Поход в ФРС: слишком поздно ли рефинансировать мою ипотеку?

Вы слышали о повышении ставок в Федеральной резервной системе и можете подумать, что это значит для ваших планов по рефинансированию ипотеки. Вот что вам нужно знать.

Сильная экономика хороша для жилищной отрасли, но, возможно, не для ставок по ипотечным кредитам

Вскоре после того, как Федеральная резервная система объявила о повышении процентных ставок на 0,25% 16 декабря, председатель правления Федерального резерва Джанет Йеллен сказал, что потребители должны увидеть этот шаг как свидетельство уверенности ФРС в экономике США.

«Мы видим экономику, которая находится на пути устойчивого улучшения», - сказал Йеллен на пресс-конференции после объявления ставки.

ПОЛУЧИТЕ КОНСУЛЬТИРОВАНИЕ ОТ ИПОТЕЧНОГО БРОКЕРА Понимать, что вы можете себе позволить Найти лучший кредит Получить одобрение и финансирование за 15 дней

Начать

СРАВНИТЬ ТЕКУЩИЕ ИПОТЕЧНЫЕ ЦЕНЫ Получите персонализированные, бесплатные котировки ставок Сравнение ипотечных кредитов от ведущих кредиторов Рефинансируйте свою ипотеку и получите более низкую ставку

Начать

Растущая экономика и расширяющийся рынок труда способствуют развитию жилищной отрасли. Больше рабочих мест означает больше людей, которые покупают - и продают - дома. Рост ставок, ФРС пытается умерить рост, поэтому экономика США не перегревается и не вызывает бушующую инфляцию.

Как ФРС влияет на ставки по ипотечным кредитам

ФРС руководствуется денежно-кредитной политикой в ​​отношении ставок, которые финансовые учреждения берут на заимствование средств друг от друга. И это другой рынок, чем там, где живут ставки по ипотечным кредитам.

«То, с чем напрямую работает Федеральная резервная система, - это краткосрочные процентные ставки», - сказал Фрэнк Э.Нотафт, главный экономист CoreLogic, за несколько дней до взлета ФРС Investmentmatome. «На самом деле, для цели федеральных фондов, ожидается, что она вырастет на целых один процентный пункт в 2016 году, с того момента, когда он находится прямо сейчас».

Эти краткосрочные процентные ставки движутся, хотя и не оказывают прямого влияния, в конечном итоге просачиваются в массивную систему ставок по ипотечным кредитам.

«Влияние на долгосрочные процентные ставки, например, на 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, будет меньше», - говорит Nothaft. «Мы ожидаем, что это будет примерно на полпроцента. Таким образом, это означает, что с 30-летним ипотечным кредитом с фиксированной ставкой ставки, которые сегодня работают примерно на 4%, возрастут до 4,5% к концу 2016 года ».

Но не все ипотечные кредиты создаются равными

Здесь нужно еще немного подумать. Когда дело доходит до ипотеки, поезд по процентной ставке работает на двух направлениях: экспресс-линия для ипотечных кредитов с регулируемой ставкой и несанкционированного грузового поезда с фиксированной процентной ставкой.

Таким образом, хотя ожидания в отношении увеличения ФРС в краткосрочных процентных ставках для медленного подталкивания процентных ставок по ставке с фиксированной ставкой выше, те же самые шаги будут более резко увеличивать ставки ARM.

С помощью ARM вы защищены от краткосрочных процентных ставок за период сброса. Многие ARM только сбрасывают свою ставку один раз в год, и у них могут быть ограничения на ежегодные или пожизненные повышения процентных ставок. Например, 5/1 ARM означает, что ваша ставка устанавливается в течение первых пяти лет, а затем корректируется ежегодно после этого.

Но это означает, что краткосрочные ставки процентных ставок накапливаются до вашего периода возврата. И хотя первая корректировка может вас не смутить, вы не хотите, чтобы за несколько лет повышались ставки в угол.

Конечно, это не произойдет в одночасье, но это то, на что нужно следить.

Слишком поздно рефинансировать мою ипотеку?

Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой с хорошей процентной ставкой, вы в хорошей форме.

Если вы купили свой дом несколько лет назад, и ваш курс подталкивает от 5% до 6%, вы можете захотеть рефинансировать по более выгодной ставке - и у вас все еще есть достаточно времени для этого.

И если у вас есть ARM и план проживания в вашем доме более чем на несколько лет, у вас также есть время для рефинансирования ипотечного кредита с фиксированной ставкой и блокировки этих исторически низких ставок. Но вы, возможно, захотите действовать раньше, чем позже, прежде чем они станут историей.

Больше от Investmentmatome:

• Как много дома вы действительно можете себе позволить?
• Сравнивать ставки рефинансирования ипотеки
• Что ожидать от процесса покупки жилья

Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Изображение через iStock.