Как принимать разумные решения о заимствовании (в том числе не заимствования) |

Большинство людей понимают основы потребительского долга: если вы набираете больше средств на своей кредитной карте, чем можете окупить, у вас большие проблемы. Но по какой-то причине, когда дело доходит до задолженности малого бизнеса, картина не совсем ясна.

Не все предприятия находятся в точке, где заимствование денег - лучший способ действий для них. Итак, какие типы предприятий должны думать о выделении кредита? Сколько долгов в порядке? Рассмотрите все доступные варианты, в том числе, какой вид кредита подходит для вашего бизнеса, и как обеспечить, чтобы ваш кредит помогал вам расти, а не взвешивал вас.

Чтобы ответить на эти вопросы (и многое другое), мы пошли для некоторых из лучших в отрасли, в том числе Дрю Тонсмайр, региональный директор Центра развития малого бизнеса, Митчелл Вайс, эксперт по кредитам и автор «Business Happens», и Вице-президент Metrobank Григорий Льеж, а также доброволец в Ассоциации SCORE.

Есть ли варианты помимо заимствований?

Прежде чем вы решаете, что заимствование - это правильный путь, рассмотрите другие варианты.

Будучи ответственным заемщиком означает искать все возможные способы не взять кредит, Простая возможность избежать взятия кредита и убедиться, что ваш бизнес работает бесперебойно, - это работать с вашими поставщиками. Например, если у вас есть пекарня, которая обслуживает корпоративных клиентов, возможно, вам не платят до 30 дней после того, как вы проводите мероприятие, или что корпоративный клиент считает чистыми. Возможно, одним из ваших поставщиков является служба доставки, которая транспортирует ваши испеченные товары клиентам. Если вы платите авансом за доставку, но затем, ожидая 30 дней, чтобы получить деньги самостоятельно, это может оставить вас уязвимыми. Вместо этого подумайте о заключении контракта с вашей службой доставки, где вы обещаете предоставить им весь свой бизнес в обмен на то, что вы выставили счет за свое обслуживание, давая вам 30 дней на оплату. «Чем раньше вы начнете отношения, тем более вероятно, что они присоединятся к вам», - говорит Тонсмейр.

Продолжающиеся отношения позволят им более легко доверять тому, что вы будете своевременно оплачивать свой счет, и дает вам такую ​​же гибкость вы предоставляете своим клиентам. В каком-то смысле это представляет собой очень краткосрочный беспроцентный кредит, и он может значительно помочь вашей деятельности.

Сколько вы можете себе позволить?

Если вы решили, что готовы занять деньги, важно подумать о том, сколько долгов вы можете себе позволить.

Вайс говорит: «Я люблю малые предприятия, потому что они думают с двумя частями своего мозга. Они думают, как деловые люди, но лучшие из них управляют этим предприятием так, как они управляют своим домом. При управлении своим домом вы знаете, что не собираетесь тратить больше, чем можете себе позволить. При управлении бизнесом не делайте ничего по-другому ».

Ответственное заимствование основывается на определении коэффициента покрытия долга. Возьмите, сколько денег вы зарабатываете в своих операциях каждый месяц, прежде чем погасить задолженность, и каждый месяц делите это число на ваши ожидаемые платежи по долгам. Это соотношение должно составлять от 1,25 до 1,50 на самом низком уровне, и в идеале оно будет выше. Абсолютная максимальная сумма, которую вы могли бы решить заимствовать, должна определяться этим соотношением.

Например, предположим, что вы собираетесь подать заявку на кредит в размере 50 000 долларов США в течение пяти лет. Общее ежемесячное погашение кредита может составлять около 800 долларов в месяц. После того, как вы оплачиваете расходы, денежный поток от ваших операций должен быть примерно в 1,5 раза выше, чем кредит (в этом примере это примерно около 1200 долларов в месяц). Можете ли вы себе это позволить, и насколько это будет сложно? Имея прогноз о том, можете ли вы обрабатывать кредит, даже в сценарии снижения наихудшего случая, абсолютно необходимо.

Сколько вы просите (и когда)?

Когда вы готовы принять решительный шаг, точно знаете, сколько вам нужно и когда вам это понадобится.

Самый большой ключ к заимствованию денег - это надежный бизнес-план на следующие два года. Если у вас его нет, создайте его. Выясните, какие деньги вы получите от своего кредита, и сколько будет стоить каждая из этих вещей. Получите оценки от подрядчиков или дилеров оборудования, и если вы стартап, подумайте о том, какие расходы вы можете понести перед открытием. Рассмотрите такие вещи, как депозиты, сборы за франшизу, найм и т. Д.

При создании своего бизнес-плана обязательно подумайте, есть ли какое-либо отставание между вами, когда вы предоставляете товары или услуги, и когда вы получаете деньги. Дрю Тонсмайр спрашивает: «Вы можете сделать продажу, но когда деньги переходят из рук? Точно так же у вас есть счет, но когда вы действительно должны его оплачивать? »Если вы можете построить бюджет, который прогнозирует следующие два года, и приблизит время ваших продаж и расходов, вы должны иметь возможность рассчитать прогнозируемый чистый доход для руководства вашим ответственным заимствованием.

С учетом финансового плана вы точно узнаете, сколько вам потребуется для займа, чтобы покрыть любые будущие нехватки денежных средств. Опять же, сумма, которую вы заимствуете, должна быть меньше максимальной суммы, которую мы описали ранее. Наконец, вы захотите подать заявку на кредит за несколько месяцев до того, как деньги действительно понадобятся.

