Владельцы страховой политики долгосрочного ухода, забитые ростом ставок

Если вы приобрели долгосрочное страхование в среднем возрасте и перешли в золотые годы, вы, вероятно, пострадали от повышения курса или, может быть, привязаны к одному.

Большинство долгосрочных страховых компаний-перевозчиков повысили ставки по крайней мере в некоторых старых правилах за последнее десятилетие, и продолжаются хиты:

• Во Флориде MetLife предлагает долгосрочные выплаты по страхованию от 20 до 95%, а Unum предлагает увеличить до 114% по некоторым из своих старых политик. Предложения находятся на рассмотрении Управления по страхованию в штате Флорида.
• Четыре оператора - Genworth, MetLife, John Hancock и Unum - получили одобрение для введения двузначных темпов роста в более старые политики в Пенсильвании в этом году. Большинство одобренных повышений ставок варьировались от 15% до 30%. Unum получил разрешение на четыре ежегодных роста на 13% и 18%, что составило бы 63% и 94% за четыре года.
• В августе федеральное правительство объявило, что ставки по большинству долгосрочных страховых полисов для федеральных служащих и пенсионеров увеличатся в среднем на 83% с 1 ноября. Федеральная программа страхования долгосрочного ухода застрахована компанией John Hancock Life и медицинская страховая компания

Долгосрочное медицинское страхование помогает оплачивать немедицинскую помощь, когда вы не можете жить самостоятельно из-за инвалидности или состояния, такого как болезнь Альцгеймера.

Повышение ставок застало многих страхователей врасплох. Повышение ставки никогда не приветствуется новостями. Но понимание причин повышения ставок и ваших выборов может помочь вам двигаться вперед.

Почему и как это происходит

Повышение ставок по существующим долгосрочным медицинским страховым полисам связано не с увеличением возраста или ухудшением состояния здоровья. Они происходят потому, что страховые компании основывают свои первоначальные цены на ошибочных прогнозах.

«Большинство политик [с учетом повышения ставок] были куплены восемь-пять лет назад, когда премии действительно были недооценены», - говорит Брайан Гордон, президент Maga Ltd., независимого агентства по страхованию долгосрочного ухода в Ривервудсе, штат Иллинойс.

Страховщики предполагали, что определенная часть людей позволит их политике уйти, не используя их. Но больше покупателей, чем ожидалось, придерживалось своей политики, а затем - удивление! - предъявил претензии. В результате стоимость претензий выше, чем ожидалось.

Низкие процентные ставки после рецессии 2008 года также сильно ударили по отрасли. Страховщики зарабатывают деньги, вкладывая страховые взносы, которые вы платите. При низких процентных ставках доходность инвестиций является разочаровывающей.

Страховщики не могут просто повышать ставки, когда захотят. Они должны получить разрешение от государственных страховых органов. В некоторых случаях регулирующие органы утверждают меньший рост ставок, чем требовали страховщики. Например, в Пенсильвании MetLife попросил повысить процентную ставку от 43% до 60% по некоторым политикам, но получил одобрение в апреле на 20%. Регуляторы утверждают увеличение, чтобы страховщики могли выплачивать будущие требования.

«Никто из нас не хочет повышения курса, но мы хотим убедиться, что перевозчики остаются жизнеспособными», - говорит Райетт Ньюмен, который возглавляет услуги страхователя в Newman Long Term Care, независимом страховом агентстве в Ричфилде, штат Миннесота.

Ваш выбор, если вы столкнетесь с повышением ставки

Если приходит письмо с уведомлением о повышении скорости, сделайте вдох. Закон Ньюман говорит: «Мы всегда рекомендуем поддерживать политику так, как она есть».

