Коммерческие и индивидуальные страховые планы

Планы самострахования освобождаются от многих государственных страховых правил, включая правила, предусматривающие, что страховые полисы предлагают сотрудникам возможность разрабатывать альтернативные пакеты льгот, получать деньги и льготы от программ оздоровления работников, получать определенные профилактические пособия и защищаться от пожизненных льгот,

	Коммерчески застрахованный	Самозастрахованными
Кто оплачивает расходы на здравоохранение?	Работодатель оплачивает премию страховой компании; страховая компания оплачивает расходы на здравоохранение	Работодатель оплачивает все расходы на здравоохранение
Кто выполняет административную работу?	Страховая компания	Работодатель или работодатель нанимает стороннего администратора
Кто регулирует планы здравоохранения?	Государственные и федеральные правительства	Федеральное правительство; планы освобождаются от многих государственных страховых правил

Планы самострахования могут быть более экономичными для работодателей. Сокращая третье лицо, работодатели могут снизить средние затраты на здравоохранение. Однако недостатком является то, что самострахование гораздо более рискованно для работодателей, чем коммерческих планов. Если работник серьезно болен, работодатели с планами самострахования должны оплачивать стоимость лечения, которая может составлять миллионы. Из-за повышенного риска планов самострахования они традиционно используются только крупными компаниями с ресурсами и стабильностью для покрытия этих рисков; однако последние события изменили ситуацию.

Недавние споры

После того, как был объявлен Закон о доступной помощи, некоторые страховщики начали предлагать планы «самострахования», в которых работодатели подписываются на политику стоп-лосс, которые ограничивают сумму, которую работодатели должны платить в случае больших медицинских расходов, и тем самым снизить риск планов самострахования. В этих планах предприятия не несут ответственности за медицинские претензии выше предела стоп-лосса, который может составлять всего 10 000 долларов США. Страховщик выплачивает остаток. Вызывая эти страховые программы для стоп-лосс, страховщики освобождаются от определенных государственных мандатов (как указано в вышеуказанном разделе). Однако некоторые критики утверждают, что ограничения стоп-лосса на месте означают, что это не технически политика самострахования.

Критики говорят, что эти фирмы пытаются ориентировать небольшие компании с молодыми, здоровыми работниками, предлагая эту услугу работникам с низким уровнем риска. Выбирая только самые здоровые группы, эти фирмы уменьшают разнообразие оставшейся клиентской базы и могут вызывать повышение премий для этих клиентов. Кроме того, они используют лазейку в Законе о доступном уходе. В Законе о доступном уходе говорится, что страховщик должен выплатить 80% дохода от премий в претензиях по групповой или индивидуальной политике, но планы по прекращению убытков освобождаются от этого правила, позволяя страховщику получать больше прибыли и меньше покрывать, Сторонники, однако, утверждают, что эти новые страховые полисы просто реагируют на новый спрос на недорогое медицинское обслуживание для предприятий, которые теперь обязаны страховать своих сотрудников в соответствии с Законом о доступной помощи. Сторонники, полагая, что эти планы предлагают столь необходимую альтернативу покупке дорогостоящих планов в области здравоохранения или участию в рискованных планах самострахования для малого бизнеса.

Законодательный орган Калифорнии, вероятно, обсудит этот вопрос в декабре.

Изображение медицинского персонала от Shutterstock