Ваше пошаговое руководство по выбору плана медицинского страхования

Похоже, эта страница может быть устаревшей. Посетите центр здоровья Investmentmatome для получения нашего последнего контента.

Пейзаж медицинского страхования может быть сложным для навигации. Вот руководство по началу работы, чтобы выбрать лучший план для вас и вашей семьи, будь то через федеральный рынок или работодателя.

В ЭТОЙ СТАТЬЕ:

Найдите свой рынок

Сравнить типы планов медицинского страхования

Сравнить сети провайдеров

Сравните издержки на карман

Сравнение преимуществ

Контрольный список: как выбрать план

Шаг 1. Найдите свой рынок

Большинство людей получают медицинскую страховку через работодателя. Если вы один из них, вам не нужно будет использовать государственные страховые биржи или рынки. По сути, ваша работа - ваш рынок.

Если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку, и вы по-прежнему хотите найти альтернативный план на биржах, вы можете. Но планы на рынке, скорее всего, обойдутся намного дороже. Большинство работодателей, которые предоставляют страховку, платят часть премий работников, поэтому они, скорее всего, предложит наименее дорогостоящий вариант.

Если ваша работа не предоставляет пособия по медицинскому страхованию, посетите магазин на доступном для вас рынке ценных бумаг вашего государства, если он есть, или на федеральном рынке, чтобы найти самые низкие премии. Начните с посещения HealthCare.gov и введите свой почтовый индекс. Вы будете отправлены на обмен своего штата, если ваше состояние зеленое на карте ниже. В противном случае вы будете использовать федеральный рынок.

Вы также можете приобрести медицинскую страховку через частную биржу или непосредственно у страховщика. Если вы выберете эти варианты, вы не будете иметь право на премиальные субсидии, которые основаны на доходах на ваших ежемесячных премиях.

Шаг 2: Сравните типы планов медицинского страхования

Вы будете сталкиваться с некоторым суффиксом алфавита во время покупок для планов; наиболее распространенными типами являются HMOs, PPO, EPO или POS-планы. Вид, который вы выберете, поможет определить ваши личные расходы и какие врачи вы сможете увидеть.

Сравнивая планы, найдите резюме преимуществ. Интернет-рынки обычно предоставляют ссылку на резюме и показывают стоимость около названия плана. Также должен быть доступен каталог провайдера, в котором перечислены врачи и клиники, которые участвуют в сети плана. Если вы проходите через работодателя, попросите администратора вашего предприятия воспользоваться преимуществами.

Сравнение планов медицинского страхования: HMO против PPO против EPO против POS

Тип плана	Вам нужно оставаться в сети, чтобы получить покрытие?	Требуются ли процедуры и специалисты для направления?	Лучше всего для вас, если:
HMO: Организация поддержки здравоохранения	Да, кроме чрезвычайных ситуаций.	да	Вам нужны более низкие издержки на карманные расходы и первичный врач, который координирует ваш уход за вами, включая заказы и работу с вашими специалистами.
PPO: предпочтительная организация-поставщик	Нет, но внутрисетевой уход дешевле.	нет	Вы хотите больше опций поставщика и не требуемых рефералов.
EPO: эксклюзивная организация-поставщик	Да, кроме чрезвычайных ситуаций.	нет	Вам нужны более низкие издержки, но не требуются рефералы.
POS: план обслуживания	Нет, но внутрисетевой уход дешевле; вам нужен реферал, чтобы выйти из сети.	да	Вам нужно больше опций поставщика и основного врача, который координирует вашу заботу о вас, включая заказы и работу с вашими специалистами.

Сравнивая разные планы, ставьте медицинские потребности своей семьи под микроскопом. Посмотрите количество и тип лечения, которое вы получили в прошлом. Хотя невозможно предсказать каждый медицинский расход, осознание тенденций может помочь вам принять обоснованное решение.

Если вы выберете план, требующий рефералов, например, HMO или POS, перед тем, как планировать процедуру или посетить специалиста, вы должны обратиться к врачу первичной помощи. Из-за этого требования многие люди предпочитают другие планы.

Планы POS и HMO могут быть лучше, если вы не возражаете против того, чтобы ваш первичный врач выбирал для вас специалистов; одним из преимуществ этой системы является то, что на вашем пути меньше работы, поскольку сотрудники вашего врача координируют поездки и обрабатывают медицинские записи. Если вы выбираете план POS и выходите из сети, не забудьте своевременно получить реферал от своего врача, чтобы сократить издержки на карманном компьютере.

Если вы предпочтете выбрать своих врачей, вы можете быть счастливее с PPO или EPO. EPO также может помочь вам снизить затраты до тех пор, пока вы найдете поставщиков в сети; это, скорее всего, будет иметь место в более крупной зоне метро. PPO может быть лучше, если вы живете в отдаленной или сельской местности с ограниченным доступом к врачам и ухода, поскольку вы можете быть вынуждены выйти из сети.

