Почему сейчас меняются процентные ставки по ипотечным кредитам?

Если вы находитесь на рынке, чтобы купить дом, важно обратить внимание на процентные ставки. При ставках в настоящее время чуть более 4% при 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой, вы можете захотеть быстро забить мяч, чтобы зафиксировать его в низкой ставке.

Федеральная резервная система, которая устанавливает денежно-кредитную политику США, развязывает свою многолетнюю программу покупки облигаций. Эта программа была начата после финансового кризиса 2008 года как способ стимулирования экономики и снижения процентных ставок.

По мере того, как ФРС отказывается от программы на фоне возрождающейся экономики, эксперты ожидают, что процентные ставки будут продолжать расти с их минимумов в 3,35% в 2012 году.

«Ставки ипотечного кредита около 4% крайне низки по любому разумному историческому стандарту, - сказал Дон Макссон, сертифицированный финансовый планировщик в Сан-Рафаэле, штат Калифорния.

«Консенсус большинства экономистов заключается в том, что ставки будут расти. Когда ставки начинают расти, они стремительно движутся. Когда и когда ставки снижаются, они, как правило, медленно опускаются. Легко стать самодовольным нашей низкой ценовой средой ».

Более высокие процентные ставки означают более высокие платежи по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой. Фактически, только повышение на 0,25% может привести к дополнительным расходам в тысячи долларов. Хуже того, достаточно большой рост ставок может сделать покупку дома вне досягаемости. Вот почему так важно понимать процентные ставки и куда они направляются.

Что определяет процентные ставки по ипотечным кредитам?

Существует ряд различных факторов, определяющих ставки, экономические условия и фискальную политику, инфляцию и спрос и предложение кредита.

Один из лучших способов определить направление ставок по ипотечным кредитам - отслеживать доходность 10-летней облигации США. Казначейства считаются одной из самых безопасных финансовых вложений, потому что риск дефолта практически отсутствует, поскольку они поддерживаются полной верой и кредитом федерального правительства.

Что Казначейства имеют отношение к ставкам по ипотечным кредитам? В США ипотечные кредиты упаковываются в пулы и продаются инвесторам как «ценные бумаги с ипотечным покрытием». Рынок ценных бумаг с ипотечным покрытием тесно связан с рынками облигаций и казначейства. Когда доходность по Treasuries повышается, процентная ставка по ипотечным кредитам также должна возрасти, поскольку инвесторы в ценных бумагах с ипотечным покрытием ищут конкурентоспособную прибыль на свои деньги.

Смешанные или плохие экономические данные означают, что экономика замедляется, что обычно приводит к снижению ставок, поскольку инвесторы ищут убежище в Treasuries. С другой стороны, хорошие экономические данные означают, что экономика расширяется, что обычно приводит к более высоким ставкам в казначействах, поскольку инвесторы предпочитают более рискованные инвестиции.

Сейчас наблюдается высокий спрос на Treasuries, при этом текущая процентная ставка на 10-летней ноте составляет всего 2,61%, по сравнению с 3% в начале года. Аналогичным образом, 30-летняя ипотечная система с фиксированной ставкой снизилась до 4,14% на прошлой неделе, по сравнению с 4,43% в январе, по словам Фредди Мак.

«В финансовых системах существует огромная ликвидность, которую нужно инвестировать, и большая часть этой ликвидности должна быть инвестирована в более безопасные инвестиции с фиксированными доходами, облигации Treasuries и ипотечные ценные бумаги», - сказал Макссон. «Этот спрос приводит к росту цен, снижая процентные ставки».

Как вы можете получить более низкую ставку по ипотечным кредитам?

Невозможно точно предсказать, как процентные ставки будут двигаться в течение следующего года или двух.

Если экономика начинает действительно поднимать пар, или инфляция неожиданно взлетает, мы могли бы увидеть большой всплеск процентных ставок за короткий промежуток времени - поэтому ожидание более высокой ставки может не стоить риска.

Независимо от того, где находятся процентные ставки, есть еще несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы получить более низкую ставку. Здесь только несколько:

Улучшите свой кредитный рейтинг: Неважно, насколько высокие или низкие процентные ставки находятся на рынке - если ваш кредитный рейтинг воняет, вы, вероятно, не получите отличную ставку по ипотеке. Согласно MyFico.com, у кого-то с кредитным рейтингом от 760 до 850 человек получают средний APR всего 3,749% при 30-летней фиксированной ипотеке, а у кого-то с кредитным счетом 620-639 ставка составляет 5,388%.

Улучшение вашей кредитной балла начинается с проверки вашего кредитного отчета на наличие ошибок. Вы можете получить бесплатную копию своего отчета один раз в год с AnnualCreditReport.com. Если вы видите что-либо, что выглядит неправильно, например, просроченные платежи или суммы задолженности по кредитам, вы должны оспорить их немедленно с кредитным бюро.

Просмотрите и сравните цены: Точно так же, как при покупке автомобиля, шоппинг вокруг и переговоры о лучшей сделке - это отличная идея. Цена займа может варьироваться от каждого кредитора, поэтому вы должны попытаться получить котировки от нескольких кредиторов для сравнения. Затем вы можете заставить кредиторов конкурировать друг с другом, используя предложения в качестве козыря, чтобы получить более низкую ставку.

Получите 15-летний срок: Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, 15-летняя фиксированная процентная ставка сэкономит вам больше денег на проценты. По словам Фредди Мак, средняя ставка по фиксированному 15-летнему курсу в настоящее время составляет всего 3,39%, по сравнению с 4,14% за 30-летний период.

Покупать очки: Это также называется «скупкой ставки». Точка равна 1% от суммы вашего ипотечного кредита или 1000 долларов США за каждые 100 000 долларов США, и каждый пункт, который вы покупаете, должен снизить ставку по ипотечному кредиту на 0,125%.Это имеет наибольший смысл, если вы планируете оставаться в своем доме на долгий срок, потому что чем дольше вы остаетесь дома, тем больше сбережений вы осознаете. Точки, которые вы платите, чтобы снизить ставку, также могут облагаться налогом.

Изображение бизнесмена через Shutterstock