Что потребители должны знать об аннуитетах

Общие варианты пенсионных сбережений, такие как планы 401 (k) и ИРА, являются хорошими способами дополнить преимущества социального обеспечения и создать прочную подушку после работы. Некоторые люди добавляют страхование всей жизни, которое сочетает страхование жизни с инвестиционной составляющей.

Другим возможным вариантом является аннуитет, который обычно продается страховой компанией как способ гарантировать доход на пенсию для остальной жизни страхователя. В аннуитете страхователь вносит единовременную сумму, которая затем инвестируется. В согласованное время политика «аннулируется», то есть она начинает выплачивать определенную сумму каждый год. Аннуитеты могут поставляться в самых разных моделях с различными временными рамками, размерами и размерами платежей.

Мы попросили Стивена Элвелла, финансового консультанта и члена нашего сайта «Спросить сеть консультантов», о том, что потребители должны учитывать при рассмотрении аннуитетов.

В каких ситуациях аннуитеты могут быть жизнеспособным инвестиционным продуктом?

Аннуитеты могут быть подходящими для консервативных инвесторов, которые ожидают, что в конечном итоге аннулируют счет, чтобы создать гарантированный источник дохода на всю оставшуюся жизнь. Это может иметь смысл для человека, который очень обеспокоен тем, что у них не будет денег, если они будут жить до старости.

Аннуитет также может быть подходящим для вкладчиков с очень высоким доходом, которые нуждаются в отсрочке налогообложения и уже превысили свои планы 401 (k) и варианты ИРА.

Те, кто решает использовать аннуитеты в качестве инвестиционного продукта, должны быть очень внимательны к стоимости, так как есть несколько уровней сборов, которые будут применяться, что может резко снизить доходность в долгосрочной перспективе.

Каковы основные преимущества и недостатки?

Основными преимуществами аннуитетов являются:

• Налоговая отсрочка.
• Возможность покупки гонщиков, которые могут гарантировать минимальный рост или снятие средств на пенсию.
• Возможность переноса долгового риска в страховую компанию, которая будет гарантировать выплаты дохода на всю оставшуюся жизнь.

Существует несколько основных недостатков:

• Высокая стоимость в виде инвестиционных сборов и других сборов страховой компанией.
• Ограниченные варианты инвестиций.
• Уровни сложности, которые часто затрудняют понимание потребителем того, как работает продукт.
• Потенциальная «сдача» взимается, если вы прекратите свою политику.
• Возможные штрафы за снятие средств до достижения возраста 59½.
• Налогообложение прибыли как «обычный доход» вместо потенциально более низких долгосрочных ставок прироста капитала на счетах, не связанных с пенсионным обеспечением.
• Нет доступа к значению учетной записи после аннуитета аннуитета - клиент просто получает платежи.

Являются ли аннуитеты предпочтительнее всех полисов страхования жизни?

Аннуитеты могут быть предпочтительнее всех полисов страхования жизни с точки зрения инвестиций из-за способности гарантировать платежи или минимальный рост / снятие средств. Для большинства людей планы IRA и 401 (k) станут первым вариантом при спасении для выхода на пенсию. Нефинансовые брокерские счета также будут более привлекательными, чем аннуитеты или страхование жизни для многих инвесторов, потому что многие люди имеют право на 0% долгосрочную ставку прироста капитала.

Что-нибудь еще потребители должны иметь в виду, когда дело доходит до аннуитетов?

К сожалению, большинство аннуитетов продается, а не покупается, что означает, что агент потенциально рекомендовал продукт из-за более высокой комиссии, а не потому, что он был подходящим для потребителя. Многие люди очень расстроены, чтобы услышать о расходах на сдачу, с которыми они сталкиваются, и очень немногие понимают уровни сборов, связанных с аннуитетами.

Мой совет для потребителей, которые находятся на рынке для аннуитета, - это ходить по магазинам и задавать много вопросов. Вы были бы удивлены, как различные гарантированные котировки платежей могут быть от компании к компании.

Стивен Элвелл является сертифицированным финансовым планировщиком и вице-президентом Financial Advisors.