Не много спасено для выхода на пенсию? Вот почему и что делать

Если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить на пенсии, у вас есть компания: только половина американцев экономит не менее 5% своего дохода, согласно опросу America Saves Week, и даже это не соответствует рекомендуемым 15%. Америка, оказывается, не экономит достаточно.

Есть много причин для этого дефицита: медленный рост заработной платы, бедная система финансового образования и ограниченный доступ к планам выхода на пенсию на рабочем месте все составляют список. Но также, это гораздо интереснее тратить, чем экономить.

И мы тратим, как показывают недавно выпущенные данные личного капитала. Консультант robo проанализировал 1 миллион учетных записей пользователей как от службы бесплатного финансового анализа, так и от своего платного инвестиционного управления - почти 150 миллионов транзакций в целом - чтобы получить информацию о том, куда идут наши деньги.

Во-первых, быстрое предостережение

Пользователи личного капитала - не каждый. Хотя значительная часть услуг по отслеживанию и анализу бесплатна, график платежей для управления инвестициями был четко написан с учетом 1%: существует уровень в 10 миллионов долларов и более, если это вам что-то говорит.

Это не значит, что средняя учетная запись так много. Активы под управлением составляют в среднем 300 000 долларов США на одного клиента. Но эта цифра по-прежнему высока среди робо-консультантов, которые, как правило, привлекают молодых, новых инвесторов. (В Betterment and Wealthfront счета составляют соответственно 24 000 и 71 000 долларов США.)

Тогда есть тот простой факт, что даже владельцы свободных счетов используют услугу для отслеживания своих расходов, что делает их непохожими на большинство людей - которые, ну, не делают этого. Возможно, из-за этого результаты исследований немного расходились с большинством, когда речь идет о сбережениях для выхода на пенсию: «Личный капитал» говорит, что в 42 из 50 штатов его пользователи уделяют приоритетное внимание пенсионным взносам выше других расходов.

В стороне есть некоторые интересные самородки, к которым мы все можем относиться.

Удобство стоит денег …

Многие из тенденций расходов, наблюдаемых в анализе Personal Capital, могут быть сосредоточены в одной категории: мы тратим деньги на то, что облегчает жизнь. Это включает в себя автомобильные аттракционы, поэтому нам не нужно ездить, еда, которую нам не нужно готовить, и кофе, который нам не нужно делать.

Из счетов в анализе средний человек ел обед примерно 14 раз в месяц, при этом общая стоимость ресторанов составляла более 380 долларов. (Как вы, несомненно, знаете, в месяц 30 или иногда 31 ужин - это значительная часть из них).

Средний счет также показал 322,47 долларов США, потраченные на бакалейные товары каждый месяц, количество, которое может показаться низким до тех пор, пока вы не рассмотрите расходы на ресторан.

Другие заметные расходы в отчете: 17,73 долл. США в месяц в Starbucks, 68,96 долл. США на услуги по распределению поездок, такие как Убер и Лейф, и 475,79 долл. США в месяц на проезд. (Не в категории удобства, но стоит упомянуть о его веселии: дети, которые не делают жизнь проще, стоят в среднем $ 148,47 в месяц. Те из нас, кто знает, что примерно в 100 раз меньше.)

… и это может стоить нам выхода на пенсию

Нет причин, по которым мы не должны иногда есть или останавливаться на кофе по дороге на работу. Но также нет причин делать это каждый день - или, в случае этих обедов, каждый день - если это в ущерб пенсионным сбережениям.

Кроме того, есть причина, по крайней мере, с точки зрения поведенческого финансирования: мы гораздо чаще ставим сегодняшние потребности в завтрашние нужды. Мы хотим сэкономить на пенсии, но мы откладываем это.

Легко убедить себя в том, что небольшие расходы здесь и там не меняют, что кофе за 3 доллара не приведет к потере выхода на пенсию. Но на самом деле это могло со временем.

«Мы переживаем неустойчивый рынок, который не контролируется, но наши постоянные ежедневные расходы - это то, что мы контролируем. И что еще более важно, ежедневные привычки к расходам оказывают реальное влияние на количество денег, которое нам нужно уйти на пенсию », - сказал Билл Харрис, генеральный директор Personal Capital, в выпуске о данных.

Рассмотрите это: всего 3 доллара, которые сэкономлены каждый день, составляет 1095 долларов США в год. Инвестируйте каждый год в доход 7%, и через 35 лет он может превратиться в более чем 165 000 долларов (в основном благодаря сложным процентам).

Этого достаточно для выхода на пенсию? Нету. Но этого может быть достаточно для пары лет выхода на пенсию, плюс больше с другими попытками тратить деньги. Сократите действительно дорогой материал, например, что обедать, и вы действительно будете готовить - буквально, но это также достаточно, чтобы максимизировать Roth или традиционную IRA. Эти взносы могут составить около 700 000 долл. США после 35 лет.

Используйте поведенческие финансы, чтобы больше экономить

Читая это, вы можете быть уверены. Но есть большой разрыв между этим и фактическим изменением тех укоренившихся расходов и экономии (или не сохранения) привычек. Чтобы заполнить это, мы можем использовать те же самые результаты поведенческого финансирования в наших интересах.

Один из самых простых? Сохранить будущие доллары или «Сберечь больше завтра», теорию, защищавшую поведенческих экономистов Ричарда Талера и Шломо Бенартци. Это использует нашу естественную медлительность для нашей пользы. Продолжайте тратить как обычно, но чтобы компенсировать это, сэкономьте дополнительные деньги, получаемые от рейзов и бонусов.По сути, это реальный способ построить богатство - он может добавить до 1 миллиона долларов на пенсию, согласно последнему анализу нашего сайта.

Другое предложение - облегчить расходы, позволяя вашему работодателю взять на себя инициативу. Многие компании предпочитают автоматически регистрировать сотрудников в своих 401 (k). Некоторые даже автоматически увеличивают взносы сотрудников на процент или два каждый год.

Сделано так, экономя больше денег, становится медленным ожогом, и вам даже не нужно решать это делать. Вы можете не заметить, что вы постепенно сберегаете больший процент своего дохода с течением времени; если вы чувствуете сжатие, вы всегда можете сократить взносы.

Наконец, рассмотрим разрыв горячего холода. Эта терминология исходит от Джорджа Лёвенстайна, профессора экономики и психологии Университета Карнеги-Меллона. Основная предпосылка: Мы не принимаем наши лучшие решения в разгар момента. (Вот почему вы купили мешок с замороженными татерами в последний раз, когда вы отправились в продуктовый магазин, голодный.) Эти автоматические взносы 401 (k) могут помочь в этом, а также может установить бюджет в начале месяца, который включает в себя сбережения как позиции. Таким образом, вы сохранили, прежде чем начать тратить.

»Оцените свои пенсионные сбережения: Используйте калькулятор 401 (k) Investmentmatome

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Изображение через iStock.