Как управлять своими налогами как богатое лицо - ваш план 401 (k) в качестве налогового убежища

Лаура Таннер, кандидат наук, CFP

Узнайте больше о Лауре на нашем сайте Спросите советника

Вам не нужно прибегать к офшорному банковскому счету, чтобы уменьшить ваши налоговые обязательства. Знаете ли вы, что ваш рабочий план выхода на пенсию является одним из самых простых и наиболее распространенных налоговых убежищ за ваши деньги? Кроме того, вы можете вносить средства в пенсионный фонд, созданный вне работы. Это сообщение предоставит вам обзор пенсионных счетов, чтобы помочь вам снизить налоги и запланировать комфортную жизнь в последующие годы.

Досрочная уплата пенсионного счета

Допустим, вы зарабатываете 150 000 долларов в год. Вы предпочли бы уплатить подоходный налог на эту полную сумму или на 132 500 долларов? Это без проблем, не так ли? Если вы вносите максимум 17 500 долларов США в 401 (k), вы уменьшаете свои текущие налоговые обязательства. Сумма, которую вы сэкономите на налогах, зависит от вашего предельного налогового бремени. Это становится еще лучше, если вам 50 или старше, так как максимальный взнос увеличивается до 23 000 долларов. Другим типом досрочного выхода на пенсию является традиционная ИРА (обсуждается ниже). Помните, что вы откладываете, а не избегаете налогов на эти счета. Налоги причитаются, когда вы начнете снимать с вашего счета.

Уход за пенсией после уплаты налогов

Ваша компания может предложить Roth 401 (k), помимо плана 401 (k). Предел взносов один и тот же для каждого типа плана. Однако, с Ротом, вы делаете взносы после уплаты налогов. Этот тип плана привлекателен для молодых сотрудников, которые могут ожидать, что их налоговый кронштейн будет ниже, чем во время выхода на пенсию (таким образом, сберегая налоги). Одно из преимуществ Roth 401 (k) заключается в том, что никаких дополнительных налогов не требуется, даже если у вас может быть значительный прирост капитала (т. Е. Рост цен на акции) с течением времени, помимо дивидендов и процентных платежей. Все это останется без налогов. Другими счетами на выбытие после уплаты налогов являются ИРР Рот и не подлежащая изъятию ИРА.

Заметка: Пределы взносов на 2014 год. Они могут быть изменены в последующие годы для корректировки инфляции.

Пенсионные счета вне работы

Вы набрали максимальный пенсионный план на работе и сможете сэкономить дополнительные деньги. В зависимости от вашего дохода и семейного положения вы можете вносить дополнительные 5 500 долл. США в год на счет IRA (традиционный, Roth или не подлежащий изъятию). Если вам 50 или более, сделайте это 6500 долларов в год. Подробное обсуждение возможности участия в этих трех типах счетов ИРА см. В публикации 590 IRS.

Общая стратегия управления деньгами

Имейте в виду, что существует штраф (за некоторыми исключениями) для досрочного снятия с ваших пенсионных счетов (до возраста 59 1/2). По этой причине вам понадобятся чрезвычайные резервы наличными, а также дополнительные средства для краткосрочных целей, например, авансовый платеж за дом или экономия на учебе в колледже для ваших детей. Вне сбережений / инвестиций для целей, не связанных с выходом на пенсию, максимизация взносов на ваш пенсионный счет - это разумная стратегия налогообложения. Вы не можете стать следующим Thurston Howell III («Остров Гиллиган»), но вы находитесь на пути к беззаботной отставке.