Шаг 3. Сравнение сетей медицинского плана

Затраты ниже, когда вы переходите к внутрисетевому врачу, потому что страховые компании сокращают ставки со встроенными провайдерами. Когда вы выходите из сети, у этих врачей нет контрактов, которые стоят вашей страховой компании, а вы, больше.

Если вы предпочитаете врачей и хотите их видеть, убедитесь, что они находятся в каталогах поставщиков для плана, который вы рассматриваете. Вы также можете напрямую обратиться к своим врачам, если они принимают конкретный план медицинского обслуживания.

Если у вас нет предпочтительного врача, вам, вероятно, понадобится план с большой сетью, чтобы у вас было больше выбора.Большая сеть особенно важна, если вы живете в сельской общине, так как вы с большей вероятностью найдете местного врача, который принимает ваш план.

Устраните любые планы, в которых нет местных врачей в сети и тех, у кого очень мало вариантов поставщиков, по сравнению с другими планами.

Шаг 4: Сравните личные расходы

Почти так же важно, как и размер сети, как распределяются затраты. В любом сводке пособий по конкретному плану следует четко указать, сколько вам придется оплачивать из кармана за услуги. Веб-сайт федерального рынка предлагает снимки этих затрат для сравнения, как и многие государственные рынки.

Здесь полезно знать несколько слов о лексике медицинского страхования. Как потребитель, ваша часть расходов состоит из франшизы, доплаты и сострахования. Сумма, которую вы тратите из кармана в год, ограничена, и этот максимум также указан в вашей информации о плане. В целом, чем ниже ваша премия, тем выше ваши личные расходы.

Варианты совместного финансирования варьируются, поэтому ваша цель - сузить выбор, исходя из личных затрат. План, который оплачивает более высокую часть ваших медицинских расходов, но имеет более высокие ежемесячные премии, лучше, если:

• Часто вы видите врача, будь то первичный врач или специалист.
• Вам часто требуется неотложная помощь.
• Вы регулярно принимаете дорогостоящие или фирменные лекарства.
• Вы ожидаете ребенка, планируете иметь ребенка или иметь маленьких детей.
• У вас запланированная операция.
• Вам недавно поставили диагноз хронического состояния, такого как диабет или рак.

План с более высокими издержками из-за кармана и более низкими ежемесячными премиями является финансово разумным выбором, если:

• Вы не можете позволить себе более высокие ежемесячные премии за план с более низкими издержками.
• Вы находитесь в добром здравии и редко видите врача.

Шаг 5: Сравните преимущества

К настоящему моменту у вас, скорее всего, ваши варианты сузились до немногих. Чтобы еще больше узнать, вернитесь к этому резюме преимуществ, чтобы увидеть, какие планы охватывают более широкий спектр услуг. Некоторые из них могут лучше охватить такие вещи, как физическая терапия или психиатрическая помощь, в то время как другие могут иметь лучшее покрытие в случае чрезвычайной ситуации.

Если вы пропустите этот быстрый, но важный шаг, вы можете пропустить план, который намного лучше подходит вам и вашей семье.

Как только вы переходите к парам опций, пришло время решать любые затяжные вопросы. В некоторых случаях только разговор с человеком будет делать, поэтому позвоните в службу поддержки клиентов страховщиков, которые вы рассматриваете. Напишите свои вопросы заранее, и у вас есть ручка или компьютер для записи ответов.

Ваши вопросы будут основаны на вашей текущей ситуации в области здравоохранения, но вот несколько примеров того, что вы могли бы спросить:

• Я принимаю определенные лекарства. Как это распространяется на этот план?
• Какие препараты для этого заболевания охвачены этим планом?
• Какие услуги по материнству покрываются?
• Что произойдет, если я заболею во время поездок за границу?
• Как мне начать подписываться и какие документы мне понадобятся?

Окончательный совет: не забудьте прекратить свой старый план, прежде чем новый начнется, если вы переключитесь.

Контрольный список: выбор плана медицинского страхования

Вот краткий контрольный список, в котором суммируются следующие шаги:

1. Перейдите на свой рынок и просмотрите варианты своего плана рядом.
2. Решите, какой тип плана - HMO, PPO, EPO или POS - лучше всего подходит для вас и вашей семьи.
3. Устраните планы, которые исключают вашего врача или местных врачей в сети провайдера.
4. Определите, хотите ли вы больше страхового покрытия и более высокие премии, или более низкие премии и более высокие издержки.
5. Убедитесь, что любой план, который вы выберете, будет оплачивать ваш регулярный и необходимый уход, например, рецепты и специалисты.

Лэйси Гловер - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Обновлено 5 августа 2016 года.