Ваш дом не является кошельком

Ваш домашний капитал может держать вас на плаву в отставке или выпустить вас в экстренной ситуации, но если вы сначала потратите его.

По данным поставщика данных Black Knight, домовладельцы США сидят почти на 6 триллионов долларов дома, которые они могли бы использовать по состоянию на май 2018 года. Кредиторы стремятся помочь многим сделать это только за счет займов на покупку собственного капитала, прямых кредитных линий и рефинансирования денежных средств.

Ставки часто ниже, чем другие виды заимствований, и проценты все еще могут быть вычитаемы, несмотря на изменения в налоговой реформе прошлого года. Но вы можете потерять свой дом для выкупа, если вы не можете погасить кредит, поэтому финансовые планировщики обычно недовольны использованием капитала для предметов роскоши, инвестирования или консолидации задолженности по кредитным картам.

Многие специалисты по планированию указывают на кризис выкупа, который начался десять лет назад, в качестве примера того, что может пойти не так, когда люди выпивают деньги на собственный капитал.

«Наличие справедливости в вашем доме - это огромное финансовое преимущество, которое может обеспечить значительную гибкость, безопасность и спокойствие», - говорит Говард Прессман, сертифицированный финансовый планировщик в Вене, штат Вирджиния. «Это не банкомат, который можно использовать для дополнения вашего образа жизни».

Вам могут понадобиться эти деньги позже

Эксперты по пенсионному обеспечению предсказывают, что многим американцам необходимо будет использовать собственный капитал, чтобы поддерживать их, когда они перестают работать. Они могут это делать, продавая свои дома и сокращая или используя обратную ипотеку, которая не требует платежей. Обратные ипотечные кредиты дают 62 и более взрослым доступ к их капиталу посредством единовременных платежей, кредитных линий или серии ежемесячных чеков, а заемные деньги не подлежат возврату до тех пор, пока владелец не продаст, не умрет или не выйдет.

Планировщики говорят, что собственный капитал также может использоваться для дополнения чрезвычайных фондов. Pressman рекомендует кредитные линии для собственного капитала своим клиентам, у которых нет долговых проблем, и кто дисциплинирован и не будет тратить деньги несерьезно.

Положите свои лимиты на заимствование

До Великой рецессии несколько кредиторов позволили людям занять более 100% стоимости своего дома. В эти дни максимум составляет 80%. (Черный Рыцарь использовал этот 80% -ный кредит для оценки стоимости, чтобы рассчитать, сколько людей с равными доходами имеют на основе текущих домашних ценностей и существующих ипотечных кредитов. Ответ: $ 5,8 трлн.)

Домовладельцы были бы умны, однако, чтобы ограничить свои лимиты, чтобы они все еще имели доступ к справедливости в чрезвычайной ситуации и могут погасить все свои ипотечные кредиты до выхода на пенсию.

Возможна ли потенциальная выгода?

Финансовые планировщики, как правило, недовольны использованием капитала для предметов роскоши, таких как каникулы, предприятия с высоким риском, такие как инвестирование в фондовый рынок или начало бизнеса, или за долги, которые следует оплачивать быстрее. (Типичный ипотечный кредит длится 30 лет, в то время как кредиты на покупку собственного капитала и кредитные линии могут растянуться на 20 и более лет).

«Если деньги используются для оплаты кредитных карт или покупки автомобиля, подумайте дважды о том, чтобы делать это вообще», - говорит Моника Двайер, сертифицированный финансовый планировщик в Вест-Честере, штат Огайо. «Такие виды долгов должны быть погашены в краткосрочной перспективе, а не с долгосрочными заимствованиями».

Многие люди используют домашний капитал, чтобы оплачивать счета колледжей за своих детей, но плановики проявляют осторожность, так как легко перерасход средств на высшее образование. В общем, родители не должны брать больше за колледж, чем они могут окупиться до выхода на пенсию, и долг не должен мешать им сэкономить достаточно для выхода на пенсию. Федеральные образовательные кредиты могут быть лучшим вариантом, поскольку они имеют фиксированные ставки и защиту потребителей, такие как терпение и отсрочка.

Инвестирование в улучшение жилья может быть хорошим использованием собственного капитала, говорят финансовые планировщики, если проекты приносят пользу дому. (IRS заявила, что интерес к заимствованию собственного капитала может все еще быть вычитаемым, если налогоплательщик перечисляет вычеты, а деньги используются для «покупки, создания или существенного улучшения дома налогоплательщика, который обеспечивает кредит»).

Даже тогда Кристин Салливан, сертифицированный финансовый планировщик в Денвере, любит, чтобы ее клиенты имели план погашения кредита в течение пяти лет. Это «разумный период времени, чтобы окупить то, что вам действительно не нужно», - говорит она.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.