Выбор правильного плана медицинского страхования «Металлический уровень»

Если вы покупаете медицинскую страховку на государственном или федеральном рынке, прибытие осени означает, что почти время выбрать план медицинского страхования.

Закон о доступной помощи, также называемый Obamacare, требует от большинства американцев покупать медицинскую страховку. Открытый регистрационный период в этом году длится с 1 ноября по 31 января для тех, кто покупает медицинскую страховку самостоятельно, будь то для одного человека или семьи. (Если вы получаете свой план медицинского обслуживания через работу, ваше открытое время регистрации будет определено вашим работодателем.)

Медицинская страховка предназначена для того, чтобы избавить вас от финансовых трудностей из-за медицинских счетов. Планы здравоохранения, продаваемые через рынки, сортируются по металлическим ярусам - бронзе, серебру, золоту или платине - в зависимости от того, насколько они помогут в оплате ваших медицинских счетов в среднем.

Вот как решить, какой металлический ярус вам подходит.

Уровни оценивают, сколько заплатит план

Каждый уровень уровня предназначен для оценки процента медицинских расходов, которые будут покрывать планы, исходя из среднего числа всех покупателей планов в пределах уровня:

• Бронзовые планы: 60%.
• Серебряные планы: 70%.
• Золотые планы: 80%.
• Платиновые планы: 90%.

Планы здравоохранения на каждом уровне должны оплачивать «10 основных преимуществ для здоровья», которые определяются федеральным законом - такие вещи, как поездки в отделение неотложной помощи, уход за детьми, отпускаемые по рецепту лекарства и профилактический уход, такие как физические и иммунизационные. Планы также могут оплачивать лечение за пределами этих 10 принципов, а общие расчетные платежи за услуги определяют уровень.

Процент, который вы платите за каждый уровень, например, 40% за бронзовый план, включает ваши франшизы, доплаты и сострахование. Эти суммы будут зависеть от плана, даже в пределах одного уровня. Есть ограничение на то, сколько вы платите за один год, что также зависит от плана. Максимум в 2017 году составляет 7 150 долларов США для человека или 14 300 долларов для семьи.

В этом году планы «простого выбора» будут доступны на биржах для некоторых потребителей. В этих планах франшизы, доплаты и сострахование одинаковы в каждом металлическом ярусе, что упрощает их сравнение.

Серебро и золото - хорошая средняя земля

Кажется, что для многих людей планы на серебро имеют хороший баланс между наличными издержками и премиями. По состоянию на март 2016 года среди потребителей, поступивших на государственные или федеральные биржи, 70% выбрали серебряный план, согласно Центрам Medicare и Medicaid Services.

Филип Ли, брокер по страхованию здоровья в Лафайетте, Калифорния, говорит, что большинство его клиентов выбирают серебряные планы. Тем не менее, люди с более медицинскими потребностями часто переходят на золотой план, поскольку более низкие расходы в офисе врача или аптеке компенсируют их более высокие ежемесячные премии.

Бронзовые и платиновые планы могут не окупиться

После серебряных планов бронзовые планы являются наиболее популярными, а 22% потребителей выбирают их в 2016 году - возможно, потому, что премии являются самыми низкими.

Компромисс с бронзовым планом - это более высокие издержки на карман, когда вы больны, и вам нужно обратиться к врачу или заполнить рецепт. «Поэтому, если вы действительно здоровы и вряд ли когда-либо будете использовать план вообще, хорошо, может быть, бронза - хороший выбор», - говорит Ли.

С другой стороны, Ли почти никогда не рекомендует платиновый план для клиентов, потому что дополнительные преимущества обычно не стоят высоких премий.

«Не получите план, который, по вашему мнению, вы не сможете себе позволить», - говорит Адрия Гросс, адвокат и автор «Решено! Исцеление ваших проблем с медицинским страхованием ». Если вы не можете заплатить страховые взносы, страховщик отменит ваш план.

Существует больше плана, чем его металлический ярус

Металлический уровень - это лишь одна из многих вещей, которые следует учитывать при выборе плана медицинского страхования. «Если какой-либо план не распространяется на ваших врачей, больницы и ваши наркотики, это не сработает для вас», - говорит Гросс. При выборе:

• Посмотрите на резюме преимуществ для любого плана, который вы серьезно рассматриваете. В этом документе рассказывается, какие медицинские услуги оплачивает план и, возможно, более важно то, за что он не платит.
• Убедитесь, что вам нравится тип плана. Например, организация по охране здоровья или HMO потребует, чтобы у вас был врач первичной медико-санитарной помощи и получал рефералы для тех специалистов, которых вы хотите видеть. Предпочтительная организация провайдера или PPO даст вам больше свободы при выборе врачей.
• Проверьте сетевой каталог провайдера плана, чтобы убедиться, что ваш врач первичной помощи указан, если вы хотите сохранить этого врача. Вы также можете позвонить в офис своего врача и спросить, согласен ли он с планом, который вы рассматриваете.
• Проверьте формуляр лекарственного препарата плана, который является списком покрытых лекарств, чтобы убедиться, что все лекарства, отпускаемые по рецепту, включены.

Если вы не найдете эту информацию в Интернете, позвоните в службу поддержки страховщика и задайте любые вопросы, которые у вас есть перед покупкой.

Лэйси Гловер - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.