Дискриминация ипотечного кредита: что это такое и что делать

Достаточно сложно купить дом, без кого-то, играющего против вас систему. Хотя грабительская и дискриминационная практика кредитования, которая способствовала жилищному кризису 2008 года, с тех пор была запрещена в соответствии с Додд-Франком, сегодня дискриминация по ипотечным кредитам более тонкая, более коварная и, возможно, такая же дорогостоящая.

Ослабление уровня жестких стандартов кредитования

После развала жилья жесткая кредитная среда уменьшила количество ипотечных кредитов, выданных потенциальным домовладельцам с менее совершенным кредитом, особенно меньшинствами. Исследования, проведенные Институтом Урбан в 2014 году, показали, что из-за ужесточения кредитования было сокращено до 1,2 млн. Кредитов, а непропорционально затронуты афроамериканские и латиноамериканские заемщики.

Даже сейчас, когда некоторые ограничения кредитования были смягчены, в Америке сохраняется разрыв в кредитах.

«Равный доступ к ипотечному кредиту для меньшинств остается серьезной проблемой», - говорит Лори Гудман, директор Центра политики финансирования жилищного строительства в Urban Institute, сообщает Investmentmatome. «Фактически, равный доступ к кредитам для всех кредитоспособных заемщиков является серьезной проблемой. И поскольку меньшинства, как правило, имеют более низкие кредитные баллы, чем белые, не испаноязычные американцы, этот вызов непропорционально влияет на заемщиков меньшинств ».

Ипотечная дискриминация остается

«Я надеюсь, что многие из несправедливых практик, которые мы видели на рынке, особенно во время недавнего кризиса выкупа, больше не присутствуют», - говорит Никитра Бейли, исполнительный вице-президент Центра ответственного кредитования Investmentmatome. Прохождение правил Додд-Фрэнка стремилось остановить злоупотребления ипотечным кредитом, такие как выплаты на воздушном шаре, процентные ставки тизеры и высокие пошлины - «уплата упаковки».

Сегодня кредиторы обязаны добросовестно определять способность заемщика предоставлять ипотеку.

«Мы решили некоторые проблемы на рынке, но мы не устранили дискриминацию по ипотечным кредитам», - признает Бейли.

Эта дискриминация часто возникает в виде более высоких процентных ставок по ипотечным кредитам. Черные заемщики платят ставки по ипотечным кредитам более чем на четверть пунктов выше, чем сопоставимые белые заемщики, согласно исследованиям, проведенным Ping Cheng из Florida Atlantic University, опубликованному в 2015 году в журнале «Финансы и экономика недвижимости».

Согласно вышеизложенным, более высокие ставки чаще всего предоставляются молодым заемщикам с низким уровнем образования и чернокожим женщинам, а не чернокожим.

«Это больше подвержены наиболее уязвимым в финансовом отношении чернокожим женщинам», - заключает исследование.

Кредитоспособные меньшинства, не имеющие доступа к кредитам

Однако во многих случаях дискриминация по ипотечным кредитам носит характер не только в виде более высоких издержек, но и как запрет на доступ к ипотеке. И дискриминация может повлиять на отдельные семьи и целые кварталы.

В 2015 году Бюро по защите прав потребителей и министерство юстиции обвинили Хадсон-Сити-Банкорп, банку Парамуса, Нью-Джерси, в осуществлении практики «кражи», исключая все большинство черно-белых и испаноязычных районов - в Нью-Йорке, Нью-Джерси, Коннектикуте и Пенсильвании, из услуг ипотечного кредитования.

Регуляторы объявили о рекордном урегулировании в размере 33 миллионов долларов США с банком в сентябре.

«Семьи с низким доходом и семьи с умеренным доходом и многие заемщики цвета были вытеснены с рынка. Теперь, с чем мы сражаемся, мы выяснили, как обеспечить, чтобы рынок фактически обслуживал всех кредитоспособных заемщиков », - добавляет Бейли.

Что вы можете сделать, если дискриминация по ипотеке происходит с вами

Федеральные правила ясны. Закон о справедливом жилье делает незаконным дискриминацию при аренде или продаже жилья - или налагать различные условия сделки - на основе национального происхождения, расы, цвета кожи, религии, пола, семейного статуса или инвалидности. И Закон о равных возможностях кредитования запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста и если заемщик получает доход от любой государственной программы помощи.

Государственные или местные законы могут запрещать дискриминацию по другим причинам.

Чтобы избежать дискриминации по ипотечным кредитам, потенциальные заемщики должны покупать несколько кредиторов. Это не только поможет вам найти лучшую процентную ставку по ипотечным кредитам, но также может выявить кредиторов, которые отличаются более высокими ставками или недостаточным доступом к кредитам.

Небольшие различия в ставках от одного кредитора до следующего - четверть или около того здесь или там - ожидаются. Но если один кредитор цитирует ставку, которая кажется удаленной от базы, или вообще отклоняет ваше приложение, когда другие не сделали этого, вы можете поднять флаг.

Конечно, если кредитор предлагает вам высокую ставку, которая кажется неудачной, вы, естественно, захотите снять предложение по более низким процентным ставкам и заниматься своим бизнесом. Независимо от того, считаете ли вы, что кредитор по-настоящему дискриминирует, стоит поднять вопрос - если не для себя, то для других потенциальных заемщиков, которые не покупают несколько кредиторов и могут быть использованы.

Итак, если вы подозреваете дискриминацию?

«Первое, что вы должны сделать, - это жаловаться кредитору, - говорит Бейли из Центра ответственного кредитования. Она также предлагает:

• Обратитесь в офис генерального прокурора штата.
• Рассмотрите возможность сохранения местного адвоката.
• Подать жалобу в CFPB и Департамент жилищного строительства и городского развития.

Как правило, вы должны подать жалобу в течение одного года, но HUD предлагает вам подать заявку как можно скорее.

Знание того, что такое дискриминация по ипотеке, и отказ от ее продолжения, может помочь вашей семье и будущим поколениям жить в безопасных домах и дружественных районах, которых они заслуживают.

Больше от Investmentmatome:

• Как много дома вы действительно можете себе позволить?
• Сравнивать ставки рефинансирования ипотеки
• Что ожидать от процесса покупки жилья

Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Изображение через iStock.