Инвестировать или оплачивать свою ипотеку? Как решить
1001364
Оглавление:
- Шесть переменных, которые следует учитывать
- Оплатите ипотеку раньше, если:
- ИНВЕСТ IF:
- 5 причин сохранить вашу ипотеку
- Принимая во внимание «бездолгое домовладение»,
- Что дальше?
- Пытаться вместо этого рефинансирование
- Принимать решение если вы должны погасить ипотечный кредит
- Рассматривать выплата двухнедельных платежей
Если вы вкладываете дополнительные деньги или используете их для погашения своей ипотеки?
Это жаркие споры, которые соперничают с французской прессой против наливного кофе и «Звездных войн» или «Звездного пути». Но в то время как все три темы могут стать страстными верующими с обеих сторон, все отработанные, инвестирующие или погашающие ипотеку - это выбор с серьезные финансовые последствия.
Вот как узнать, куда идти.
Шесть переменных, которые следует учитывать
Чтобы решить между ними, Джастин Гудбек, сертифицированный финансовый планировщик в Ноксвилле, штат Теннесси, предлагает вам рассмотреть шесть переменных:
- Текущая рыночная стоимость вашего дома
- Ваша процентная ставка по ипотеке
- Главная оценка в вашем районе
- Ваша ставка налога на прибыль
- Ожидания инфляции
- Предполагаемый уровень возврата инвестиций
В анализе на своем блоге Financially Simple, Goodbread использовали национальные средние значения для этих шести параметров, чтобы сравнить различные сценарии между инвестированием и погашением ипотечного кредита на раннем этапе.
Математика на каждом из них, что-то, предпочитала инвестировать в погашение ипотеки.
Но, конечно, Goodbread говорит, что реальный ответ на вопрос «Инвестировать или погасить ипотеку?» Зависит от вашей ситуации. При нажатии на эмпирическое правило он предложил два:
Оплатите ипотеку раньше, если:
- Вы - консервативный инвестор, в низкой налоговой группе с высокой процентной ставкой по ипотечным кредитам
ИНВЕСТ IF:
- Вы агрессивный инвестор, в большой налоговой группе с низкой 30-летней фиксированной процентной ставкой по ипотечным кредитам
- Вы моложе 50
" БОЛЬШЕ: Как инвестировать деньги
5 причин сохранить вашу ипотеку
Согласно Goodbread и Рику Эдельману, основателю Edelman Financial Services в Фэрфаксе, штат Вирджиния, основными причинами переноса ипотеки, а не ускорением платежей по основному лицу, являются:
Домовладельцам необходимо поддерживать ликвидность. Если у вас есть чрезвычайная ситуация с чрезвычайными ситуациями, наличные резервы необходимы. Домовладельцы, которые вливают каждую монету в погашение своей ипотеки раньше, могут не иметь денежной подушки. Вы, по сути, «зарыли деньги в стенах дома», - говорит Эдельман.
Домовладельцы, которые вливают каждую монету в погашение своей ипотеки раньше, могут не иметь денежной подушки.
Ипотека не влияет на стоимость дома. «Сам дом пофиг, если у него есть долг или нет, - говорит Гудбек. В долгосрочной перспективе он, вероятно, будет ценить независимо от того, какую сумму вы обязаны ему, добавляет он.
Ипотечный интерес является недорогим. Поскольку залог обеспечен стоимостью дома, процентные ставки намного дешевле, чем для кредитных карт и личных займов - и проценты, которые вы платите, не облагаются налогом. Это, вероятно, самые дешевые деньги, которые вы когда-либо заимствовали, говорит Эдельман.
Ипотечные платежи со временем становятся более легкими. Они часто являются бюджетом для молодых домовладельцев, но с 30-летней фиксированной ипотекой время на вашей стороне. По мере того, как последствия инфляции и растущего дохода усугубляются, «этот ежемесячный платеж становится проще и легче сделать», - говорит Эдельман.
Инвестиции превысят процентную стоимость ипотеки в долгосрочной перспективе. «Это пугает некоторых людей», - признает Эдельман из-за краха фондового рынка 2008 года. Однако он не отстаивает 100% -ные инвестиции в акции, а скорее диверсифицированное сочетание инвестиций, построенных на 30-летние сроки. Этот период соответствует сроку ипотеки с фиксированной процентной ставкой.
«Богатство создается путем инвестирования, - говорит Эдельман, а не погашая долг.
Принимая во внимание «бездолгое домовладение»,
Но как насчет известного автора и радиоведущего Дэйва Рэмси, защищающего бездокументное домовладение?
"Я прав; он ошибается! - смеется Эдельман. Он быстро добавляет: «Мы с Дэйвом разговариваем с двумя совершенно разными группами людей».
Эдельман говорит, что Рэмси часто советует людям, которые в прошлом «продемонстрировали неспособность или нежелание» правильно управлять своими личными финансами, особенно задолженностью.
«И Дэйв правильно признает, что для этих людей кредит - это лекарство», - говорит Эдельман. Для них «абстиненция необходима. Нужно ликвидировать долг и избежать долгов ».
Но для домовладельцев, которые управляют долгом ответственно: «Получение большой, длительной ипотеки и никогда ее не выплата - самая разумная и безопасная стратегия для использования», - говорит он.
С одной оговоркой:
«Многие покупают дома, которые просто не могут себе позволить, - говорит Эдельман. Он советует ограничить вашу ипотеку платежом, который составляет не более 30% вашего дохода, до уплаты налогов и вычетов.
Предыдущая версия статьи исказила местоположение Edelman Financial Services. Он был исправлен.
