Как жить с низким лимитом вашей кредитной карты

Ощущение получения одобрения для вашей первой кредитной карты может изнуриться - по крайней мере, немного - когда вы увидите новости, которые акцентируют это поздравительное послание: ваш новый кредитный лимит ниже, чем вы ожидали.

Итак, начинается ментальная математика. Можете ли вы делать покупки в течение полного месяца, не летая слишком близко к своему пределу, скажем, 500 долларов? Можно ли даже заплатить за билет на самолет? Если ответ звучит «нет», пришло время выпустить новый игровой план.

Вместо того, чтобы пытаться использовать вашу кредитную карту для повседневных покупок, сосредоточьтесь на установлении истории своевременных платежей и ответственных заимствований. Положительная история, которую вы создали сейчас, может окупиться в предстоящие годы.

Оплатить по времени и в полном объеме

Как первый претендент на кредитную карту, ваша кредитная история до сих пор может быть целым. Поэтому неудивительно, что эмитенты могут начать с малого предела.

Банки «просто осторожны, потому что они не знают, кто вы», - говорит Наем Сиддики, автор книг по кредитным рейтингам, и директор кредитного рейтинга и принятия решений в SAS, компании, которая предоставляет крупным банкам аналитическое программное обеспечение для создания кредитные решения.

Средство защиты: используйте свою кредитную карту, чтобы создать положительную кредитную историю, сделав ее приоритетной для своевременного и полного оплаты каждого счета кредитной карты.

Это может улучшить ваши шансы на автоматическое увеличение лимита позже. Банки обычно переоценивают вашу учетную запись каждые девять-двенадцать месяцев, рассматривая такие факторы, как оценки, платежи, процент доступного кредита, который вы используете, и как долго вы являетесь клиентом, и может увеличить ваш лимит в этот момент, говорит Сиддики, Пропущенные платежи или оплата только минимального, тем временем, могут помешать вашему прогрессу в создании положительной кредитной истории - и заставят вас столкнуться с процентными сборами и штрафами.

«Как правило, банки не решались бы дать вам повышение лимита, если все, что вы делаете, это платить минимальные и пропущенные платежи, особенно если ваш баланс близок к вашему пределу», - говорит Сиддики.

Держите свои весы низкими

Для некоторых, получение нижнего предела - это грубый сюрприз, например, выяснение того, что вы получили C на тесте, который, как вы считали, вы застряли. Для других это ожидается. Скажем, например, вы подали заявку на обеспеченную кредитную карту или на карту, обеспеченную залоговым депозитом. С такими картами ваш лимит обычно равен депозиту. Например, если вы отложили депозит в размере 200 долларов США, вы получите лимит в 200 долларов.

Независимо от того, как вы получили низкий кредитный лимит, теперь вам решать, как это сделать. Отчасти это означает, что ваши балансы низкие. Использование слишком большого количества вашего кредитного кредита - что легко сделать с низким лимитом - может повысить коэффициент использования кредита или процент доступного кредита, который вы используете, и потопить ваши кредитные баллы в спешке.

Чтобы ваши оценки были здоровыми, эмпирическое правило должно использовать не более 30% от предела вашей кредитной карты в любое время. Например, на карточке с лимитом в 200 долларов это означает, что ваш баланс ниже 60 долларов. Чем меньше у вас ограничений, тем лучше. Вот как вы можете поддерживать низкий баланс:

• Делайте несколько платежей каждый месяц. Коэффициент использования кредита основывается на том, каковы ваши балансы, когда ваш эмитент ежемесячно сообщает об этом в кредитные бюро. Предположим, вы тратите $ 80 на бакалею на свою карточку, ставя вас ближе к лимиту в $ 200. Если вы уплатите эту карту сразу после совершения покупки, вместо того, чтобы ждать счета, вы можете снизить свой баланс до того, как ваш эмитент сообщит в бюро.
• Займитесь экономно. Имейте в виду, что вы можете построить хорошую кредитную историю, просто зарядив пачку камеди или чашку кофе каждый месяц на свою кредитную карту и полностью оплатив ее и своевременно.

Не бойтесь спросить

Низкий кредитный лимит не является пожизненным заключением. Если ваш лимит не был автоматически увеличен после нескольких месяцев ответственного заимствования, попробуйте более прямой подход: попросите более высокий лимит.

«Это точно так же, как идти к вашему боссу и просить рейз. Если вы не преуспели … ваш босс собирается сказать «нет», - говорит Сиддики. Но если вы платите вовремя и заимствуете ответственно в течение нескольких месяцев, или если ваш доход в последнее время увеличивается, ваши шансы получить одобрение на повышение лучше.

Требование увеличения лимита, которое может вызвать жесткое нажатие на ваш кредитный отчет, может привести к тому, что ваши кредитные баллы упадут на несколько пунктов в краткосрочной перспективе. Но если это поможет вам разблокировать более высокий предел - и все гибкость и преимущества - это может быть полезно.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.