Неизлечимые IRA: ценный пенсионный сберегательный счет
Настя и сборник весёлых историй
Оглавление:
- Что такое невращающаяся ИРА?
- Реальная польза от невостребованной ИРА
- Преобразование невращающейся ИРА в Roth IRA
- Что дальше?
- Узнать как и где можно открыть ИРА
- Узнать больше о различные виды ИРА
- Прочтите наше руководство как инвестировать свою ИРА
Существует большой потенциал для того, чтобы быть богатым и, по крайней мере, одним недостатком: при более высоких доходах IRS отключает вас от некоторых из самых больших преимуществ отдельных пенсионных счетов.
В частности, если вы слишком много зарабатываете, чтобы внести свой вклад в Roth IRA, есть хорошие шансы, что вы также не сможете отчислять взносы в традиционную IRA.
Введите невращающуюся IRA, которая имеет больше преимуществ, чем подразумевает название.
Что такое невращающаяся ИРА?
Если ваш измененный скорректированный валовой доход в 2018 году составляет более 199 000 долларов США в качестве зарегистрированного налогоплательщика или более 135 000 долларов США в качестве единого лица, вы не имеете права вносить взносы в Roth IRA.
Традиционная IRA технически не имеет пределов дохода для получения права на участие, как Roth IRA. Но если вы охвачены пенсионным планом на работе и зарабатываете слишком много, чтобы внести свой вклад в Roth IRA, вы также зарабатываете слишком много, чтобы вычесть свои взносы в традиционную IRA.
»См. Полный охват ИРА и лимит дохода здесь
Это оставляет вам такой план рабочего места, который вы должны абсолютно использовать, особенно если ваш работодатель предлагает соответствующие доллары - и невостребованную IRA.
Название отдает это: Неизлечимая ИРА - это традиционная ИРА, для которой вы не вычитаете свои взносы. На первый взгляд это звучит как любой старый налогооблагаемый инвестиционный счет. Но это не по одной большой причине: хотя для внесения взносов нет налоговой льготы, любые инвестиционные доходы, которые вы заработаете на счете, будут отложены наложенным налогом до тех пор, пока вы не получите распределения в отставке.
В этот момент вы будете платить налоги на прибыль от инвестиций, как со стандартной традиционной ИРА. Но, в отличие от стандартной учетной записи, деньги, которые вы внесли, выходят без налогов, потому что вы не принимали вычет, когда вы его вставляли.
»Наши выборы для лучших счетов ИРА
Реальная польза от невостребованной ИРА
Конечно, отсрочка инвестиционного дохода является перком. Но брать эти доходы без налогов лучше - и, перепрыгнув через несколько обручей, вы можете добиться этого с помощью небезображенного ИРА.
Как? Преобразуя деньги в невостребованную IRA в Roth IRA. Это шаг, который вы можете выполнить с относительной легкостью, даже если вы заработаете слишком много, чтобы иметь право на участие в учетной записи Roth. Это называется backdoor Roth IRA, и это не так страшно, как кажется.
Почему бы не платить налоги сегодня и жить без налогов в отставке?
Джо Вирбик, сертифицированный финансовый планировщикФактически, это одобрено IRS, и что-то вроде Джо-Вирбика, сертифицированного финансового планировщика и основателя Ланкастера, штат Пенсильвания, финансового планирования Sequinox. «Было бы большой ошибкой не конвертировать, - говорит Вирбик.
Когда вы делаете вклады в Roth, вы делаете это с долларами после уплаты налогов. Когда вы конвертируете неоплаченные взносы IRA в Roth, вы также конвертируете доллары после уплаты налогов. И как только эта конверсия будет завершена, любой рост инвестиций в счет может быть выведен в качестве квалифицированного распределения без уплаты налогов.
Преимущество этого нельзя переоценить, особенно сейчас, когда налоги низкие: в отличие от традиционной ИРА, вы не пинаете налогов на рост инвестиций по дороге, когда они, вероятно, будут выше. Вы полностью их избегаете.
«Если вы вкладываете деньги в невостребованную ИРА, и вы ее не конвертируете, все доходы откладываются с налоговой отсрочкой. Почему вы хотите платить налоги позже? »- говорит Вирбик. «В моей практике я бы сказал, что 95% людей, которых я встречаю, никогда не уходят в более низкую налоговую группу. Так почему бы не платить налоги сегодня и жить без налогов в отставку?"
Преобразование невращающейся ИРА в Roth IRA
Wirbick говорит, что лучший способ конвертировать деньги в невостребованную IRA в Roth IRA. Это потому, что конверсия Roth IRA имеет сложную область: она требует уплаты налогов на любые необлагаемые деньги до того, как она приземлится на счет Roth. (Это даже сложнее, если у вас также есть другие IRA - скажем, от опроса 401 (k) - потому что IRS рассматривает все учетные записи в сочетании, и ваше преобразование облагается налогом пропорционально. Более того, прочитайте наше полное руководство для бэкдора Roth IRAs.)
«Там нет правила, как долго вы должны оставить [деньги] там», объясняет Вирбик. «Но если вам повезет, и он начнет быстро расти, когда вы сделаете конверсию, вам придется платить налоги за этот рост».
Это не огромная проблема, но она упрощает работу, чтобы сразу внести свой вклад в год, а затем конвертировать эту сумму. (Максимальный взнос IRA в 2018 году составляет 5 500 долларов США, или 6 500 долларов США, если вам 50 лет или старше.) Обычно вы можете оставить незанятый IRA открытым, если вы хотите в следующий год продолжить этот маневр, хотя проверьте, чтобы ваш поставщик требуют минимального баланса.
Большинство брокерских услуг помогут вам в конвертации и сообщают вам о любых налогах, которые вы должны. Но вы все равно должны следить за прибылью и взносами самостоятельно и проконсультироваться с налоговым консультантом, чтобы убедиться, что вы сообщили о недопустимых взносах и правильно завершили преобразование.
»Как конвертировать в Roth IRA в три этапа
Наконец, знайте, что это шаг, который вы не можете вернуть - начиная с 2018 года, вы не можете отменить преобразование. Но Вирбик думает, что вряд ли захочешь.
После сокращения налогов на 1,5 триллиона долларов он говорит: «Налоги продаются. Воспользуйтесь преимуществами.
