своем заявлении директор CFPB Ричард Кордрей. «Банковские штрафы и закрытия счетов - это значительная и скрытая стоимость этих продуктов».

Сборы плохие; кредит хуже

CFPB, обладающий полномочиями по кредитам на день выплаты жалованья и кредитам по платежам на день выплаты жалованья, рассматривает предложение, которое блокирует кредиторов на день выплаты жалованья от совершения более двух безуспешных попыток подряд на контрольном или сберегательном счете заемщика. Этой весной ожидается такое решение.

Заемщики с плохим кредитом уже сталкиваются с крутыми шансами, говорит Джаякумар, даже без дополнительного бремени банковских штрафов. Чтобы получить кредит на условиях, которые обычно считаются потребителями, то есть процентные ставки 36% или менее - заемщики сталкиваются с традиционной проверкой своих кредитных отчетов и кредитных баллов. Отношение заемщиков к доходу также является ключевым фактором утверждения.

Она предлагает заемщикам расследовать более традиционные источники малодолларовых кредитов, таких как кредитные союзы и онлайн-кредиторы, которые проверяют кредит. Некоторые принимают кредитные баллы ниже 600.

Разница между двумя типами займов является абсолютной: 2 000 долларов США, двухлетний кредит, даже при 36% годовых, будет ежемесячно выплачиваться в размере 119 долларов США, отмечает Джаякумар. При ставке в 200% годовых, консервативная ставка для онлайн-платежа по платежам в день выплаты жалованья, выплаты будут составлять 341 доллар США.

Шон Пилз является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].