Millennials, возьмите этот урок экономии от пенсионеров

Многие обдумали этот вопрос; немногим посчастливилось ответить на него: взять лотерейные выигрыши в виде паушальной суммы или аннуитета?

Как и при любом финансовом решении, для обеих сторон есть плюсы и минусы. Но про единовременная сумма часто совпадает с кон: вы получаете деньги и бегаете. Для некоторых это означает его инвестирование; для других это означает, что они обойдут свой дом за 100 долларов.

Недавний опрос MetLife показал, как этот выбор дрожит, когда дело доходит до выхода на пенсию: каждый пятый пенсионеры, которые приняли свой пенсионный план или план с установленными взносами, например 401 (k), в виде паушальной суммы, исчерпали его в среднем на 5 ½ лет,

Урок для тысячелетий и тех, которые все еще сохраняются: когда вы сомневаетесь, держите деньги, которые вы отложили для выхода на пенсию, или деньги, которые вы хотите отложить для выхода на пенсию, из ваших рук.

Есть много способов сделать это, но здесь пять.

1. Заблокируйте эти деньги

Цель состоит в том, чтобы сделать пенсионные сбережения как можно недоступными до тех пор, пока они вам не понадобятся. Вы можете это сделать, разместив свой персональный пенсионный счет или 401 (k).

Оба обычно наказывают пользователей, которые используют деньги до 59 лет. Roth IRA является наиболее гибким: вы можете в любой момент получить свои взносы, но не доходы. Но если вы берете раннее распространение от вашей традиционной IRA или 401 (k), вы почти всегда будете платить 10% штрафа. Список исключений невелик.

Это может звучать как облом, но IRS делает вам одолжение - деньги на пенсию должны быть на пенсию. И вы можете подумать дважды о раннем распределении, если это означает отрывать кусок этих денег для IRS.

2. Дайте 401 (k) рейз

Если вы когда-либо получали повышение и сразу почувствовали, что нет, вы понимаете концепцию инфляции стиля жизни. Дополнительные деньги могут быстро превратиться в дополнительные расходы, а не сбережения или передышку в вашем бюджете.

Конечно, дополнительные деньги могут также сделать бюджет пригодным для жизни или помочь погасить задолженность. Но если вы находитесь на твердой финансовой основе и подозреваете, что ваши ежедневные расходы будут медленно ползти до уровня этого рейза, зайдите на ваш сайт провайдера 401 (k) и скорректируйте свой взнос вверх, так что большая часть рейса идет прямо туда.

3. Прямой депозит непредвиденный

Мы выходим из сезона возврата налогов, но, возможно, это не будет вашим последним в этом году. Бонусы и наследования случаются, и вы никогда не знаете, когда этот билет с царапинами будет таким.

Есть много способов инвестировать дополнительные деньги, но если вы хотите, чтобы наличные деньги фактически были отменены, обходите свой текущий счет.

Если возврат налога по-прежнему приходит к вам, попросите IRS направить его на хранение; Дядя Сэм даже щедро разделит его на три счета. (Слишком поздно? Вы знаете, на следующий год.) Большинство компаний разрешают сотрудникам отправлять часть своих бонусов в размере 401 (k), и вы можете иметь наследство, внесенное в ИРА, при условии, что у вас есть достаточная налогооблагаемая компенсация для покрытия взноса и вы остаетесь под лимитом взносов ИРА.

4. Сделайте прямой 401 (k) опрокидывание

Когда вы оставляете работу, обычно есть несколько способов, которыми вы можете справиться с деньгами, накопленными в 401 (k): вы можете оставить его там, где он есть, вывести его или перевести на новую учетную запись; либо IRA, либо план вашего нового работодателя, если план принимает переводы.

Вырезать звуки, как весело, пока вы не рассмотрите стоимость: вы заплатите 10% штраф, если это раннее распространение, плюс подоходный налог. Баланс в размере 10 000 долл. США 401 (k) может быстро стать 6 000 долл. США или 7 000 долл. США. Этот штраф и налоговый удар могут также применяться, если вы намереваетесь перевести деньги в IRA или новый 401 (k), но пропустите 60-дневный срок IRS для этого.

Итог: у нас все были хорошие намерения, но не удалось пройти. Сделайте себе одолжение - и тот, кто платит налоги сегодня, и сам, кто хочет уйти на пенсию позже, - и попросите своего провайдера 401 (k) сделать прямой опрокидывание. Это переводит деньги на новую учетную запись, не касаясь вашего кошелька.

5. Сохранить в начале месяца

Вам не обязательно быть официальным, Excel-таблицами и калькуляторами-пенни, чтобы следовать этому совету: отложите сумму, которую вы хотите сохранить каждый месяц после первой зарплаты. Это заставляет вас экономить, прежде чем тратить, а не сохранять то, что у вас осталось, - что часто бывает ничто. Это быстрый трюк, который ведет к значительно большему балансу аккаунта.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.