Не позволяйте своему кредиту умереть от пренебрежения

Сертифицированный финансовый планировщик Дэвид Рей говорит, что он думал, что «любой, кто мог бы вдохнуть», мог получить автокредит. Тогда один из его клиентов-миллионеров попытался купить машину - и провалился.

42-летний клиент отказался от займа, потому что у него не было кредитных баллов, говорит Рей, который базируется в Лос-Анджелесе.

По данным Бюро по защите прав потребителей, девятнадцать миллионов американских взрослых являются «незаметными», не имея достаточной кредитной истории для получения кредитных баллов. У них либо есть «тонкие» файлы, либо слишком мало учетных записей, либо «устаревших», которые не обновлялись через некоторое время.

Примерно 7 миллионов из этих людей - это то, что кредитная компания FICO называет «кредитом в отставку». Они больше не активно используют кредит, но их истории свободны от сборов, сборов или других негативных оценок, которые могут указывать на то, что «их выход из основного капитала кредита был непроизвольным », - говорит Итан Дорнхельм, вице-президент FICO по оценке и аналитике.

Отсутствие баллов может стоить вам

Эти потребители могут столкнуться с множеством потенциальных проблем, в том числе:

• Люди без баллов могут быть закрыты из кредита, которые они могут захотеть в будущем, включая кредитные карты и низкозатратные кредиты.
• Страховщики обычно используют кредитные баллы, чтобы устанавливать страховые взносы на страхование авто и жилья, поэтому отсутствие кредита может привести к тому, что те, у кого нет баллов, пропустят более низкие ставки.
• Люди, не имеющие кредитных баллов, не могут претендовать на лучшие планы сотовых телефонов и, возможно, придется делать большие депозиты для получения коммунальных услуг.

Медианный возраст этих кредитных пенсионеров составляет 71 год, говорит Дорнхельм. Они, возможно, ушли с работы, расплатились с домами и не нуждались в займе денег. Но кредит, вышедший на пенсию, также может включать в себя молодых людей, в том числе тех, кто живет только в обращении с наличными деньгами.

Кредитные баллы могут быстро умереть

Они могут не понимать, что кредитные баллы могут умереть относительно быстро. Хотя закрытые счета в хорошем состоянии обычно остаются в кредитных отчетах на 10 лет, кредиторы часто перестают обновлять эти счета вскоре после их закрытия. Без обновлений, баллы не могут быть сгенерированы. Формула оценки FICO, используемая в большинстве решений о кредитовании, требует, чтобы кредитные отчеты людей показывали по крайней мере одну учетную запись, которая была обновлена ​​в течение предыдущих шести месяцев.

Соперник VantageScore оглядывается назад еще на 24 месяца для обновленных учетных записей. Альтернатива VantageScore и FICO, FICO Score XD, также генерируют оценки для людей, основанных на их историях, оплачивающих некредитные счета, такие как телекоммуникации и кабельные счета. Но заявители обычно не могут знать заранее, если кредитор использует VantageScore или альтернативный счет, поэтому они должны считать, что это будет традиционный счет FICO.

Использование одной кредитной карты может спасти день

Ключ к возрождению традиционных баллов? Наличие и использование единственной кредитной карты достаточно, если эмитент карты отчитывается перед всеми тремя кредитными бюро (большинство из них делает). Балансы можно и нужно выплачивать в полном объеме каждый месяц, так как нет никакого кредитного балла преимущество для переноса долга.

Клиент Рэй был арендатором, чья кредитная карта была привязана к его бизнесу. Бизнес-кредитные карты часто не отображаются в кредитных отчетах физических лиц. Арендные платежи включены в некоторые кредитные отчеты, но они не учитываются в наиболее часто используемых кредитах FICO.

Поэтому Рей обратился к клиенту с просьбой предоставить ему кредитную карту, которая потребовала внести депозит в размере 500 долларов США, чтобы получить кредитный лимит в размере 500 долларов США. Через четыре месяца клиент подал заявку на получение обычной кредитной карты из своего банка. Его здоровые балансы счетов помогли убедить банк, что он был хорошим выбором, говорит Рей.

Имея много активов или делая большие авансовые платежи, вы можете помочь кредиту, вышедшему на пенсию, получить одобрение для многих видов кредитов, отмечает Джефф Ричардсон, вице-президент по коммуникациям для VantageScore. Ричардсон говорит, что кредитные союзы, входящие в члены, также могут быть готовы смотреть за кредитные баллы при принятии кредитных решений.

Через два месяца после того, как он был одобрен для получения кредитной карты, клиент Рей получил кредит на покупку автомобиля. И через год после этого он получил ипотечный кредит на покупку многомиллионного дома, говорит Рей.

«Все хорошо … но вначале это было грубо и большой хлопот, - говорит Рей.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.