Советы по страхованию жизни финансового советника для Millennials

Низкий процент тысячелетних - вместе со своими коллегами в предыдущем поколении X - полагают, что они, вероятно, когда-либо приобретут страхование жизни, согласно исследованию 2015 года исследовательской группой LIMRA по страхованию жизни. Это понятно: когда вы молоды, последнее, что на уме, это то, что ваши наследники будут делать после того, как вы уйдете.

Но если у вас есть определенные финансовые обязательства, вы захотите иметь страхование жизни, особенно если вы покупаете дом или начинаете семью.

Страхование жизни достаточно просто: вы платите премию, и ваши наследники получают единовременное пособие после того, как вы ушли. Страхование всей жизни остается в силе на всю жизнь - при условии, что вы платите премии - и имеет инвестиционную составляющую. Срок страхования жизни, который является более доступным, охватывает вас в течение определенного периода времени, например 10 или 20 лет.

Решение о том, нуждаетесь ли вы в страховании жизни, может рассматриваться как отдельный вопрос, помимо остальной части вашего финансового плана, но на самом деле он связан со многими другими финансовыми решениями. Мы спросили Брайана Макканна, финансового консультанта в Сан-Хосе, штат Калифорния, о том, что еще тысячелетние люди должны знать, когда дело касается страхования жизни.

Почему так много тысячелетий ожидают купить страхование жизни?

Я подозреваю, что если вы спросили любое поколение в возрасте от 18 до 34 лет, если они думали, что им нужно страхование жизни, низкий процент сказал бы, что они это сделали. Конечно, когда я был в этом возрасте, страхование было наименьшим из моих соображений.

Но брак, залог и дети сделали страхование жизни частью нашего финансового планирования, и то же самое верно для многих тысячелетий. Когда вы молоды, вы тратите большую часть своей энергии на вашу личную ситуацию. Когда вы становитесь старше, вы больше беспокоитесь о других в своей жизни. Страхование жизни в основном не о вас - речь идет о других в вашей жизни, о которых вы заботитесь.

Что должны знать тысячелетия о преимуществах страхования жизни?

В то время как они, возможно, не в состоянии представить себе это сейчас, многие из них в свои 20 и 30 лет теперь будут продолжать:

• Имейте детей, которых они хотели бы материально защитить.
• Начните бизнес с партнерами. Они могут захотеть защитить своих партнеров и себя в случае смерти или инвалидности одного из членов команды.
• Продолжайте быть богатым и хотите страховку для целей планирования недвижимости.
• Имейте членов семьи, которые имеют особые потребности и нуждаются в постоянном уходе за всю свою жизнь.

Страхование может быть использовано для передачи риска, который имеет очень низкую вероятность того, что это произойдет, но будет катастрофическим, если это произойдет, или защититься от чего-то определенного - например, смерти, - но имеет неизвестные сроки.

Как должны тысячелетия решить, какой вид страхования купить?

Большинство страховых потребностей имеют временные ограничения - например, вам нужно застраховать себя, чтобы ваши дети могли заботиться, пока они молоды. Как только они станут достаточно взрослыми, чтобы самим позаботиться, вам больше не нужно носить страховку. Это будет указывать на срок страхования жизни.

Если вам определенно потребуется постоянное страхование, а не страхование по срокам, потому что у вас есть проблема, которая нуждается в ликвидности после вашей смерти, тогда вы должны ее купить. Постоянная политика, такая как страхование всей жизни, дороже по какой-то причине: они рассчитаны на то, чтобы всегда платить. Вот почему он содержит инвестиционный компонент - он должен генерировать доход, способный платить за страхование в старости и смерти.

Нет причин, по которым люди не могут иметь несколько страховых полисов для решения нескольких проблем. Например, обычное страхование, когда ваши дети молоды, которые будут покрывать через годы их колледжа. Это может сочетаться со всей жизненной политикой, которая предназначена для обеспечения непрерывности бизнеса. Эта политика даст деловым партнерам ликвидность выкупить партнера в случае его или ее смерти, предоставив наследникам наличные деньги вместо деловых интересов.

В каких случаях тысячелетние люди избегают страхования жизни?

Вы должны всегда избегать страхования, если:

• Вы молоды, одиноки, и у вас нет иждивенцев.
• Кто-то пытается продать вам страховку в качестве стратегии выхода на пенсию, и вы не увеличили свои налоговые взносы до 401 (k), IRA и планов Roth IRA.
• Вы испытываете тактику продаж высокого давления. Страхование часто продается, а не покупается. Другими словами, продавец делает дело - иногда очень убедительно - о том, почему кто-то должен его купить. Я считаю, что страхование - это всего лишь инструмент для решения конкретных проблем, и вам не следует оказывать давление на его покупку без четкого понимания затрат и преимуществ.