Варианты страхования жизни медленно расширяются для людей с ВИЧ

Люди, живущие с ВИЧ, теперь могут претендовать на страхование жизни от двух крупных компаний, и их варианты покрытия, вероятно, будут расти в ближайшие годы.

Джон Хэнкок объявил в апреле, что он начал предлагать охват людям с ВИЧ, которые соответствовали определенным критериям. Эта новость последовала за аналогичным заявлением Prudential в декабре.

«То, что сделала современная медицина, - это то, что когда-то было смертным приговором к хроническому заболеванию, которому можно управлять, - говорит Стивен Вейсбарт, старший вице-президент и главный экономист Института информации о страховании. «Теперь у нас достаточно данных, чтобы быть достаточно уверенными, что цена, которую мы используем, будет действительной».

В течение многих лет вариантов было мало

До недавнего времени люди с ВИЧ были лишены или цитировали чрезмерные ставки страхования жизни, когда они обращались за покрытием. Их единственный вариант обычно заключался в групповой жизни через своих работодателей. Но это покрытие обычно имеет низкие выплаты и заканчивается, когда застрахованный оставляет работу.

Согласно данным Центров по контролю и профилактике заболеваний, более 1,2 миллиона человек в США живут с ВИЧ. По оценкам CDC, более 40 000 американцев ежегодно заражаются.

Анонс Джона Хэнкока - «замечательная вещь», - говорит Скотт Шойетс, директор проекта по ВИЧ для Lambda Legal, национальной некоммерческой организации LGBT по гражданским правам. «Это показывает, что рынок для страховых компаний должен войти».

Отсутствие предложений по страхованию жизни находилось на радиолокате Lambda Legal в течение длительного времени. До недавних анонсов группа рассмотрела судебные иски, чтобы заставить отрасль предлагать покрытие, говорит Шойетс.

Но теперь, когда на рынке появляются два крупных страховщика, другие, вероятно, последуют за ними. По оценкам Вайсбарта, до дюжины компаний будут предлагать охват людям с ВИЧ в течение следующих пяти лет.

Что предлагается и кто может квалифицироваться

Джон Хэнкок предлагает долгосрочное и постоянное страхование жизни людям с ВИЧ. Кандидаты могут получить квалификацию, если они:

• Возраст от 30 до 65 лет.
• Реагирование на строгое соблюдение антиретровирусной терапии.
• Отсутствие признаков «значительного иммуносупрессии» - ослабление иммунной системы.
• Не проявляется никаких признаков «сопутствующих состояний». Это условия, которые происходят вместе с другим заболеванием, но обычно не зависят от него.

Prudential объединилась с Aequalis для предоставления 10- и 15-летнего страхования жизни, которое может быть преобразовано в постоянную политику. Aequalis - независимая компания, предлагающая финансовые продукты людям, живущим с ВИЧ. Согласно веб-сайту Aequalis, заявители могут получить квалификацию, если они:

• Возраст от 30 до 60 лет.
• Следуя их графику лечения.
• Без осложнений от ВИЧ.
• Поддержание уровня CD4 и подавление вирусных нагрузок. Количество CD4 - это анализ крови, показывающий, насколько хорошо функционирует иммунная система. Вирусная нагрузка - это количество ВИЧ в крови. Лечение нацелено на снижение вирусной нагрузки.
• Без гепатита В и гепатита С.

Другие данные доступны на веб-сайте Aequalis.

И Джон Хэнкок, и Пруденциальность требуют от заявителей ВИЧ-инфекции соответствовать другим стандартным критериям применения страхования жизни. Вы не можете претендовать на страхование жизни, например, если вы проходили лечение от рака или имели ряд недавних DUI.

Многие по-прежнему исключены

Недавние объявления страховщиков жизни - хорошие новости, но Шойет отмечает, что большинство людей, живущих с ВИЧ, не соответствуют критериям. Только 30% американцев, инфицированных ВИЧ, контролировали вирус в 2011 году, согласно отчету CDC от ноября 2014 года, доступному последнему. Из тех, чей вирус вышел из-под контроля, около двух третей были диагностированы, но не получали регулярного ухода за ВИЧ.

«Нам нужно сделать лучшую работу по лечению людей», - говорит Шойетс.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.