Дорогой WalletFinance: Что такое 401 (k) и как я инвестирую в одного?

Сьюзан Лион

Дорогой WalletFinance - это наше текущее инвестирование колонка посвященный ответам на наиболее актуальные вопросы инвестирования и финансирования. Получил денежный вопрос? Напишите нам по адресу [email protected].

Уважаемый @WalletFinance: Мои друзья давно говорили о своих 401 (k), и это подчеркивает меня. Прежде всего, мне действительно нужно 401 (k), и если да, то почему? Если я получу один, какой самый умный способ инвестировать деньги, которые я собираю в нем? С уважением, Страшный Фундер

Дорогой Страшный Фундер, Не бойтесь - Investmentmatome здесь, чтобы помочь! Мы гордимся тем, что вы взяли на себя инициативу, чтобы рассмотреть возможность открытия вашей первой учетной записи 401 (k).

A 401 (k) - это просто план выхода на пенсию, предлагаемый вашим работодателем, но вы должны выбрать, чтобы зарегистрироваться для него, или он не будет вводить в действие. Это счет с отложенным налогом; это означает, что он позволяет вам инвестировать деньги до налогообложения в паевые инвестиционные фонды, чтобы сэкономить и инвестировать для выхода на пенсию, позволяя вашим деньгам расти, не облагаясь налогом одновременно. Не все работодатели предлагают их, но когда они это делают - и особенно когда они соответствуют деньгам, которые вы вкладываете, это умный инструмент, чтобы воспользоваться преимуществами.

Почему налоговая отсрочка - ваш друг

Учет с учётом налогов, такой как 401 (k), является отличной вещью по этой простой причине: преимущества отсрочки налогообложения огромны, Эта диаграмма от ING показывает красоту отсрочки налогов:

Из-за сложного интереса, счет, оставшийся без роста, даст вам больше денег в конце - даже если деньги, которые в итоге выйдут, облагаются налогом в момент вывода - чем счет, который полностью обложен налогом.

Шаг первый: выберите.

Сначала выясните, есть ли у вашего работодателя предложение 401 (k). Не стесняйтесь спрашивать, не знаете ли вы; это очень распространенный вопрос, и каждый работодатель ожидает, что его спросят об этом в какой-то момент. Если да, зарегистрируйтесь: не забудьте включить документы! Это быстро и полезно.

Вы должны заранее понять, какой процент вашей зарплаты до уплаты налогов входит в учетную запись, причем типичные проценты варьируются от 2 до 10% в зависимости от того, что вы можете себе позволить. Приходите на payday, часть зарплаты будет автоматически переходить на ваш счет 401 (k).

Шаг второй: Определите распределение активов и что нужно инвестировать.

Теперь у вас есть варианты того, что делать с деньгами, которые вы сохраняете в аккаунте. Компании обычно предлагают различные счета, которые дают разные веса для акций, облигаций, денежных рынков и собственных акций компании. В некотором смысле сделать это проще, чем выяснять, что нужно вкладывать с нуля, потому что ваши варианты намного более ограничены - план, который использует ваша компания, вероятно, уже немного ограничил возможности для вас, и обычно вы можете инвестировать в фондах - более безопасная ставка, чем у отдельных компаний.

Тем не менее, эти средства не всегда те, которые вы бы выбрали, если бы у вас было полное мнение - так что не забудьте тщательно подобрать. Как правило, 401 (k) финансируют «безопасные» инвестиции, такие как казначейские облигации или денежные рынки. Но если вы молодой инвестор и не планируете уходить на пенсию в течение довольно долгого времени, вы знаете, что время на вашей стороне. Вы можете позволить себе воспользоваться преимуществами более высокого риска и более высокой отдачи. Это означает, что вы должны попытаться выбрать фонды, более доступные для инвестирования, но при этом быть уверенными в диверсификации между рыночной капитализацией, географией, стоимостью и ростом и т. Д.

(Забудьте, что такое основные классы активов? основные классы активов и распределение активов вступительный пост, чтобы помочь вам инвестировать.)