Как правило, перевозчики позволят вам снизить премию за счет сокращения вашего покрытия. (Специфика зависит от страховщика и политики). Если повышение ставок приведет к разрушению вашего бюджета, вот некоторые из способов, с помощью которых вы могли бы уменьшить покрытие в обмен на более низкое повышение ставки. Выбор будет зависеть от политики и страховщика:

• Увеличить период ликвидации: Это количество дней, которые вы платите за уход, прежде чем политика начнет платить. Он функционирует как франшиза, поэтому чем дольше период элиминации, тем больше вы платите из кармана.
• Снизить защиту от инфляции: Это процент, который ваши выгоды увеличиваются каждый год, чтобы предотвратить инфляцию от употребления в них. Прежде чем выбрать этот вариант, убедитесь, что вы понимаете, является ли уменьшение обратным на день, когда была выпущена политика, или если она начнется, когда планируется увеличение премии, говорит Law Newman.
• Уменьшите ежедневную сумму пособия: Это максимальная сумма, которую политика будет платить за уход в день.
• Уменьшить период льгот: Это число лет, которое политика будет платить за долгосрочный уход.

Выбирайте тщательно, потому что, как только вы уменьшаете преимущества, вы не можете их увеличить, говорит Law Newman.

Некоторые перевозчики также предлагают возможность прекратить выплату страховых взносов и получать долгосрочный страховой полис, равный сумме, которую вы уже заплатили. Так что если вы заплатили 2500 долларов в год в течение 10 лет за политику, у вас будет много времени - пособие по уходу за ребенком, равное 25 000 долларов США.

Закон Ньюман говорит, что она вообще не рекомендует этот вариант, потому что он оставит страхователя с небольшим охватом.

Предупреждение, если вы считаете, что можете совершать покупки в другой политике и найти более выгодную сделку: новая политика будет стоить дороже, потому что вы старше, а новые политики, как правило, выше, чем проданные несколько лет назад.

Отвечая на повышение ставок

По словам Кевина Дрисколла, вице-президента по консультационным услугам в Федеральной финансовой группе ВМФ в Вене, штат Вирджиния, нет единого решения о повышении ставки. Недавно он работал с страхователями, столкнувшимися с повышением ставок в рамках программы долгосрочного страхования федерального правительства.

Он говорит, что помимо финансовых аспектов есть эмоциональные соображения. «Не желая быть бременем для детей, - вот основная тема, которую я слышу от клиентов», - добавляет он. Оба должны быть рассмотрены, прежде чем вы сможете принять обоснованное решение.

Пройдите выбор с агентом, который продал вам политику, и подумайте о своих потребностях в покрытии, как это было при покупке долгосрочного медицинского страхования.

Это кикер

«Это кикер. Это действительно так », - говорит 78-летняя вдова и учитель в отставке в Уолдвике, штат Нью-Джерси (который не хотел, чтобы ее имя использовалось). Недавно она узнала, что ей приходится увеличивать свой страховой полис на долгосрочный уход, который составит около 1000 долларов США в течение трех лет. «У меня фиксированный доход».

Она предпочла выплатить премиальный взнос и сохранить свои преимущества, как есть. «Я не хочу потерять какие-либо преимущества, которые я выбрал, когда мне было 62 года», - говорит она. Если она нуждается в уходе, добавляет она, она не хочет быть финансовым бременем для своей дочери и зятя. «Они просто отправили своих детей в колледж. Я не хочу, чтобы они платили, чтобы позаботиться обо мне.

Пять лет назад Нейт Карранс, округ Колумбия, столкнулся с 50% -ным увеличением страховки долгосрочного ухода за ним и его женой. Пары решили сократить свое покрытие с шестилетних пособий до трех. Их совокупная премия выросла на 100 долларов, но изменение позволило им избежать увеличения в 2000 долларов в год. Нарранс, которому сейчас 79 лет, говорит, что он рад, что они купили много освещения 18 лет назад, поэтому у них было место, чтобы сократить преимущества и по-прежнему чувствовать себя комфортно.

Для покупателей новой политики долгосрочного ухода

Когда вы покупаете долгосрочный страховой полис, нет гарантии, что премия останется неизменной навсегда. Однако сегодняшняя политика оценивается более точно, говорит Кевин М. Линч, преподаватель факультета Американского колледжа финансовых услуг в Брин-Мауре, штат Пенсильвания. Страховщики теперь имеют больше информации о фактических расходах на претензии, и они соответствующим образом скорректировали свои прогнозы и цены.

Тем не менее, как Гордон, так и Дрисколл по-прежнему советуют клиентам совершать покупки новых долгосрочных страховых полисов для бюджета на будущие повышения ставок.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .