Как финансовый консультант может руководствоваться решениями по страхованию жизни клиентов

Страхование жизни кажется достаточно простым на поверхности - страхователь выплачивает страховые взносы, чтобы бенефициары получали пособие по выплате смертной казни после смерти страхователя, в результате чего семьям и другим наследникам будет позаботиться.

Однако ситуация осложняется различными видами страхования жизни. В то время как полисы страхования жизни в течение срока действия предлагают страхование в течение определенного периода покрытия - например, страхование от смерти, когда дети молоды, - постоянная политика, такая как страхование всей жизни, сочетает в себе пособие в случае смерти с инвестиционной составляющей денежных средств, которая может дополнять другие пенсионные сбережения. Это означает, что решения о страховании жизни должны приниматься в контексте общего финансового плана.

Мы спросили Стивена Харта, финансового консультанта и члена нашего сайта Ask the Advisor, о том, как финансовые консультанты могут направлять клиентов через множество доступных вариантов страхования жизни.

Как люди должны принимать решения о страховании жизни?

Клиенты должны работать с консультантом, который поддерживает фидуциарный стандарт, то есть они обязаны ставить интересы своих клиентов впереди своих.

Затем клиенты должны понимать, что потребности в страховании жизни со временем меняются, а также страховые продукты, которые могут быть полезны для вас. Например, молодой, не состоящий в браке человек может быть в порядке с небольшим сроком страхования жизни. Профессионал среднего возраста с семьей, вероятно, нуждается в гораздо большем охвате и может рассматривать постоянную политику для создания денежной стоимости. Пустышка, приближающаяся к отставке, которая создала большой портфель, вероятно, нуждается в меньшем охвате, но, возможно, захочет начать смотреть на аннуитеты и долгосрочный уход.

В зависимости от стадии жизни, общая выгода от смерти может покрывать залог / задолженность, образование ваших детей, расходы на проживание в течение как минимум установленного периода времени (возможно, включая выход на пенсию) и окончательные расходы.

Важно полностью понять, как работают продукты страхования жизни и как они помогают с долгосрочными целями и задачами. Финансовое планирование основано на использовании активов наиболее эффективным способом, и нет решения для куки-резаков.

Как финансовые консультанты направляют клиентов через эти варианты?

Независимо от того, выбирает ли клиент термин политика или постоянная политика, зависит от нескольких факторов. Самое главное, срок страхования жизни обычно является недорогим, но истекает через определенный период времени, в то время как постоянная политика дороже, но будет создавать денежную стоимость, которая может быть использована позже. Если ваша цель состоит в том, чтобы просто покрыть наихудший сценарий по самой низкой цене, начните с срока. Если вы хотите повысить ценность с течением времени, посмотрите на постоянный.

Ключ в том, что страхование жизни всегда должно быть оформлено в общем финансовом плане. Слишком часто решение о страховании жизни производится в бункере, что приводит к тому, что лица, находящиеся в застрахованном состоянии или застрахованные. Как и Goldilocks, вы хотите найти количество и тип, который является «правильным» при использовании в координации с вашим долгосрочным планом. Важно иметь в виду, что страхование жизни - это «решение», а не «решение».

Конкретный вопрос, который должен быть рассмотрен, заключается в следующем: «Что вы хотите, чтобы ваша страховая жизнь могла сделать для вас?» Хотя это может зайти на «термскую или пермскую» территорию, более важно решать цели и задачи.

" БОЛЬШЕ: Как найти лучший полис страхования жизни

Какова основная задача включения страховых планов в общую инвестиционную стратегию?

Слишком много маркетинговых и торговых шумов, когда дело доходит до оценки страхования жизни. Некоторые люди, не входящие в страховую отрасль, могут сказать клиентам, что все агенты по страхованию жизни просто готовят комиссионные, а те, кто находится в отрасли, говорят клиентам, что эти люди ошибаются. Для клиентов речь идет о поиске советника, которому они доверяют, чтобы вести их через процесс принятия решений. Некоторые советники будут продавать сами политики, а другие будут рекомендовать кого-то еще. Важным фактором является то, что никогда не покупайте, не учитывая влияния на общую финансовую ситуацию.

Стивен Харт - старший финансовый планировщик и советник по управлению капиталом в Talis Advisory Services в Плано, штат Техас.