Что нужно знать перед совместной подпиской на ипотеку

Скажите, что близкий друг или член семьи не имеет достаточно сильного кредитного балла, чтобы претендовать на получение ипотеки, и вы хотите вмешаться в свой собственный яркий бал, чтобы дать ей некоторое заимствование. Независимо от того, насколько хорошо ваши намерения, вы должны проявлять осторожность, когда речь идет о совместном подписании ипотеки, и, возможно, рассмотреть некоторые альтернативы.

Совместное подписание ипотеки является серьезным решением, которое может взломать вашу прочную кредитную историю и заставить вас отвечать за ежемесячные платежи, если заемщик пропускает платеж или, что еще хуже, неплатежи.

Прежде чем перейти в процесс ипотеки с другом или членом семьи, имейте в виду следующее.

Получите совет от эксперта по ипотеке

Вы по сути являетесь заемщиком

Грант Ботма, основатель Stewardship Mortgage в Гилберте, штат Аризона, говорит, что в глазах кредитора нет «соавтора».

«Каждый человек является заемщиком», - говорит он.

Как содокладчик, вы будете «подчиняться тем же принципам андеррайтинга и тем же самым вниманием к андеррайтингу в качестве основного заемщика», - говорит Ботма. Будьте готовы привлечь кредит, представить документацию о своих финансах и заполнить много документов.

Потому что это похоже на то, что вы берете кредит самостоятельно, совместное подписание может повлиять на вашу способность вывести еще один кредит в будущем - будь то личный, автомобиль или ипотечный кредит. Квалификация кредита требует хорошего соотношения долга к доходам, а ссуда, которую вы подписываете, считается частью вашего долга.

Вы, по сути, владелец, тоже

Даже если вы не живете с основным заемщиком дома, вы все равно можете получить страховую ответственность за то, что происходит внутри.

Ботма говорит, что в большинстве штатов «кредитор будет сначала создавать кредитные и титульные документы, чтобы показать всем заемщикам - подписчикам и всем - на нотах и ​​титульных документах». Но после того, как кредит будет финансироваться и готов к работе, у вас есть право изменять, как свойство называется.

Если вы остаетесь на титуле, убедитесь, что страховой полис в доме достаточен.

Много доверия

Можете ли вы в полной мере доверять тому, что человек, с которым вы подписываетесь, все свои платежи по ипотечным кредитам своевременно и в полном объеме?

Тим Кларк, старший консультант по кредитам в Summit Funding Inc. в Сакраменто, Калифорния, говорит, что один пропущенный ипотечный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг более чем на 100 пунктов.

Прежде чем совершить кредит, сядьте с заемщиком, перейдите его финансовую историю и убедитесь, что он понимает, насколько важно оставаться в курсе платежей по ипотечным кредитам.

Некоторые альтернативы совместному подписанию

Совместное подписание по ипотеке не обязательно является единственным способом помочь кому-то на пути к домашнему хозяйству. Вот некоторые другие варианты:

Вы можете подарить своему другу или любимому человеку деньги, которые он может наложить на личные долги или авансовый платеж за дом.

«Подарок настолько чище и защитит ваши отношения намного лучше, чем совместное подписание», - говорит Филип Олсон, сертифицированный финансовый планировщик и основатель «Искусство финансов» в Остине, штат Техас.

«Я даже не могу сосчитать количество раз, когда я слышал, как кто-то говорил о разрушенной дружбе или разрушенных относительных отношениях, потому что они ввязывались в долги с кем-то другим - и это то, что происходит под совместным подписанием».

Однако имейте в виду, что существует ограничение на то, сколько денег члены семьи могут подарить друг другу, прежде чем он получит налогооблагаемый доход получателю.

Заемщик может попытаться улучшить свой кредитный рейтинг, увеличить свой доход и сэкономить деньги.

В зависимости от того, насколько низкий уровень кредитоспособности человека или сколько у него долгов, может быть разумным, чтобы предполагаемый заемщик улучшил свои финансы перед покупкой дома. Таким образом, он не только отпустит вас, он сможет претендовать на лучшую процентную ставку, когда он, наконец, подаст заявку на получение кредита.

Олсон предлагает помогать кому-то, у кого нет кредитного балла, - говорит родственник, который недавно вышел из колледжа, - создайте его, помогая ей получить обеспеченную кредитную карту или низкую кредитную линию.

Как получить свое имя от займа, который вы уже подписали

Олсон предполагает, что если вы уже подписались с другом или членом семьи, лучше всего работать на то, чтобы получить свое имя от кредита.

«Очень часто люди подписываются на ипотеку, восемь лет пройдут, мама и папа все еще на заметке, и им больше не нужно быть, потому что кредитный рейтинг заемщика хорош в оплате ипотеки за так много лет, - говорит Олсон.

Выплата кредита - единственный способ освободить со-подписавшего. Поскольку это может занять десятилетия, рефинансирование - это самый быстрый способ получить свое имя от кредита.

Когда первичный заемщик находится на твердой финансовой основе с низким соотношением долга к доходам, высоким кредитным баром и устойчивым доходом, он, скорее всего, рефинансирует по более низкой ставке, освобождая вас от обязанностей вашего подписчика.

Больше от Investmentmatome Получить предварительное одобрение ипотеки Найти ипотечного брокера Сравнение ставок по ипотеке

Майкл Бердж является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].