Лучше всего иметь шесть месяцев рабочего капитала, сэкономленного в случае, если ваш бизнес выпадает на трудные времена, но также важно помнить контекст и сезонность вашей торговли. На что вы собираетесь использовать эту денежную подушку? Когда вы подсчитываете, что за шесть месяцев оборотного капитала, вы основываете это на среднемесячном уровне? Основывается ли он на последних шести месяцах?

Чтобы определить, какой ответственный заемщик понадобится в случае чрезвычайной ситуации, прошлое - это ваша лучшая ссылка. Говорит Вайсс: «Если ваш бизнес был создан в течение некоторого времени, оглянитесь на последний кризисный цикл. Как далеко вы были проданы? Как долго восстанавливаться? Сколько вы потеряли? Если вы новый бизнес, используйте прокси. Посмотрите, что случилось с малыми предприятиями в вашей отрасли в течение последних двух экономических спадов […] Какие расходы вы бы сократили? Сколько месяцев вы ожидаете? Как бы вы это финансировали? »

Вайс также отмечает, что вы даже можете отказаться от ранее существовавшей кредитной линии, если ваш бизнес начнет быстро идти на юг, так как вам обязательно будут предложены обновленные финансовые отчеты. Он добавляет: «Единственный способ опередить это - это хороший финансовый менеджмент, чтобы предвидеть, куда направляется бизнес, и начать финансировать себя за счет заимствования до [кризиса]». Итак, убедитесь, что вы держите палец на финансовый пульс вашего бизнеса.

Какой тип кредитора является вашим лучшим совпадением?

После принятия решения о том, сколько вам нужно одолжить, и когда вам нужно это сделать, пришло время изучить ваши возможности за пределами традиционного банковского обслуживания.

Всем известно, что крупные банки, такие как Chase и Citibank, предлагают кредиты для малого бизнеса. Однако, к сожалению, многие крупные банки ограничили свое кредитование со времен Великой рецессии, что, в свою очередь, привело к росту альтернативных кредиторов. Альтернативными кредиторами являются учреждения, отличные от банков и кредитных союзов, которые предлагают финансирование, такое как кредиты, кредитные линии и денежные авансы. Капуста - хороший пример альтернативного кредитора. Если вы опасаетесь традиционного банковского маршрута, вам следует взглянуть на некоторых альтернативных кредиторов. Тем не менее, для вас важно знать разницу между ними.

«Как правило, альтернативное финансирование дороже, потому что существует больше рисков», - говорит Тонсмайр, но Лэгеи добавляет, что альтернативные кредиторы, как правило, «немного более снисходительны к кредитованию» термины ».

Часто банки могут потратить несколько недель на рассмотрение финансовой отчетности, бизнес-планов и налоговых историй и, как правило, требуют надежных кредитных баллов, бизнес-залога и серьезного послужного списка компаний. С другой стороны, альтернативные кредиторы могут использовать более креативные средства для определения вашей кредитоспособности, такие как проверка ваших отзывов клиентов (на таких сайтах, как Yelp), деятельность в социальных сетях или даже просмотр непосредственно программного обеспечения бухгалтерского учета вашего бизнеса. В результате альтернативные кредиторы теперь могут утверждать ссуды в течение недели, что делает их отличным вариантом для предприятий, которые либо не могут, либо не хотят получать кредит в банке.

Какие кредиты вам следует рассматривать в вашем бизнесе?

Ваш бизнес должен изучить условия кредита каждого типа, чтобы решить, какой из них лучше всего подходит.

На ваш кредит влияют три основные вещи: общая сумма заимствованных средств, процентная ставка и условия, а также общее время вы заимствуете. Изменение любого из этих трех факторов влияет на ваш платеж.

Чтобы быть ответственным заемщиком, Tonsmeire рекомендует разрывать краткосрочные расходы от долгосрочных расходов и советует владельцам бизнеса «попытаться сопоставить такие деньги с видом актива [они] пытаются купить ». Он определяет долгосрочный актив как нечто, что продлится более года. Например, если вы открываете пекарню, печь будет долгосрочным активом, потому что вы будете использовать ее в течение многих лет, в то время как мука и сахар будут краткосрочными активами, потому что вы будете использовать их, как только начнете чтобы продать инвентарь.

Он говорит: «Если это долгосрочный актив, вам может понадобиться финансовый инструмент дольше года […] В то же время для краткосрочных активов, таких как инвентарь, вы ожидаете, что они будут продавать и быть конвертированным в наличные деньги, поэтому вы обычно хотите финансировать это менее чем за год ».

Учитывая эти временные рамки, вы можете разделить свое кредитование на несколько кредитов, чтобы вы могли получать разные условия для каждого расхода, говорит Тонсмейр. «Возможно, вы заглянули в аренду оборудования или нашли одного кредитора, который может финансировать покупки вашего оборудования, и использовать другой источник для инвентаризации и дебиторской задолженности», - советует он.

Наконец, чтобы действительно быть ответственным заемщиком, Вайс рекомендует тщательно изучать вопрос о по умолчанию положения договора: «Что произойдет, если вы не сделаете платеж? Какой период лечения вы должны исправить неправильно? Люди настолько рады получить деньги, что они часто не смотрят на этот раздел условий контракта ». Вайс также подчеркивает, насколько важно сравнивать ставки со стороны многих разных компаний, чтобы найти лучший, потому что, как и во всем, шоппинг вокруг может помочь вам значительно сэкономить.

Нужна помощь в поиске кредита? Ознакомьтесь с поиском займов Bplans.