Долгосрочная страховая помощь

Зачем покупать долгосрочное страхование?

По словам Департамента здравоохранения и социальных служб США, среди 65-летних 70% будут использовать некоторую форму долгосрочного ухода в ближайшие годы.

Регулярное медицинское страхование не распространяется на долгосрочный уход. И Medicare не придет на помощь; он охватывает только короткие дома для престарелых или ограниченное количество домашнего здравоохранения, когда вам требуется квалифицированный уход или реабилитация. Он не платит за личную опеку, которая включает в себя надзор и помощь в повседневных задачах.

Если у вас нет страховки, чтобы покрыть долгосрочный уход, вам придется заплатить за это самостоятельно. Вы можете получить помощь через Medicaid, федеральную и государственную программу медицинского страхования для лиц с низкими доходами, но только после того, как вы исчерпали большую часть своих сбережений.

Люди покупают страхование на длительный срок по двум причинам:

1. Для защиты сбережений. Долгосрочные расходы на уход могут быстро истощить яйцо отложенного гнезда. Медианная стоимость ухода в полу-частном доме для престарелых составляет 80 000 долларов в год, согласно обзору расходов на уход за ребенком в 2015 году в Genworth.

ЕЖЕГОДНЫЕ МЕДИАТСКИЕ РАСХОДЫ ДОЛГОСРОЧНОЙ ПОМОЩИ В 2016 ГОДУ

1. Чтобы дать вам больше возможностей для ухода. Чем больше денег вы можете потратить, тем лучше качество ухода вы можете получить. Если вам нужно полагаться на Medicaid, ваш выбор будет ограничен домами престарелых, которые принимают платежи из правительственной программы. Medicaid не оплачивает помощь во многих штатах.

Покупка долгосрочного страхования по уходу может быть недоступна, если у вас низкий доход и небольшая экономия. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию говорит, что некоторые эксперты рекомендуют тратить не более 5% вашего дохода на политику долгосрочного ухода.

Компании, которые продают страхование по долгосрочному уходу

Число страховых компаний, торгующих долгосрочным страхованием, сократилось с 2000 года. В соответствии с исследованием 2016 года, опубликованным Национальной ассоциацией страховых комиссаров, более 100 страховщиков продавали политики в конце 1990-х годов. К 2014 году только 12 страховщиков продавали значительное количество политик отдельным лицам, и только пять из них продавали политики группам, таким как планы на рабочих местах.

Неопределенная стоимость выплаты будущих требований, а также низкие процентные ставки после рецессии 2008 года привели к массовому исходу с рынка. Низкие процентные ставки пострадали, потому что страховщики вкладывают страховые взносы, которые платят своим клиентам, и полагаются на доходы, чтобы заработать деньги.

Вот основные компании, продающие долгосрочное страхование для частных лиц сегодня:

Жизнь и случайность банкиров

Генуорт Финанс

MassMutual

Взаимоотношение Омахи

Жизнь в Нью-Йорке

Северо-западный взаимный

Transamerica

Как работает долгосрочное страхование

Чтобы купить долгосрочный полис страхования, вы заполняете заявку и отвечаете на вопросы о здоровье. Страховщик может обратиться за медицинской помощью и провести собеседование по телефону или лицом к лицу.

Вы выбираете необходимый объем покрытия. Обычно политика ограничивает выплаченную сумму в день и сумму, выплаченную в течение вашей жизни.

После того, как вы одобрены для покрытия и выдается политика, вы начинаете платить взносы.

В соответствии с наиболее долгосрочной политикой ухода вы имеете право на получение пособий, если вы не можете выполнять по крайней мере две из шести «повседневных занятий», называемых ADL, самостоятельно или вы страдаете слабоумием или другими когнитивными нарушениями.

Деятельность повседневной жизни:

• Купание.
• Уход за недержанием.
• Туалетный.
• Принимать пищу.
• Туалеты (вход в туалет или выключение).
• Передача (вхождение или выход из кровати или стула).

Когда вам нужна забота и вы хотите подать заявку, страховая компания рассмотрит медицинские документы у вашего врача и может отправить медсестру для проведения оценки. Перед утверждением претензии страховщик должен утвердить ваш «план ухода».

В соответствии с большинством политик вам придется оплачивать услуги долгосрочного ухода из своего кармана в течение определенного периода времени, например 30, 60 или 90 дней, прежде чем страховщик начнет возмещать вам какую-либо помощь. Это называется «периодом исключения».

Политика начинает выплачиваться после того, как вы имеете право на получение пособий и, как правило, после получения оплачиваемого ухода за этот период. Большинство политик оплачивают ежедневный лимит на лечение, пока вы не достигнете максимального срока службы.

Некоторые компании предлагают вариант «совместного ухода» для пар, когда оба супруга покупают политику. Это позволяет вам обмениваться общей суммой покрытия, поэтому вы можете извлечь из пула преимуществ вашего супруга, если вы достигнете предела в своей политике.

Стоимость страхования по долгосрочному уходу

Ставки, которые вы платите, зависят от множества вещей, в том числе:

• Ваш возраст и здоровье: Чем старше вы находитесь и чем больше проблем со здоровьем у вас есть, тем больше вы будете платить, когда будете покупать политику.
• Пол: Женщины обычно платят больше, чем мужчины, потому что они живут дольше и имеют больше шансов на получение долгосрочных страховых требований.
• Семейное положение: Премии ниже для женатых людей, чем одинокие люди.
• Страховая компания: Цены на ту же сумму покрытия будут различаться между страховыми компаниями. Вот почему важно сравнивать цитаты с разных носителей.
• Размер покрытия: Вы будете платить больше за более богатый охват, например, более высокие лимиты на ежедневные и пожизненные льготы, корректировки стоимости жизни для защиты от инфляции, более короткие периоды устранения и меньшее ограничение видов охвата.

Один 55-летний мужчина с хорошим здоровьем, покупающий новый охват, может рассчитывать заплатить в среднем 1 015 долл. США в год за политику долгосрочного ухода, которая выплачивает 150 долл. США в день на срок до трех лет или 164 000 долл. США в виде общих пособий, согласно индекс цен на 2016 год от Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода. По той же политике одна 55-летняя женщина может рассчитывать заплатить в среднем 1490 долларов в год. Средние комбинированные премии для 60-летней пары, каждая из которых покупает эту сумму покрытия, составляют 2 001 долл. США в год.

Оговорка: цена может подняться после покупки политики; цены не гарантируют, что они останутся неизменными на протяжении всей вашей жизни. Многие страхователи видели всплески в своих ставках за последние несколько лет после того, как страховые компании попросили государственных регуляторов разрешить повышение премий. Они смогли оправдать повышение ставок, потому что стоимость требований в целом была выше, чем они прогнозировали. Регуляторы утверждают, что ставка увеличивается, потому что они хотели убедиться, что страховые компании будут иметь достаточно денег, чтобы продолжать выплачивать претензии.

Налоговые преимущества покупки долгосрочного медицинского страхования

Долгосрочное страхование по уходу может иметь некоторые налоговые преимущества, если вы перечисляете вычеты, особенно по мере того, как вы становитесь старше. Федеральные и некоторые государственные налоговые кодексы позволяют считать часть или все страховые взносы на долгосрочное медицинское страхование медицинскими расходами, которые подлежат налогообложению, если они соответствуют определенному порогу. Пределы для суммы премий, которые вы можете вычесть, увеличиваются с возрастом.