Кредит на покупку собственного капитала - это разумный выбор по мере роста ставок

В последние годы кредиты на покупку собственного капитала пошли по пути мальчиков. Так что в прошлом веке. В эпоху низких процентных ставок, справедливые линии кредитования и рефинансирования наличных средств были продуктами выбора акций.

Домашние кредитные линии или HELOCs были популярны, потому что они обычно строятся с низкими начальными ставками, которые соскабливают дно. Выдача наличных денег была вызвана тем, что с учетом ставок по ипотечным кредитам на историческом этаже миллионы домовладельцев рефинансировали, чтобы снизить свои ставки и использовать капитал в своих домах.

Простые и простые кредиты на покупку собственного капитала с гарантией запертой процентной ставки, которая никогда не меняется, были вчерашними новостями. Но по мере улучшения экономики и повышения процентных ставок вам, возможно, придется вернуться, если вы хотите получить доступ к некоторым из ваших домашних ценностей.

Найдите подрядчика на Thumbtack

Регулирование застопорило кредиты на собственный капитал

По крайней мере, некоторые из вины за недостающие кредиты для собственного капитала могут быть размещены на регулировании. Додд-Фрэнк, широкомасштабный акт финансовой реформы, учрежденный в 2010 году, предусматривает, что кредиторы пересматривают заявления и раскрывают информацию о кредитах на покупку собственного капитала, но не для HELOC.

Это потребовало от кредиторов внедрения обширных системных изменений, и в результате некоторые компании решили ликвидировать средства на покупку собственного капитала. Кроме того, низкие процентные ставки и рост цен на жилье заставляли кредиторов заниматься рефинансированием и HELOC. Банки и заемщики не интересовались дополнительными документами, требуемыми для займов на собственный капитал.

" БОЛЬШЕ: Сравните домашние фонды кредита и займы на покупку собственного капитала

Рост процентных ставок может изменить спрос

По словам Фредди Мак, ставки ипотечного кредитования составляли менее 4% за все, кроме двух месяцев на 2015 и 2016 годы. Но солнце, похоже, стоит на уровне 4% ипотечного кредита.

Логан Пишель, глава потребительского кредитования Банка Регионов, считает, что по мере роста ставок все больше людей могут отказаться от менталитета движения. Он говорит, что домовладельцы в 2017 году и далее могут рассмотреть возможность реконструирования своего существующего дома - с его уже низкой ставкой по ипотечным кредитам - вместо того, чтобы покупать более крупный дом с более высокой процентной ставкой.

В этом случае кредит на собственный капитал может быть правильным решением.

Пишель прогнозирует, что многие домовладельцы скажут: «Я не собираюсь переезжать в следующий крупный дом, потому что сегодня сижу здесь по ставке 3 1/2%, и если бы я продал свой дом и купил еще один, У меня теперь есть ставка по ипотеке 4 1/2% ». Кредит на собственный капитал позволил бы тем домовладельцам модернизировать кухню, добавить спальню или построить жилую зону на открытом воздухе, например.

И с ожидаемыми темпами в ближайшие месяцы относительное преимущество HELOC с низкой вводной ставкой не так ясно, потому что оно, вероятно, увеличится, когда произойдет сброс периодических ставок.

«Наше мнение заключается в том, что мы увидим меньше покупателей, и мы увидим больше акций собственного капитала в результате повышения процентных ставок», - говорит Пишель.

Джонна Камарилло, менеджер по вопросам долевого участия в Федеральном кредитном союзе ВМФ, соглашается.

«Я думаю, что мы увидим переход к фиксированным кредитам на справедливость», - говорит Камарилло. «Наши члены, как правило, более консервативны в финансовом отношении, поэтому им нравится безопасность, зная, что« мой платеж всегда будет составлять Х количество долларов ». Особенно если они уже знают, что у них есть определенная цель для их кредита. »

" БОЛЬШЕ: Проверить ставки по ипотечным кредитам сейчас.

Исправьте и забудьте об этом

После этого решения, говорит Пишель, следующий шаг заключается в выборе между домом для собственного капитала и кредитной линией собственного капитала. HELOC обычно начинаются со слегка более низкой ставки, чем кредиты на справедливые кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Но ставки HELOC обычно регулируются и подвержены взлетам и падениям краткосрочных процентных ставок, по крайней мере, в начале. Многие кредиторы позволяют заемщикам выделять часть своего баланса и вкладывать его в кредит с фиксированной процентной ставкой.

«По мере того, как вы видите увеличение процентных ставок, у вас будет множество людей, которые скажут:« Знаете, что я собираюсь заблокировать по фиксированной ставке », - говорит он.

И некоторые клиенты, говорит Пишель, оценивают дисциплину кредита с фиксированной процентной ставкой по следующим причинам:

• Они точно знают, каков будет их ежемесячный платеж, что помогает при составлении бюджета.
• Нажатие домашнего капитала с паушальной суммой, а не через кредитную линию, устраняет искушение заплатить, а затем снова извлечь деньги из строки.
• С установленным количеством платежей заемщики знают дату их выплаты.

Некоторым клиентам нравится знать точные цифры. Камарильо ВМС федерального правительства говорит, что есть уровень комфорта, зная конкретную сумму, которую вы должны, сколько времени потребуется, чтобы оплатить ссуду и каков ваш платеж будет каждый месяц.

Больше от Investmentmatome Лучшие кредиторы по кредитам на покупку собственного капитала Вычислите свою экономию рефинансирования Найдите подрядчика на Thumbtack

Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.