Федеральные власти стремятся определить доступное страхование автомобиля

Потребительские адвокаты давно утверждают, что водители с низким доходом получают вышитые косы, когда речь заходит о котировках автомобилей. Страховая отрасль считает, что охват становится более доступным и занимает меньшую часть бюджетов водителей, чем многие другие потребности. Теперь федеральное агентство пытается написать официальное определение доступного автострахования, в частности, для страхования ответственности, которое должны покупать практически все водители.

[Сравните котировки страхования автомобилей через наш сайт.

Что доступно?

Каждое государство, кроме штата Нью-Хэмпшир, требует, чтобы водители приобретали как минимум минимальную сумму страхования автогражданской ответственности. Минимальная сумма и другие требуемые покрытия зависят от штата.

Федеральное страховое ведомство, которое отслеживает, имеют ли традиционные сообщества с ограниченной ответственностью доступ к доступному страхованию, предложило определить страхование автогражданской ответственности как доступное, если оно стоит менее 2% дохода домохозяйства. Вместо того, чтобы устанавливать единый порог, основанный на среднем по стране, офис будет проверять доступность, применяя порог к конкретным местам, включая городские районы и районы, в которых проживают преимущественно жители меньшинств.

По данным Бюро статистики труда, в 2014 году американские водители потратили в среднем 1,7% своих доходов - или 1112 долларов из среднего дохода в размере 66 877 долларов США. Но самые низкие 60% работников потратили более 2% своих доходов на покрытие, а самые низкие 20%, которые составляли в среднем 10 308 долл. США в год, потратили 4,9% своих доходов - или 501 долл. США - на страхование автомобилей, данные BLS показывают, «Невозможное автострахование оставляет многих американцев в затруднительном положении либо не вождения, что резко ограничивает их экономические возможности, либо водит без страховки, что не только незаконно, но и угрожает им и другим водителям», - заявила коалиция групп потребителей в 31 августа письмо в Федеральное страховое бюро.

Автострахование отказывается от предложенного стандарта

Ассоциация американских страховых компаний по страхованию имущества утверждает, что страхование автомобилей уже доступно, даже для водителей, зарабатывающих менее 20 000 долларов в год. Его анализ BLS и данных переписи показывает, что американцы с низким доходом тратят около половины на страхование автомобилей, как и на развлечения. Они также тратят на страхование почти на 60% меньше, чем на бензин и моторное масло и на 85% меньше на страхование, чем на продукты питания.

«Просто потому, что домашнее хозяйство с годовым доходом в размере 100 000 долларов США может позволить себе заплатить, скажем, 1000 долларов за полис автострахования, не означает, что домашнее хозяйство с годовым доходом в 20 000 долларов не может позволить себе выплачивать ту же сумму за автострахование» группа написала в ответ на FIO.

Наконец, группа заявляет, что компании «практически не контролируют расходы, связанные с премиями за автострахование», добавив: «Ratemaking - это объективный процесс, который должен основываться на оценке застрахованных рисков и связанных с ними издержек». То есть, высокие затраты на медицинскую помощь и ремонт автомобилей - и высокая частота требований - в определенных областях повышают премии для всех водителей, независимо от дохода.

Исследовательский совет по страхованию, еще одна поддерживаемая в отрасли исследовательская группа, в недавнем докладе утверждал, что водители всех уровней дохода в течение последних нескольких десятилетий сокращали процент своих доходов от страхования автомобилей. По данным Совета, по оценкам совета, водители с низким и средним уровнем доходов потратили около 2,8% своих доходов на автострахование в этом десятилетии, по сравнению с 3,4% в 1990-х годах.

Защитники прав потребителей отвечают

Исполнительный директор потребительской федерации Стивен Бребек говорит, что страховщики перегружают водителей с низким и средним уровнем доходов, все чаще основывая премии на факторах, не связанных напрямую с риском, включая образование, профессию, семейное положение, домовладение и кредитный рейтинг.

Недавнее исследование Investmentmatome показало, что потребители с плохим кредитом платят в среднем от 76% до 123% больше для страхования автомобилей, чем потребители с отличным кредитом в обследованных штатах. Для сравнения, водитель с отличным кредитом, получивший DUI, мог бы заплатить от 35% до 75% больше за страхование.

«Наше объяснение, которое было подтверждено в ходе каждого проведенного нами исследования, заключается в том, что крупные авто страховщики не заинтересованы в продаже минимального страхования ответственности», - говорит Бребек, добавив, что более богатые клиенты, покупающие дополнительное покрытие и несколько политик, такие как страхование авто и домовладельцев - более желательны.

Федеральное агентство по страхованию недавно закончило комментировать предлагаемое определение доступности. После его завершения офис будет использовать его для мониторинга расходов на страхование. В то время как у офиса нет полномочий делать больше этого, мера доступности может мотивировать новые государственные нормы или потенциально увеличить федеральную роль в страховой отрасли.

Помощь там

В некоторых штатах водители с низким доходом могут воспользоваться программами страхования автомобилей:

• Автострахование Калифорнии обеспечивает базовое покрытие ответственности за 213 долл. США до 472 долл. США в год. Премии варьируются в зависимости от округа. Программа открыта для водителей 19 лет и старше, у которых есть автомобиль стоимостью не более 25 000 долларов США и соответствует лимитам дохода - например, 60 625 долларов для семьи из четырех человек.
• Специальный страховой полис в Нью-Джерси обеспечивает медицинское страхование в размере 365 долл. США в год (360 долл. США, если выплачивается сразу) водителям, которые имеют право на получение федерального медицинского страхования с госпитализацией. Он не распространяется на травмы или причиняет вред водителям другим.
• Бесплатная бесплатная программа страхования от несчастных случаев на Гавайях предоставляет бесплатное покрытие лицам, получающим выплаты по финансовой помощи или дополнительным доходам.

Если ваше государство не предлагает такую ​​программу или не квалифицируется, лучший способ гарантировать, что вы не платите больше, чем нужно, - это делать покупки по котировкам на страхование автомобилей. Наш инструмент сравнения страховки автомобиля на сайте поможет вам сравнить цены.

Обри Коэн является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @aubreycohen .

Изображение через iStock.