Финансовые уроки для детей: история одного папы

Энтони Гуинта

Узнайте больше о Энтони на нашем сайте Спросите советника

Моя жена, Лиза и я были молодыми, наивными, невежественными и (вставляем здесь свое прилагательное), когда мы поженились и родили нашего первого ребенка. Наш первый финансовый план искал изменения в подушках кушетки, которую мы купили в магазине сбережений, чтобы мы могли купить подгузники. К счастью, наши родители подчеркнули важность хорошего образования и тяжелую работу, чтобы иметь успешную семью и карьеру.

Будь то благословение или проклятие, наши двое детей выросли вместе с внутренним финансовым консультантом, который удвоился как отец. Теперь, когда они готовы окончить колледж, я хочу поделиться некоторыми из наших фактических опытов, когда они продвигались на ранних этапах своей финансовой жизни. Вы можете или не согласны с подходом, который мы приняли, но, надеюсь, эти рассказы - и мелодии - побуждают разговор в вашей семье.

«Вы не всегда можете получить то, что хотите»

Первый обучаемый момент произошел, когда одноклассники моих детей получили дорогостоящие гаджеты и наличные деньги в своих пасхальных корзинах, в то время как у них были только шоколадные кролики. Моя жена сказала им, что мы можем позволить им дать им то же самое, что получили их друзья, но был улов: если бы нам нужны были деньги на пенсии, потому что они получили все, что им нужно сейчас, мы будем с ними двигаться,

После обсуждения брака по этому поводу они пришли к вердикту: «Мама и папа, спаси свои деньги».

Я уверен, что они этого не осознавали, но они получили быстрый урок о том, как некоторые кратковременные боли могут привести к долгосрочному усилению. Возможно, не менее важно, они узнали, как уменьшить вероятность того, что ваши родители перейдут к вам позже в жизни.

«Родители просто не понимают»

Каждый родитель имеет свою собственную философию в отношении пособий. Некоторые привязывают его к домашним работам и / или классам; некоторые нет. Некоторые устанавливают конкретные суммы в зависимости от возраста; некоторые нет. Некоторые предоставляют регулярные, щедрые платежи; некоторые выдают ограниченные суммы на разовой основе.

Мы дали своим детям ежемесячную сумму, предназначенную для освещения их развлечений (фильмы, музыка, поездки в молл). Ежемесячное пособие может быть трудно справиться, но оно учило ответственности за бюджетирование. Если бы у них было что-то особенное, они потратили бы очень мало или ничего в предыдущие недели, чтобы создать резерв.

Мы не выдвигали никаких пособий, поэтому они узнали, что, как только их деньги были потрачены, им пришлось ждать в следующем месяце. Это сделало для них «кредит» чужой концепцией и послужило уроком для жизни в их средствах. Это может показаться суровым, но любой скулящий о том, чтобы быть вне денег, был встречен простым заявлением, которое мы поделили с ними много раз: «Жизнь не справедлива. Привыкай.

«Деньги за ничего»

Ваш ребенок получает деньги за свой день рождения - и вы используете его для оплаты счета за коммунальные услуги. Это нормально, признать это; многим родителям пришлось это сделать. Но когда мы закончили этот момент, мы начали отдавать нашим детям часть своих денежных средств, чтобы потратить и положить остальных на сберегательный счет. И вместо того, чтобы игнорировать счет, мы показывали им ежемесячные отчеты, отражающие их депозиты и проценты, которые они заработали. Вот когда они поделились откровением: «Значит, они платят мне, чтобы держать деньги на счете?»

Чтобы начать экономить поведение, мы предложили сопоставить любые вклады, которые они сделали. Это оказалось слишком эффективным и потенциально очень дорогостоящим для нас, поэтому мы поэтапно прекратили его. По сей день, когда мы спрашиваем, что они хотят от нас делать с их денежными подарками, ответ последовательно «помещает его в мой аккаунт».

Просто будьте осторожны, когда они достигнут точки, где вы можете начать вкладывать свои деньги в такие области, как акции, где они могут потерять деньги. Это хорошее время для беседы с риском / возвращением - гораздо более простой разговор, чем «специальный разговор», который я оставил своей жене. Тем не менее, это смирение, когда ваш сын спрашивает, инвестируете ли вы деньги клиентов на жизнь, когда он видит, что первые инвестиции показывают первоначальную потерю.

«Я не могу управлять 55»

Мы всегда подчеркивали нашим детям, что образование имеет решающее значение для достижения целей, которые у вас есть в жизни. Нам повезло, что они были мотивированы, чтобы преуспеть в школе и были конкурентоспособны друг с другом и их сверстниками. Однако, когда вам исполнилось 16 лет, сообщение можно легко потерять.

Вскоре после получения водительских прав мой сын получил билет с ускорением, который потребовал от него обращения в суд. Время, проведенное в зоне ожидания, окруженной торговцами магазинами, одетыми в их лучшие пижамы для внешнего вида суда, произвело на него большее впечатление, чем мы могли. Мы также заставили его заплатить штраф за свои деньги, чтобы доставить домой реальность, что могут быть дорогостоящие штрафы.

Иногда видя то, что вы не хотите становиться, и связанные с ним последствия, дадут вам мотивацию сосредоточиться.

