Что означают новые правила закрытия ипотечного кредита

Новые правила вступили в силу для закрытия ипотечных кредитов в 2015 году. Бюро по защите финансовых прав потребителей «Знай, прежде чем задолжать», направленное на упрощение раскрытия информации о кредитах и ​​помощь заемщикам, лучше понять их условия ипотечного кредитования и, возможно, сократить драму закрытия кредита в последнюю минуту. («Подождите, что? Это была тизерная ставка?»)

Какие документы вы должны ожидать во время процесса ипотечного кредита - и что может спровоцировать трехдневную задержку в процессе закрытия? Вот что вам нужно знать.

Документы по закрытию ипотеки TRID

Интегрированное правило раскрытия информации TILA-RESPA, также известное как TRID, сводит к раскрытию раскрытия информации по кредитам двум основным наборам документов, всего на восемь страниц.

ОЦЕНКА КРЕДИТА

Вы получите оценку кредита в течение трех дней с момента предоставления базовой информации каждому потенциальному кредитору. Он детализирует условия вашего кредита, в том числе:

• Расходы с четкими «да» или «нет» ответами на важные вопросы, например, может ли каждая сумма увеличиться после закрытия, независимо от того, включает ли ваш кредит штраф за предоплату или оплату воздушного шара, а какие расходы включены в ваш депозитный счет.
• Прогнозируемый ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги, страховку и другие оценки.
• Предполагаемые затраты на закрытие и количество наличных денег, которое необходимо будет иметь под рукой во время расчета.
• Информация об услугах, которые вы можете и не можете, совершать покупки - например, инспекции вредителей, сборов за обследование и оценки.

Оценка ссуды также предлагает данные, которые могут помочь вам сравнить предложения по кредитам, включая общие затраты, годовую процентную ставку - процентную ставку, включая сборы, - и сумму процентов, которую вы будете платить за срок кредита, выраженный в процентах от общей суммы сумма кредита.

" БОЛЬШЕ: Стоимость закрытия объясняется

РАСПРОСТРАНЕНИЕ ЗАКРЫТИЯ

Заключительное раскрытие заменяет заявление о расчетах HUD-1 и заявление о передаче правды. Он предоставляет информацию из вашей оценки ссуды - например, фиксированные затраты на ваш кредит и сумму, которую вы должны будете заплатить при закрытии - в окончательной форме.

Вы получите этот документ за три дня до закрытия запланированного кредита. Используйте это время, чтобы просмотреть документ для любых изменений.

Что может вызвать трехдневную задержку

Существенный пересмотр условий займа инициирует новый трехдневный обзор. Тем не менее, изменение суммы комиссии агента по недвижимости, внесение изменений в условное депонирование или корректировка пропорциональных платежей за налоги и коммунальные услуги и т. Д. Не квалифицируются. CFPB говорит, что только три вещи могут сбросить 72-часовые часы:

1. Увеличение АПР более чем на 1/8 процентного пункта по кредитам с фиксированной процентной ставкой или более 1/4 процентного пункта для регулируемых кредитов. Но это не ново. Такие изменения ставок потребовали трехдневного уведомления с 2009 года.
2. Штраф за предоплату добавляется к условиям займа.
3. Изменения основных кредитных продуктов, например, переход от фиксированной ставки к кредиту с регулируемой ставкой или к ипотеке с интересом.

Что ты можешь сделать

Правило раскрытия информации «Знай прежде, чем ты должен» может упростить оформление ипотечных документов, но это не упрощает сам процесс ипотеки. Держите линии связи открытыми с вашим кредитором и продавцом, чтобы не закрывать блокпосты.

Задержки, даже короткие, могут поставить покупателей в невыгодное положение для наличных участников торгов на горячих рынках недвижимости. Но понимание ваших условий кредита может спасти вас от головных болей позже.

Сравнить цены на ипотеку

Больше от Investmentmatome: Сравнение ставок по ипотеке Получить предварительное одобрение ипотеки Найти ипотечного брокера

Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Эта статья была обновлена ​​28 июня 2016 года. Она была первоначально опубликована 2 октября 2015 года.