Как решить, когда требовать пособия по социальному обеспечению

Каждый день десятки тысяч людей принимают решения о том, когда они начнут получать социальное обеспечение, и эти решения влияют на сумму, которую они получат. Однако многие люди не знают, какие варианты доступны для максимизации их преимуществ.

Поскольку социальное обеспечение представляет собой около 39% дохода для пожилого населения, понимание вариантов выплаты пособий является важным в общем пенсионном плане. Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам решить, когда начать получать пособия.

Преимущества задержки

Хотя вы можете начать получать льготы на уровне 62, как правило, наиболее разумно откладывать до 70. Delaying - отличная стратегия по двум причинам:

• Социальное обеспечение увеличивает вашу выгоду за каждый месяц в возрасте от 62 до 70 лет, что вы откладываете начало своей заработанной выгоды. Это увеличение пособия называется задержкой пенсионных кредитов. Если вы родились в 1943 году или позже, ваш ежегодный прирост составляет 8%.

• В супружеской паре, когда умирает более высокий наемный работник, овдовевший супруг получит пособие по случаю потери кормильца. Сумма будет основываться на доходах по социальному обеспечению, которые получал более высокий получатель заработной платы во время его или ее жизни, что будет отражать любые отсроченные пенсионные кредиты. Поэтому, чтобы максимизировать выгоды для вашего супруга после того, как вы уйдете, отсрочка ваших пособий до 70 лет является хорошей стратегией.

• Кроме того, ваша ежегодная корректировка стоимости жизни или COLA основана на ваших ежемесячных выплатах; если вы начнете получать пособия в 62, ваш COLA будет ниже.

Важное примечание. Если вы решите отложить свой выход на пенсию, обязательно обращайтесь в Medicare только по 65. В противном случае ваше покрытие Medicare может задерживаться и стоить дороже.

Чтобы выбрать лучшее время для получения пособий по социальному обеспечению, важно учитывать здоровье. Супруги, страдающие плохим здоровьем, должны рано начинать свои льготы, а супруги, находящиеся в отличном состоянии здоровья, могут захотеть отсрочить свои преимущества. Имейте в виду, что пособие по социальному обеспечению для неработающего супруга не может начаться до тех пор, пока работающий супруг не начнет свои собственные выгоды.

Может возникнуть соблазн воспользоваться преимуществами социального обеспечения в возрасте 62 лет, как можно скорее. Но если вам не нужен доход раньше из-за расходов и проблем со здоровьем, отсрочка, как правило, является лучшим вариантом.

Изменение сознания

Если вы начнете получать пособия по социальному обеспечению, вы можете передумать, а затем возобновить выплаты позже, чтобы воспользоваться преимуществами более высокой выплаты. Однако у вас есть только 12-месячное окно после того, как вы начнете получать льготы, чтобы сделать этот выбор, и вы можете сделать это только один раз в своей жизни. Если вы воспользуетесь этим одноразовым вариантом, вы должны погасить все преимущества, которые вы уже получили.

Выделенные лазейки

Если вы близки к тому, чтобы решить, когда требовать свои преимущества, важно также знать о последних изменениях в законе о социальном обеспечении. В ноябре прошлого года Конгресс принял Закон о бюджете на двухпартийные к 2015 году, в результате которого были отменены две популярные стратегии социальной защиты супружеских пар. Администрация социального обеспечения ликвидировала «файл-и-приостановить» и «ограниченную заявку», две стратегии, которые рассматривались как лазейки, и которые позволили супружеским парам потребовать тысячи долларов в пожизненных пособиях по социальному обеспечению, чем они обычно имели бы.

Стратегия «файл-и-suspend» позволила супруг с более высоким заработком получить пособия по достижении полного пенсионного возраста, а затем приостановить эти льготы. Это позволило увеличить прибыль на 8% в год, а также позволить супругу получателя начать получать супружеские пособия, которые составляют половину суммы пособий более высокого дохода супруга.

Ограниченное приложение, связанная с этим стратегия, в основном ориентированная на супружеские пары, которые были как доходом, так и получателями, которые получили полный пенсионный возраст, чтобы получить свои супружеские пособия, а затем перейти к своей личной выгоде в возрасте 70 лет как способ максимизировать выгоды.

Опция с ограниченным применением больше не будет доступна для всех, кто родился после 1 января 1954 года. Если супружеская пара уже использует файл-и-приостановить и ограничить применение, они будут grandfathered и не затронуты.

Суть

Если вы находитесь в отличном состоянии здоровья и имеете достаточный доход для поддержания своего образа жизни до полного возраста выхода на пенсию или в возрасте до 70 лет, вероятно, лучше всего отсрочить получение пособий по социальному обеспечению. Однако есть много факторов, которые следует принять во внимание, и это хорошая идея встретиться с финансовым профессионалом, который сможет провести вас через ваши стратегии претензий, чтобы максимизировать ваши преимущества.

Блейк Фамбро, CFP, является финансовым консультантом компании Dubots Capital Management в Темекуле, штат Калифорния.