Да, вам нужно 401 (k) за 20 лет - вот почему

Вы на правильном пути, чтобы уйти в отставку?

Сделайте часть своего бюджета

Если вы недавно окончили школу и впервые вступаете в рабочую силу, ваш текущий доход, вероятно, является самым большим из всех, что вы когда-либо заработали, - и все же это может показаться недостаточным.

«Конечно, будет много противоречивых приоритетов», включая оплату студенческих ссуд и экономию на квартиру, говорит Скотт Тома, стратег-стратег по инвестициям в Сент-Луисе с Эдвардом Джонсом. «Постарайтесь, чтобы вы заплатили за себя и выделили деньги на будущее».

Бюджетирование помогает. Следя за тем, какие деньги поступают и что происходит, вы можете найти дополнительные 50 долларов США для отставки на пенсию каждый месяц. Хотя это может показаться не очень большим, небольшие корректировки могут со временем меняться, говорит Тома.

«У нас есть способы найти использование денег, если он просто сидит, - говорит он. «Ключ должен войти в привычку и получить эту дисциплину на месте».

Начните с 401 (k) - но не обязательно останавливайтесь там

Как только вы убедитесь, что важно сэкономить на пенсии как можно раньше, пришло время погрузиться в какую-то логистику. Вот список приоритетов для определения, какие учетные записи использовать для ваших сбережений:

1. Содействуйте минимуму, чтобы получить полное соответствие вашего работодателя на вашем 401 (k). Это означает возврат до 100% ваших инвестиций. Не сдавайся.
2. Рассмотрите сокращение расходов с помощью ИРА. Предоставляет ли ИРА более низкую плату, чем ваш спонсируемый работодателем план? Если да, то внесите этот вклад. Предел составляет 5500 долларов для людей моложе 50 лет и 6500 долларов для людей старше 50 лет.
3. Вернитесь к вашему 401 (k) по мере необходимости. Если вы хотите сохранить еще больше, внесите свой 401 (k) взнос за пределы вашего работодателя. Максимум составляет 18 000 долларов США для людей моложе 50 лет и 24 000 долларов для людей 50 лет и старше.
4. Инвестируйте любые дополнительные пенсионные сбережения в обычные налогооблагаемые счета. Это в основном любой инвестиционный автомобиль, отличный от 401 (k) или ИРА.

" Учить больше: Как открыть брокерский счет

Вы должны определить приоритет своего плана 401 (k), особенно если ваш работодатель предлагает матч, потому что он предлагает налоговые льготы. Они также легко финансируются; вычеты могут быть взяты непосредственно из вашей зарплаты. Соответствующие программы часто структурируются либо как 1-для-1, так и до определенной суммы или 50 центов за доллар до определенного уровня.

Сколько вы должны сохранить? Хорошая цель - от 10% до 15% от вашего валового дохода. Чувствовать себя более амбициозным? До тех пор, пока вы можете позволить себе экономить больше, не ставя себя в долг или сокращая другие цели (подробнее об этом ниже), идите прямо вперед.

Привычки, разработанные в молодом возрасте, могут длиться всю жизнь. Так было с Кен Мораифом, сертифицированным специалистом по финансам в Money Matters в Плано, штат Техас, и все это благодаря некоторым советам его матери.

«Она сказала мне сэкономить 20% моей зарплаты - это было правилом», - говорит он. Примерно через 30 с лишним лет Мораиф все еще следит за этой 20% -ной сберегательной дисциплиной, и теперь он передает советы другим.

Выбор правильных инвестиций

Решение о том, как инвестировать ваши пенсионные сбережения может быть захватывающим или подавляющим, в зависимости от вашей перспективы. Варианты более ограничены в рамках пенсионных планов, спонсируемых компанией, чем с IRA.

Три из наиболее распространенных активов, которые вы столкнетесь в плане 401 (k):

• Фондовые индексы: Тип взаимного фонда, который отслеживает конкретный рыночный индекс отдельных акций. (ПИФ-фонд - это способ объединения активов у нескольких инвесторов.) Подробнее о том, как инвестировать в акции таким образом.
• Облигации: Инвестиции в долговые обязательства правительства или компании
• Целевые фонды: Паевой фонд, который содержит сочетание инвестиций - акции и облигации, а именно - и которые автоматически перебалансируются с течением времени.

