План выхода на пенсию Обамы-Эра мертв. Вот альтернатива

"Ил-2 Штурмовик" нового поколения - "Битва за Сталинград" и "Битва за Москву" #13

Министерство финансов объявило в пятницу, что оно заканчивается программой myRA в администрации Обамы, сберегательный счет, предназначенный для помощи вкладчикам с низким и средним уровнем дохода, откладывающим деньги для выхода на пенсию.

MyRA запустила общенациональную кампанию в 2015 году в качестве вспомогательного средства Roth IRA. Он был позиционирован как стартовый счет выхода на пенсию, предоставляя вкладчикам возможность делать взносы непосредственно из их зарплат. Счет имел те же требования к приемлемости дохода, что и Roth IRA, но предлагал казначейские сберегательные облигации в качестве единственного инвестиционного варианта, обращаясь к вкладчикам, которые боялись потерять своего принципала.

В пресс-релизе о завершении программы казначей США Джовита Карранса сказал, что обзор программы myRA показал, что она не экономична.

«Программа myRA была создана для того, чтобы помочь от низкого до среднего уровня дохода начать экономить для выхода на пенсию. К сожалению, спрос на программу очень мало, а стоимость для налогоплательщиков не может быть оправдана активами в программе », - сказал Карранса в заявлении.

Этот низкий спрос, возможно, был вызван тем фактом, что есть другие, потенциально лучшие, средства для выхода на пенсию, в том числе Roth IRA. Вот как инвестировать для выхода на пенсию в отсутствие myRA.

Перенос аккаунта

Сайт myRA был быстро заменен кратким FAQ, в котором отмечалось, что Департамент казначейства обратится к владельцам текущих счетов с информацией о том, как закрыть или перевести существующие счета.

Лучшее место для передачи этих денег - это Roth IRA, которая была основой для myRA в первую очередь. Счета имеют много общего - myRA был предназначен как ступенька для IRA Roth, а счета myRA имели баланс в размере 15 000 долларов, и в этот момент инвесторам было бы предложено передать их остатки.

»Хотите узнать больше? См. Это руководство для Roth IRAs

Чтобы перевести свой баланс, откройте Roth IRA и попросите провайдера учетной записи помочь вам инициировать прямой опрокидывание, которое будет легко перемещать ваши деньги между аккаунтами. Большинство брокеров позволит вам быстро открыть Roth IRA онлайн.

Не принимать распределение

Альтернативой прямому опрокидыванию является распределение баланса вашего аккаунта. Поскольку взносы myRA производятся после уплаты налогов, их можно технически вытащить в любое время, без налогов и штрафов.

Тем не менее, это удар по пенсионным сбережениям, которые вы создали, и вы можете облагаться налогом или наказывать, если вы также снимаете прибыль по этим взносам.

Допустим, вам 35, и у вас в аккаунте 10 000 долларов. Это может показаться неважным, если учесть, сколько вам потребуется для выхода на пенсию, но в течение следующих 30 лет он может вырасти почти в шесть раз больше, чем в Roth IRA, при условии возврата инвестиций в 6%. Это без каких-либо дополнительных вкладов с вашей стороны.

Инвестируйте свой баланс

Что myRA не предлагала, что делает Roth IRA: способность выбирать инвестиции сверх сверхбезопасных сберегательных облигаций. Поставщики Roth IRA предлагают широкий выбор инвестиционных возможностей, включая недорогие индексные фонды и биржевые фонды.

" Учить больше: Что такое индексный фонд?

Эти средства позволяют вам покупать корзину инвестиций - например, акции, облигации или и то и другое - за одну транзакцию, отслеживая индекс, такой как Standard & Poor's 500. Это недорогой и быстрый способ создания диверсифицированного портфеля, что уменьшает ваш риск.

«Roth IRA - отличная альтернатива; инвестор, скорее всего, увидит лучшие доходы, потому что они переходят из одного государственного фонда в открытую инвестиционную архитектуру », - говорит Стив Минкофф, сертифицированный финансовый планировщик в Сан-Франциско.

Если у вас есть долгосрочный горизонт, инвестирование в индексный фонд, который держит акции, позволит вашим деньгам расти намного быстрее. Согласно недавнему анализу Investmentmatome, выбор безопасного автомобиля, такого как сберегательный счет на инвестирование в фондовый рынок, может привести к разнице в размере 3,3 млн. Долларов, сколько вы сможете накопить за 40 лет. Сберегательные облигации с низкой доходностью, предлагаемые в рамках myRA, скорее всего, будут отставать аналогичным образом.

Продолжать делать взносы

Есть одна особенность myRA, которую нельзя легко воспроизвести с помощью Roth IRA, и это возможность автоматически вносить взносы через отсрочку по зарплате.

Это означает, что вам нужно немного мотивировать себя, создав автоматические вклады в новую Roth IRA. Попросите ваш банк осуществить эту передачу в начале месяца или после вашей первой зарплаты месяца, чтобы деньги были сохранены, прежде чем у вас будет возможность потратить ее.

В 2017 году вы можете вложить 5 500 долларов в Roth IRA или $ 6500, если вам 50 или старше. Любые взносы, внесенные вами в ваш myRA в этом году, уменьшат этот лимит.

Подробнее о сбережении для выхода на пенсию

Где и как открыть Roth IRA

Рот против традиционной ИРА: что лучше для вас?

Лучшие поставщики услуг Roth IRA

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.