Шаг третий: расслабьтесь и расслабьтесь. Ребалансирование Время от времени.

Вам не нравится эта часть? Наблюдайте за тем, как ваши деньги растут, и отслеживайте их каждые несколько месяцев, чтобы убедиться, что он движется в нужном вам направлении. Будут периоды времени, когда вы можете перемещать свои деньги между фондами и классами активов, a.k.a., балансируя ваши учетные записи.

Шаг четвертый: Оставив свою старую работу? Не забудьте свою наличность.

Если вы оставите работу на хороших условиях или плох, вы имеете право на все деньги, которые вы накопили в своем 401 (k), поэтому стоит потенциальная неловкость, чтобы убедиться, что вы получите ее там, где вы этого хотите. В противном случае вы буквально оставляете с трудом заработанные деньги на столе.

У вас в основном есть эти 3 основных варианта 401 (k) для опрокидывания - мы рекомендуем сначала:

• Переверните свой 401 (k) в IRA, чтобы вам не пришлось платить налог. Если вы пытаетесь отслеживать многие счета, вы можете перевернуть все прошлые задания «401 (k) s в ту же ИРА, что и вы,, поэтому у вас есть только один большой банк денег.
• Держите 401 (k) с планом прежнего работодателя, если они позволят это. Однако eПланы, управляемые mployer, как правило, имеют более высокую плату, чем IRA, поэтому разумно развертывать как можно скорее. Некоторые компании позволяют вам поддерживать свой план с ними активными даже после того, как вы уйдете, но это означает, что у вас есть еще один аккаунт, чтобы отслеживать его с течением времени.
• Выведите свой 401 (k), хотя мы не рекомендуем его. Мы считаем, что это наименее желательный вариант, потому что вы потеряете много сэкономленных денег от налогов и штрафов. Не делайте этого, если вам не нужны деньги сейчас.

Конечно, если вы забудете о своем 401 (k), а затем запомните его позже, это похоже на поиск скрытого сокровища - сотни или даже тысячи долларов, о которых вы забыли! Но в идеале вы не забудете об этом, и как только вы оставите одно задание для другого, вы подадите необходимые документы (у него должна быть репутация HR), чтобы опрокинуть 401 (k).

Часто задаваемые вопросы О 401 (k) Планы:

Q: «Могу ли я иметь 401 (k), если у меня нет работы или если мой работодатель не спонсирует ее?»

• Ответ: Нет, но вы можете использовать другие методы, основанные на налогах, чтобы сэкономить и инвестировать для выхода на пенсию. Investmentmatome предоставляет сравнительную таблицу различных типов IRA.

Вопрос: «Если у меня уже установлены мои макс 401 (k), я хорошо? Нужно ли мне больше экономить?

• A: Это зависит от вас, но экономить больше всегда лучше, чем экономить меньше. Во всяком случае, вы должны, по крайней мере, быть уверены, что накопили запасные средства на несколько месяцев в дневном фонде. Вы также должны оценить, сколько денег вам нужно накопить для использования до вашего выхода на пенсию, для типичных расходов, таких как жилье, брак, учеба в колледже и другие большие расходы. A 401 (k) нельзя использовать для этих вещей до пенсионного возраста, поэтому необходимо открыть альтернативный счет для сбережений, которые понадобятся в среднесрочной перспективе.

Горшок золота в конце Пенсионный Радуга

В эпоху, когда будущее социального обеспечения невероятно неопределенно, пенсионеры правы, чтобы беспокоиться о том, будут ли их финансовые планы продерживаться до конца на пенсию. Это умнее, чем когда-либо, чтобы начать экономить и инвестировать в более молодом возрасте, и цифры показывают, что чем раньше вы начинаете, тем больше ваши деньги растут.

Разве вы не можете просто представить будущее, и насколько счастлив ваш 75-летний человек будет один день, глядя, сколько ваших сбережений выросли за эти годы? Спасибо заранее.

С уважением, @WalletFinance

Хотите узнать больше? Начните с чтения нашего вступительного инвестирования 101 должности, Рамки для инвестиций а также Классы активов и распределение активов.