«Научите своих детей»

Когда заканчивается младший год средней школы, начинают появляться захватывающие мысли о колледже, которые быстро становятся ужасающими, когда дискуссия становится стоить.

Мы дали нашим детям максимальный лимит в долларах, предназначенный для охвата их студенческого образования.Если они потратили меньше выделенной суммы, они могли бы использовать избыток для аспирантуры или расходы, чтобы помочь начать свою карьеру или семью. Если они выбрали вариант, который превысил бюджет или увеличил срок обучения в колледже из-за лени или плохих оценок, дополнительные расходы были бы на них.

Предоставляя параметры вверх и позволяя владеть процессом, мы помогли им осознать влияние своих решений, избегая конфликтов в будущем. Этот подход также позволяет вам распределять одну и ту же сумму в долларах каждому ребенку, даже если они могут идти в разных направлениях обучения или карьеры. Все рассматриваются одинаково, и каждый ребенок может решить, как максимизировать этот ценный ресурс.

Просто молитесь, чтобы первый, кто пошел в колледж, не устанавливал слишком высокий стартовый барьер, выбирая дорогой частный колледж. Мы попали в эту ловушку.

«Дети в порядке»

Мы все нуждаемся или хотим помогать нашим детям в финансовом отношении время от времени, пока они «делают правильные вещи» в школе, на работе и в жизни. Но они также должны знать, что если они проваливаются в плохое поведение, вся поддержка может прекратиться. Сообщая эти простые параметры, наши дети, надеюсь, никогда не будут смотреть на деньги в размере 20 долларов США или ежегодный подарок на их сберегательный счет в качестве права.

Когда моя дочь хотела летом отправиться в Австрию для занятий в колледже, мы были рады заплатить за нее, учитывая ее инициативу, но это было не автоматическое утверждение. Мы предоставили ей бюджет для нас, чтобы дать ей право собственности и понять значительную стоимость поездки. Партнерство, основанное на материальных финансовых решениях, выгодно всем.

'Вопрос доверия'

Когда они начали колледж, у каждого ребенка был чек-аккаунт и был авторизованным пользователем на наших кредитных карточках. Мы предоставили им ежемесячное пособие, внесенное непосредственно на их текущий счет. Они несут ответственность за контроль и оплату всех своих расходов. Предоставление им полной собственности на свои финансы было большим проявлением веры. Но они также знали, что мы наблюдаем за вещами, когда моя дочь получила от меня текст «у вас всего лишь 27 долларов в вашем текущем счете».

С их помощью в качестве авторизованных пользователей на наших кредитных карточках мы видели каждую транзакцию, и директива заключалась в том, чтобы использовать карту только для принадлежностей и книг для колледжей, а также для чрезвычайных ситуаций. Этот мониторинг не позволял им злоупотреблять кредитом или считал его копилкой. Надеюсь, это поведение будет продолжаться, когда у них будут свои собственные карты.

Будьте осторожны, чтобы ничего не принимать. Вы уверены, что умеете писать чек? У меня все еще есть сомнения.

«Сгорел без пистолета»

Вехи жизни любого родителя включают в себя много первых: первые шаги, первые слова и т. Д. Еще один, который вы не хотите пропустить, - это взгляд на их лицах, когда они получают зарплату и видят, сколько удержано для налогов. Это превращает абстрактную концепцию налогов в реальность для них.

Я был грустен, но гордился, когда моя дочь попросила подготовить свою налоговую декларацию вместо того, чтобы мне это делать. Контролируя свою налоговую декларацию, фокус изменился с «Сколько стоит мой возврат?» На «Я заплатил Сколько в налогах?!?"

Вот простой тест, чтобы узнать, правильно ли была проведена налоговая беседа: если ваши дети не жалуются на подоходный налог, вы знаете, что они не слушали.

«Денежные переговоры»

Когда наши дети были в подростковом возрасте, у нас были финансовые дискуссии за обеденным столом, чтобы представить их таким концепциям, как сбережение в плане 401 (k), наличие чрезвычайного фонда, покупка страховки и т. Д., Говоря о наших собственных решениях. Мы избегали «глазных рулонов», не сообщая им, что делать, и вместо этого позволяем им поглощать истории и подвергаться терминологии. Самый эффективный переговорный стартер - поделиться рассказами о том, «что не делать», чтобы увидеть их реакцию.

Каждый из них получал реальные денежные решения, когда они купили автомобиль и заплатили за него в полном объеме. Вы могли бы сказать, что они гордятся этим достижением, так как это заняло дисциплину и много лет работы и спасения. Взгляд на лицо продавца автомобиля, когда они писали чек вместо финансирования автомобиля, был бесценен, и, надеюсь, они будут помнить.

'Иди своей дорогой'

Я уверен, что мы могли бы (и, возможно, должны были) сделать что-то по-другому, но он работал до сих пор. Понимание основных правил для достижения финансовой независимости легко: всегда тратите меньше, чем зарабатываете, и экономьте свои деньги на будущее. Следуя этим правилам, это сложная часть. Надеемся, что фундамент, который мы установили, даст нашим детям крылья, которые им нужно взлететь в финансовую зрелость.

Изображение через iStock.