Часто существуют дополнительные варианты в каждом типе активов, например, где расположены компании - например, в США или за рубежом, или в размерах компаний. Решение о правильном сочетании этих инвестиций в значительной степени личное. Например, ваша толерантность к риску может быть намного выше или ниже, чем у других инвесторов. В целом, инвесторы, которые хотят минимизировать риск, должны учитывать фонды индекса, которые отслеживают широкие контрольные показатели, такие как Standard & Poor's 500 или целевые фонды.

Целевые денежные средства предлагают самый удобный подход - они структурированы вокруг будущей даты, например, когда вы уйдете на пенсию, но они могут нести более высокую плату. Если вы ищете более практическую стратегию, вы в основном решаете между запасами и облигациями. Облигации считаются менее рискованными в краткосрочной перспективе, чем акции, но вы также получите более низкий доход. Поскольку у вас есть десятилетия с момента выхода на пенсию, вы можете позволить себе принять более рискованный подход с вашими инвестициями.

Независимо от того, какой маршрут вы берете, следите за расходами. На данный момент это может звучать немного как сломанная запись, но причина в том, что плата за оплату так много, что они сократят ваши будущие доходы.

»Смотрите глубокое погружение: Как настроить 401 (k)

Что, если рынок изменится или вы покинете свою работу?

Все разговоры об увеличении ваших инвестиций могут быть интересными - пока обстоятельства не изменится. Рынки будут попадать на грубые участки на протяжении всей вашей карьеры, и вы можете потерять работу, если рецессия ударит или ваша компания снизится.

Ваши пенсионные сбережения предназначены для запирания в течение десятилетий, и это означает, что время на вашей стороне. Инвестирование несет неотъемлемые риски, поскольку цены на активы могут колебаться дико, но в долгосрочной перспективе рынок оказался прибыльным. Вы можете смягчить некоторые риски, гарантируя, что ваш портфель диверсифицирован, включая различные активы.

Если вы переключаете задания, деньги в вашем 401 (k) - это то, что вы берете с собой - в отличие, скажем, с степлером. Соответствующие взносы могут облагаться периодом перехода, который варьируется от компании к компании. Это означает, что вы не сможете взять все деньги, которые ваш работодатель внес в 401 (k). Если вы раскроете этот крайний срок и решите, что можете выставить его немного дольше, вы можете взять полную сумму.

Как только вы приземлитесь на новую работу, вам нужно решить, что делать с вашим 401 (k). Ваши лучшие варианты часто сводят его к новому плану работодателя или в ИРА. Опять же, решение часто сводится к сбору. Независимо от того, что вы делаете, не обналичивайте свои 401 (k). Мало того, что вы понесете большой налоговый штраф, вы, вероятно, соблазнитесь сделать что-то с ним, кроме как сэкономить на пенсии.

Слово о модерации

Независимо от того, планируете ли вы работать полный рабочий день в свои золотые годы или стремиться к тому, чтобы выпадать из гонки крыс от 9 до 5 намного раньше, сделанные вами шаги помогут вашим мечтам стать реальностью. Но выход на пенсию, вероятно, не является вашей единственной целью, и важно быть реалистом относительно того, что еще вы хотели бы сэкономить, например, покупка дома, начало семьи, путешествие или возвращение в школу.

Основной совет по-прежнему стоит: Вносите максимально возможный вклад в соответствие компании 401 (k). Но ключевым моментом является принятие взвешенного подхода, достижение баланса между краткосрочными и долгосрочными целями.

Быть слишком агрессивным может стоить вам. Не экономьте больше, чем вы можете для выхода на пенсию, если вы одновременно собираете задолженность по кредитам с высокой процентной ставкой или не создали чрезвычайный фонд. Погружение на раннем этапе вашего пенсионного счета часто налагает 10% -ное налоговое наказание, если вы не достигли возраста в возрасте 59 лет, если только вы не делаете этого по некоторым конкретным причинам, разрешенным IRS.

Путешествие на пенсию является длинным, и, хотя раньше, чем раньше, вы должны стремиться максимизировать свои взносы 401 (k), вы должны делать это только тогда, когда это имеет смысл в вашей общей финансовой картине.

Подробнее о выходе на пенсию от Investmentmatome

• Сколько вы должны сэкономить на пенсии?
• Вот как выйти на 40
• Как сэкономить 1 миллион долларов на пенсию