Вещи, которые Ваш страховой агент не скажет вам

Автор:

Узнайте больше о Brearin на Investmentmatome's Ask Advisor

В течение долгого времени людям плохо служили ненужные или чрезмерно дорогие полисы страхования жизни. Даже сейчас большинство людей на рынке страхования жизни попадают в те же старые ловушки, что и последнее поколение.

Вот почему я собрал этот список вещей, которые ваш агент по страхованию жизни никогда не скажет вам.

Комиссионные сборы повышают ваши расходы

По этой причине 83% потребителей ссылаются на высокую стоимость, поскольку они не приобретают больше страхования жизни. Скорее всего, их опыт в страховании жизни связан с цитированием продуктов, которые им не нужны.

Видите ли, когда вы покупаете страховой продукт (страхование жизни, аннуитет и т. Д.), Агент оплачивается по поручению. В интересах агента продавать вам более дорогой продукт, потому что он дает большую комиссию.

Для большинства людей страхование всей жизни - плохая идея

В отрасли страхования жизни практически нет фидуциарного стандарта, поэтому вы часто получаете котировки от перевозчиков, с которыми агент имеет свою принадлежность или для таких стратегий, как страхование на всю жизнь, которое вам просто не нужно.

Страхование всей жизни покрывает вас на всю вашу жизнь и превращается в инвестиционный продукт, потому что некоторые из ваших премий попадают в банк, который дает гарантированную норму прибыли и из которой вы можете брать займы по мере необходимости. Проблема заключается в том, что премии являются дорогостоящими, сборы высоки, и они неадекватны как инвестиционная или сберегательная машина. Мой совет: если вы собираетесь застраховать свою семью, застраховать свою семью. Если вы собираетесь инвестировать свои деньги, инвестируйте свои деньги.

>> БОЛЬШЕ: Объяснение: Виды страхования жизни

Вы должны купить срок и инвестировать разницу

Очень богатые люди могут извлечь выгоду из страхования всей жизни, потому что это дает некоторые преимущества в планировании недвижимости. Но для большинства людей гораздо лучшим вариантом является термин полис страхования жизни, который дешевле и покрывает человека в течение определенного периода времени, например, пять, 10, 20 или 30 лет или охватывает определенные области.

Приобретайте достаточное количество страховки, чтобы вы могли спокойно спать по ночам. Для некоторых это означает покрытие ипотеки, доходов родителей, в то время как дети учатся в школе и / или в детском колледже.

Страхование вещей, которые являются наиболее ценными для вас, будет стоить очень дорого со всем страхованием жизни, а часть инвестиций будет орошаться высокими комиссиями. Купить срок и инвестировать разницу.

Аргумент «денежная стоимость» - это фигня

«Но как насчет всей этой денежной ценности?» Это аргументы, которые предоставляют страховые агенты, когда они хотят, чтобы вы купили весь полис страхования жизни. Вы хотите, чтобы вы думали, что покупка более дешевого страхования жизни - это плохая идея, потому что премии, кажется, исчезают, как только вы их платите, тогда как с политикой всей жизни эти деньги волшебным образом становятся инвестициями, которые создают денежную ценность.

Неправильно. Даже при всей политике жизни хорошая часть премии будет идти «пуф» и исчезнет. На самом деле, вы можете пойти годами с денежной ценой, не создавая никаких денежных средств. Это связано с тем, что так много первоначальных премиальных долларов идут на комиссию, выплачиваемую страховой компании и агенту.

Однажды я сделал страховой анализ для клиента, чья ситуация может быть описана только как кошмар. Мало того, что его агент продал ему всю жизнь, но он продал крошечную дорогостоящую политику для каждого члена своей семьи. В результате, почти через 10 лет после того, как были куплены политики, в любом из них практически не было наличной стоимости.

Платить ежегодно или ежеквартально, вероятно, лучше

Агенты захотят превзойти премию до низких ежемесячных платежей. Они хотят, чтобы вы платили меньше, чтобы сделать его более привлекательным, даже если это приведет к более высоким платежам в долгосрочной перспективе. Они оплачивают свои коммерческие комиссии заранее, независимо от того, какой график платежей вы выберете.

Чтобы этого избежать, всегда просите годовой или квартальный курс и выясните, какую экономию вы можете получить, заплатив премию авансом. В среднем мои клиенты сэкономили около 10%, заплатив больше аванса.

Вам нужно следить за «продажей и поручительством»,

У одного из моих членов семьи недавно была операция на открытом сердце, и я попросил меня изучить соответствующую политику, чтобы убедиться, что семья была покрыта, если что-то пошло не так. Мы были в шоке от того, что страхование жизни почти истекло.

Я организовал встречу со страховой компанией. Компания продала политику моему члену семьи почти за 20 лет до дня до операции и не смогла дать клиенту уведомление о том, когда нужно преобразовать термин «политика» на всю жизнь - старую «продажу и поручительство». Это показывает, что вы не могут оставить себя во власти страховых компаний. Они могут не дать вам вызов, когда ваша политика истечет, и это может оставить вас в беде, если вы столкнетесь с опасным для жизни событием.

В целом, возможность найти самую лучшую цену по самой низкой цене исходит от шоппинга. Как я уже говорил, задерживаясь с одной страховой компанией для покрытия, это очень похоже на покупку в вашем местном автосалоне: это никогда не скажет вам, что есть лучшая сделка и лучший автомобиль прямо по дороге.

Brearin Land - финансовый планировщик в Ирвине, Калифорния, и генеральный директор Irvine Wealth Management.

Изображение через iStock.