Страхование жизни прекращается как план экономии колледжа

Если вы беспокоитесь о том, чтобы сэкономить достаточно денег, чтобы отправить своих детей в колледж, у вас может возникнуть соблазн рекламным полем для полиса страхования жизни наличными.

Иногда эти политики рекламируются как отличный способ сэкономить на учебе в колледже. Помимо выплаты пособия по случаю смерти, когда вы умираете, эти политики, также известные как постоянное страхование жизни, включают в себя денежный счет, который увеличивается с отсрочкой по налогам.

Предполагая, что вы покупаете политику, когда ваши дети очень молоды, к тому времени, когда они отправятся в колледж, вы можете снять деньги или заимствовать средства на счет, чтобы помочь оплатить колледж. И кикер: Политики страхования жизни не считаются активами, когда колледжи анализируют вашу потребность в финансовой помощи.

Но эксперты в области финансов колледжей предупреждают родителей о том, что их не принимают в поры. Политики страхования жизни наличными являются дорогостоящими, сложными и ненужными для большинства семей.

«Я еще не видел ни одного из этих планов страхования жизни, которые были в наилучших интересах родителей», - говорит Марк Кантровиц, эксперт по финансовой помощи коллегам и автор книги «Twisdoms about Paying for College».

«Единственные люди, которые спорят за них, - это те, кто собирается делать комиссии от продажи политики», - говорит он.

Шаг

Около 10% финансовых консультантов рекомендуют политику страхования наличных денег для некоторых клиентов, чтобы сэкономить на расходах на обучение в колледже. Согласно докладу Strategy Insight от 2015 года, исследовательская группа в Нью-Йорке сосредоточилась на индустрии взаимных фондов. Это существенно снизилось с трех лет назад, когда 29% из них заявили, что они это делают.

В то время как тактика продаж существует уже много десятилетий, эксперты финансовой помощи коллег говорят, что использование и продвижение в этом происходит в волнах.

Финансовые консультанты, которые производят комиссионные от продажи продукции, иногда сдают в аренду конференц-зал в ресторане или гостинице и приглашают родителей на бесплатный ужин, чтобы узнать о спасении для колледжа, говорит Кантровиц.

Позже они встречаются с семьями один на один, часто призывая родителей ликвидировать компакт-диски и сберегательные счета, чтобы купить полис страхования жизни с наличными деньгами, чтобы они могли укрывать эти активы из расчетов по финансовой помощи на основе колледжа. Некоторые продавцы идут еще дальше и поощряют родителей использовать фонды собственного капитала и выхода на пенсию и вкладывать деньги в политику.

Это страшная идея сама по себе, но это особенно плохо, если учесть, что пенсионные активы также не включены в расчеты финансовой помощи на основе потребностей. Не является домом для собственного капитала, по крайней мере для университетов, которые полагаются на бесплатное приложение для федеральной помощи студентам или FAFSA. Некоторым колледжам требуется дополнительная форма - профиль CSS / Financial Aid, который учитывает домашний капитал, но ограничивает влияние на его расчет.

Кантровиц говорит, что некоторые родители даже заимствуют деньги, чтобы инвестировать в страхование стоимости наличных денег для целей колледжа.

Проблема с страхованием жизни как инвестицией

Один из недостатков политики в отношении денежных средств заключается в том, что они содержат скрытые расходы, такие как большие сборы за сдачу, если вы обналичиваете политику в первые годы, говорит Шон Мур, сертифицированный финансовый планировщик и президент SMART College Funding в Бока-Ратон, штат Флорида. Кредиты против политики также не являются бесплатными, но должны быть оплачены пакетом с процентами. Если вы не погашаете кредит, пособие по смерти уменьшается. Агенты обычно получают комиссионные в размере от 80% до 100% от премии за первый год, что означает, что на ваш счет денежных средств меньше денег.

Критики также говорят, что иллюстрации продукта страхования жизни, которые показывают, как можно использовать учетную запись денежного значения, часто чрезмерно оптимистичны. Вопрос, который задает Мур, говорит: «Что делать, если он не работает так, как ожидалось?»

Политики сложны. Они сильно различаются, их трудно сравнивать и иметь много движущихся частей, потому что они объединяют страховое покрытие с инвестиционной составляющей. «Я не думаю, что люди, которые их покупают, понимают их», - говорит Мур.

Лучшие варианты сохранения

Прежде чем рассматривать постоянный продукт страхования жизни как средство сбережения колледжа, родители должны полностью финансировать план 529, - говорит Пол Керли (Paul Curley), директор Strategy Insight по исследованиям в колледжах. План 529 - это сберегательный сберегательный счет в колледже, финансируемый государственным или государственным агентством.

Это не означает игнорирование страхования жизни. На самом деле, страхование жизни, в то время как ваши дети растут, и в колледже может быть важной финансовой системой безопасности, если родитель умирает. Долгосрочное страхование жизни - это простой способ охватить эти годы.

Срок жизни обеспечивает покрытие на определенный период, например 10, 20 или 30 лет. Вы выбираете длину слова и покупаете сумму покрытия для защиты своих финансовых иждивенцев.

Эта политика выплачивает бенефициару пособие в случае смерти, если застрахованное лицо умирает в течение срока. Поскольку политика является временной и не имеет денежной стоимости, покрытие дешево.

Если удивительный шаг продаж для постоянного страхования жизни по-прежнему вызывает интерес, поговорите с финансовым консультантом «только с гонораром», который не делает комиссий по продажам.

«Получите совет от кого-то, у кого нет заинтересованности в покупке одного из этих продуктов», - говорит Кантровиц.

Чтобы найти правильную сумму покрытия и сравнить цены на страхование жизни, используйте инструмент сравнения страхования жизни на сайте.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов.Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Эта статья также появляется в Forbes.

Изображение через iStock.