Как не бежать из денег при выходе на пенсию

Американцы не потрясают при спасении на пенсию. Многие даже хуже, когда дело доходит до выяснения, сколько стоит потратить, когда они доберутся туда.

Актуарий, который изучал этот вопрос в течение трех десятилетий, предложил относительно простую стратегию, которая может помочь. В своей простейшей форме план «Тратить безопасно на пенсию» предполагает, что до достижения 70-летнего возраста требовать социального обеспечения и использования минимальной таблицы распределения IRS, чтобы определить, сколько денег нужно выходить из сбережений каждый год.

Даже те, кто прекращает работу раньше, могут использовать стратегию или ее версию, чтобы выяснить, когда они могут позволить себе уйти в отставку и сколько они могут потратить, - говорит Стив Вернон, научный сотрудник некоммерческого Стэнфордского центра по долголетию в Стэнфорде, Калифорния. Вернон работал с Обществом актуариев для изучения почти 300 различных подходов к доходу на пенсию. Стратегия была лучшим способом для людей со средним доходом с сохранением от 100 до 1 миллиона долларов, чтобы создать поток доходов, говорит Вернон.

Согласно опросам, проведенным Исследовательским институтом по оказанию помощи сотрудникам, большинство людей, приближающихся к отставке, не консультируются с финансовым консультантом, и только половина пытается рассчитать, сколько денег им нужно будет уйти на пенсию. Вместо этого, пенсионеры обычно принимают один из двух подходов, Вернон говорит:

• Они пытаются минимизировать изъятия, рассматривая свои пенсионные сбережения в качестве резервного фонда, который должен быть сохранен, или
• Они закрывают его, используя пенсионные сбережения в качестве расчетного счета, чтобы оплачивать свои текущие расходы на проживание, не задумываясь о будущем.

«Эти подходы действительно не идеальны», - говорит Вернон, автор нескольких книг о выходе на пенсию. Крылатая толпа часто сжигает свои деньги слишком быстро, в то время как консерваторы могут тратить слишком мало.

»Готов к профессиональной помощи? Как выбрать финансового консультанта

Традиционно финансовые планировщики рекомендовали «правило 4%» - вывод 4% пенсионных накоплений в первый год и увеличение суммы каждый год на уровень инфляции. Недавно некоторые исследователи поставили под сомнение этот подход, заявив, что он может быть недостаточно безопасным для пенсионеров, которые могут столкнуться с более низким уровнем возврата, чем предыдущие поколения.

Еще один способ создать пенсионный доход - это купить немедленный аннуитет, который предлагает поток платежей в обмен на единовременную сумму от страховой компании. Многие пенсионеры, однако, не хотят отказываться от кучу денег, которые они не смогут получить в чрезвычайной ситуации или оставить наследникам.

Социальное обеспечение, с другой стороны, представляет собой своего рода аннуитет, который может стать прочной основой для выхода на пенсию большинства людей, говорит Вернон. Выгоды растут с инфляцией, не колеблются с рынком и не могут быть изжиты.

Если люди могут отложить заявку на получение пособий до тех пор, пока им не исполнится 70, они получат самую большую возможную проверку. (Для супружеских пар, только более высокий получатель должен ждать до 70 лет, говорит Вернон. Другой супруг может начать проверку социального страхования в полном возрасте выхода на пенсию, который в настоящее время составляет 66 лет.)

Когда-то максимизированный, пособия по социальному обеспечению, вероятно, составят 75% или более от типичного дохода пенсионера, говорит Вернон. Поскольку основная часть их доходов гарантирована, пенсионеры могут удерживать свои сбережения, инвестированные в акции, для повышения роста инфляции. По его словам, сбалансированный индексный фонд или фонд с установленными сроками могут быть легким и недорогим способом для их инвестирования.

Те, кто хочет бросить работу раньше, скажем, в возрасте 65 лет, могут использовать часть своих сбережений в качестве «переходного фонда» для замены проверок социального обеспечения.

«В размерах переходного фонда есть некоторые суждения, - говорит Вернон, поскольку слишком много вырезать может оставить слишком мало, чтобы жить дальше. Людям, возможно, придется сократить свои расходы на проживание и рассмотреть возможность работы на неполный рабочий день.

Снятие средств может начаться в возрасте 65 лет, используя начальную скорость вывода 3,5%. В возрасте 70 лет люди могут перейти на минимальную таблицу распределения IRS, которая определяет, сколько людей должно брать большинство учетных записей в отставке в этом возрасте. Частота изъятия при 70 составляет 3,65%, а после этого она увеличивается незначительно; к возрасту 90, например, это 8,7%.

Стратегия тратить безопасно не компенсирует недостаточную экономию, и некоторым людям, возможно, придется дополнить свой доход, нажав на свой собственный капитал, либо через обратную ипотеку, либо продавая свой дом, говорит Вернон.

Сколько людей уходит, может значительно меняться каждый год с ростом и падением фондового рынка. Но метод позволяет людям сжимать как можно больше дохода от сбережений, которые у них есть, но не заканчивается, говорит он.

«Мы действительно не стремились найти простое решение, - говорит Вернон. «Но по сравнению с другими, это самое лучшее».

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.